04.06.1999

Кредитная политика Ростовской области

1. Восстановление доверия. Слово credit означает "он верит". После кризиса главным направлением кредитной политики является восстановление доверия: населения к банкам, банков к предприятиям, предприятий к платежеспособным клиентам.

Ростовские банкиры доказали свой профессионализм в ходе кризиса. Однако население изъяло вкладов на 200 млн. $, и эти деньги в настоящее время обслуживают теневой оборот.

Первым шагом к восстановлению доверия между населением, банками и предприятиями должно стать обеспечение прозрачности бюджетных потоков. Для этого необходимо:

  • обеспечить открытый доступ и автоматическое исполнение графиков платежей по финансированию из областного и местных бюджетов;
  • сделать прозрачными процедуры возвратного финансирования бюджетных средств;
  • распределять эти средства на конкурсной основе.

Администрация области уже начала работу по этим направлениям. Однако требуется подготовка документов и предложений по порядку использования и управления средствами различных фондов администрации Ростовской области совместно администрацией и банками.

2. Восстановление платежей и расчетов. Объем задолженности предприятий Ростовской области в 1,5 раза превышает годовой объем производства. В результате роста задолженности нарастает угроза массовых банкротств и перехода под контроль криминальных структур системообразующих предприятий Дона.

Технология расшивки неплатежей изложена в книге "НЕ-ПЛА-ТЕ-ЖИ: управление предприятием в условиях неплатежей" (г.Ростов-на-Дону,РГЭА,1996). Более дух лет в администрации находятся предложения по созданию ростовского клуба кредиторов, включающих представителей поставщиков газа, электроэнергии, Министерства финансов области и банков. Однако вместо комплексного, прозрачного подхода периодически пробиваются частные схемы, которые зачастую решают проблему задолженности одних кредиторов за счет интересов других. Необходимо принять решения по предложениям о создании клуба кредиторов для открытого рассмотрения и решения проблем задолженности ростовских предприятий.

3. Эффективность использования финансовых ресурсов. Восстановление доверия в денежно-кредитной сфере и системы платежей требует одновременно резкого усиления работы по более эффективному использованию финансовых ресурсов, как на предприятиях, так и в бюджетной сфере. Экономика Дона не сможет стать конкурентоспособной, если финансирование так называемых бюджетников не будет сокращено на 50%. При этом одновременно должна быть проведена масштабная коммерциализация бюджетной сферы:

  • сокращение сотрудников администрации области, министерств, ведомств, унитарных предприятий и перевод их на работу консалтинговые фирмы;
  • финансирование медицинских учреждений только через систему медицинского страхования при обязательном софинансировании медицинскими страховым компаниями технического оснащения медицинских учреждений на конкурсной основе;
  • перевод всей системы образования на платное софинансирование с введением льгот по налоговым отчислениям в местный бюджет в счет спонсорской помощи учреждениям образования;
  • проведение реформы жилищно-коммунального хозяйства.

Сокращение расходов на содержание бюджетников позволит снизить налоговое бремя на предприятия, увеличить объем оборотных средств, снизит потребность в кредитах, уменьшит себестоимость и повысит конкурентоспособность продукции предприятий Ростовской области.

Необходимо изменить менталитет руководителей областных министерств и ведомств: вместо борьбы за распределение скудных бюджетных средств необходимо ввести ответственность каждого ведомства за наполнение бюджета. Одновременно, многочисленные контролирующие органы вместо фискальных функций должны на систематической основе (ежемесячно) представлять губернатору свои предложения по увеличения базы налогообложения за счет развития различных сфер народного хозяйства.

Параллельно необходимо проведение работы по реструктуризации всех систем управления предприятиями: производства, маркетинга, финансами и персоналом. (Этим и могли бы заняться снятые с государственного довольствия чиновники.) Следует жестко увязать предоставление налоговых льгот с программами реструктуризации управления предприятиями.

4. Активизация инвестиционной деятельности. Низкий уровень доходов стимулирует более высокую долю потребления. Поскольку без реструктуризации предприятий невозможно нормализовать выплаты по заработной плате, необходимо на уровне предприятий стимулировать процесс участия работников в инвестициях.

На региональном уровне необходимо обеспечить прозрачность инвестиционных проектов для привлечения средств населения. При наличии такой прозрачности банки, инвестиционные и страховые компании смогли бы привлечь средства населения.

Стимулировать инвестиционную активность могли бы и меры по льготному налогообложению, инвестиционные налоговые кредиты. В частности, ставки налогов на прибыль банков, установленные местными законодателями на уровне 43% стимулирует местные банки делать инвестиции в экономику Москвы (ставка налога на прибыль -35%), С-Петербурга (22%).

5. Система государственной финансовой поддержки. Освобождение бюджета от расходов по содержанию бюджетной сферы позволяет увеличить объем средств для поддержки реального производства. Но и в этом направлении необходимо использовать более современные, более эффективные методы, в частности, механизмы, традиционно используемые в работе банков развития, как кредитных государственных учреждений, стимулирующих инвестиционную деятельность за счет:

  • определения направлений финансирования; Сам факт направления государственных инвестиционных средств в тот или иной сектор экономики является стимулированием для коммерческого кредитования этого же и/или смежных секторов. В зависимости от правильного подбора механизмов конкурсного отбора, софинансирования можно добиться увеличение объемов финансирования в данный сектор в 2-5 раз, превышающий объемы собственно государственного финансирования.
  • предоставления кредитов на конкурсной основе; Проведение конкурсных отборов позволяет снизить затраты на 30-50 %, как по проектам, так и по исполнителям, что равносильно увеличению объемов финансирования в 1,5 - 2 раза.
  • льготного кредитования; Льготные ставки кредитов не должны быть очень низкими, чтобы не превращать кредитование в прикрытие безвозмездного бюджетного финансирования. Кроме того следует использовать эффект мультипликации средств государственной поддержки на основе софинансирования проектов. Например, кредитование 20 % стоимости проекта по ставке 20 % , при покрытии оставшейся части за счет собственных средств (20 % по ставке, равной 0 % годовых) и коммерческого кредитования (60 % стоимости проекта по ставке 60 % годовых), позволяет увеличить сумму инвестиций в 5 раз, при их средней стоимости 40 % годовых.
  • удлинения сроков финансирования; Стабильное долгосрочное финансирование инвестиционных проектов позволяет оценивать затраты не по номинальной, а по эффективной ставке. При годовой ставке кредитования 20 % и сроке 5 лет эти различия составят 65 % стоимости кредита. Такое сокращение стоимости кредита позволяет увеличить объем инвестиций на 25 %.
  • покрытия рисков; Предоставление государственных гарантий на уровне 40-80 % от суммы кредита при 10 % вероятности невозврата кредита позволяет снизить ставку кредитования со 100 % годовых до 82-67 % Сокращение ставки кредитования за счет предоставляемых гарантий позволяет увеличить объем инвестиций на 20-50 %.
  • реализации социально значимых проектов; Если предположить, что реализация крупных социально значимых проектов снижает издержки предприятий, населения на 5 %, то при уровне рентабельности в 20 % прибыль возрастает на в 1,25 раза.
  • взаимодействия с органами власти и коммерческими структурами; Реализуя определенные схемы финансовой поддержки инвестиций, можно добиться привлечения дополнительных инвестиций за счет средств населения, международных финансовых организаций. В ряде случаев для этого потребуется оперативное принятие законодательных решений, которые должны быть подготовлены администрацией области.

Таким образом, комплексное использование механизмов финансовой поддержки инвестиций позволяет инициировать инвестиционные процесс в масштабе, в 6-8 раз превышающем прямые государственные инвестиции. Даже если региональный банк развития будет выполнять только функции катализатора инвестиционной активности, создание такого инструмента является вполне оправданным.

6. Ростовские банки на пороге 2000г. Развитие банковской системы в Ростовской области шло в русле общероссийских тенденций:

  • бурный рост числа самостоятельных банковских учреждений в 1991-93 гг.;
  • сокращение числа банков в результате конкуренции и перераспределения клиентуры;
  • экспансия иногородних банков;
  • новый передел рынка после кризиса 17.08.98

Среди особенностей проявления этих тенденций в Ростовской области следует особо отметить:

    грамотную политику ГУ ЦБ по Ростовской области, которое поддерживало создание новых банков и использовало свой авторитет для недопущения недобросовестной конкуренции;

    достаточно высокий уровень квалификации в банковской сфере местных специалистов, обеспечивших успешную работу не только местных банков, но и иногородних филиалов.

7. 1999 год: анализ исходного состояния. Кризис августа 1998г. укрепил позиции ряда местных банков за счет перераспределения клиентуры филиалов московских банков. Одновременно сократилось число мелких банков.

Опорные банки. В рамках программы реструктуризации российской банковской системы в Ростовской области опорными банками определены: Донинвест, Метракомбанк, Донхлеббанк, Центр-инвест и Донкомбанк. На долю этих банков приходится половина совокупного капитала, активов, кредитов и депозитов местных банков. Эти банки имеют наиболее разветвленную сеть филиалов и устойчивую клиентскую базу.

Отказ Донкомбанка от публикации показателей его работы на 1.01.99 позволяет ограничиться анализом только четырех банков.

SWOT - анализ опорных банков Ростовской области

Банк

Сильные стороны

Слабые стороны

Возможности

Угрозы

Донинвест

Влияние в регионе

Отвлечение средств в крупные проекты

Успех в реализация проектов

Потеря ликвидности

Метракомбанк

Крупный клиент

Риски одного клиента

Развитие в рамках Северного Кавказа

Государственное регулирование СКЖД

Донхлеббанк

Знание зернового бизнеса

Масштабы банка меньше масштабов бизнеса

Присоединение к крупному банку на выгодных условиях

Перевод зернового бизнеса в другие банки

Центр- инвест

Инновационый банк

Исключительно легальные методы работы

Присоединение к иностранному банку

Ограниченность бизнеса масштабами легального рынка

Средние банки. К числу таких банков следует отнести банки, обладающие капиталом более 1 млн.$ либо активами, превышающими 10 млн.$.

SWOT - анализ средних банков Ростовской области

Банк

Сильные стороны

Слабые стороны

Возможности

Угрозы

Донбанк

Знание локального рынка

Ограниченность локального рынка

Устойчивое развитие

Выход крупных банков на локальный рынок

Донской народный

Поддержка крупного клиента

Ограниченность локального рынка

Участие в реструктуризации угольной промышленности

Казначейское распределение средств на реструктуризацию

Стелла-банк

Устойчивая клиентура

Ограниченность клиентуры

Оказание дополнительных услуг клиентам

Переход клиентов в другие банки

Южный регион

Осторожная стратегия

Отсутствие филиальной сети

Перевод клиентов из других банков

Возврат клиентов в другие банки

Мелкие банки. Для нормального функционирования банка с минимальным штатом персонала необходимо иметь капитал не менее 1млн. $ и активы, превышающие 10 млн. $. Банки, не достигшие этих показателей не в состоянии обеспечивать клиенту необходимый набор услуг и выполнять требования Банка России.

Кризис породил несколько легенд о роли мелких российских банков. Первая легенда: мелкие банки во время кризиса проводили платежи без задержек. На самом деле мелкие банки без задержек проводили мелкие платежи. Вторая легенда: крупные банки после кризиса не смогут восстановиться. Да, это действительно так, но они смогут перевести свои активы в другие банки, что они успешно и делают. Легенда третья: в России могут существовать мелкие банки. Как правило, такие банки обслуживает теневой оборот узкого круга доверенных лиц, оказывает ограниченный круг услуг и сторонний клиент подвергается в таком банке большому риску. На долю этих банков приходится в совокупности менее 15% капитала и 7% активов местных банков. Наиболее здоровые из этих банков потенциально могут вызвать интерес в качестве базы филиалов местных или иногородних банков. Остальные могут приобретаться с целью проведения разовых операций с последующей ликвидацией банков.

SWOT - анализ мелких банков Ростовской области

Банк

Сильные стороны

Слабые стороны

Возможности

Угрозы

Мелкие банки

"Своя" ниша на рынке

Ограниченность клиентов

Продажа любому инвестору

Отсутствие спроса у инвесторов

Филиалы иногородних банков. В 1993-95 гг. экспансия иногородних банков сдерживалась административными методами. В последующем иногородние банки проникали в область через филиалы дочерних структур своих клиентов. С 1997 г. Ростовская область становится все более привлекательной для иногородних банков как объект инвестиций. В области начали активно работать структуры Инкомбанка, МЕНАТЕПа, СБС-АГРО. После кризиса клиенты этих банков перешли на обслуживание в Сбербанк и, частично, в местные банки.

Проблемная ситуация в головных банках, филиалы которых работают в Ростовской области, заставляет сегодня привлекать средства населения, в основном - валютные депозиты, по повышенным ставкам с вероятностью невозврата привлекаемых средств 4-6 %. Одновременно возрастает угроза участия филиалов иногородних банков в банкротстве местных предприятий и передачи их под контроль иногородних структур.

SWOT - анализ филиалов иногородних банков Ростовской области

Банк

Сильные стороны

Слабые стороны

Возможности

Угрозы

Филиал иногороднего банка

Капитал головного банка

Ограниченная самостоятельно сть

Обслуживание крупных клиентов

Проблемы головного банка

8. Перспективы развития ростовских банков. Общеэкономическая ситуация заставляет местные банки либо включиться в борьбу за передел оставшихся сегментов рынка, либо предложить своим клиентам новые продукты, которые позволят вместе с клиентами начать захват новых рынков в новых экономических условиях. Для оценки перспектив развития местных банков принципиально важным является легализация финансовых потоков:

  • уход от кредитно-депозитных схем выплаты зарплаты на предприятиях - клиентах банка;
  • контроль ценообразования на экспортируемую продукцию;
  • конкурсная поддержка и создание прозрачных схем софинансирования инвестиционных проектов.

При сохранении нынешних масштабов теневой экономики местные банки, независимо от их величины и официальной роли, на региональном рынке сохраняют свою жизнеспособность. По мере легализации бизнеса клиентов будет возрастать спрос на качественные банковские услуги банков, освоивших методы работы по международным стандартам учета и отчетности. В этой ситуации остро встает вопрос об увеличении капиталов опорных и средних банков. Поскольку средств на увеличение капитала у большинства акционеров местных банков недостаточно, следует внимательно рассмотреть вопрос об объединении региональных банков.

9. Варианты объединения ростовских банков. Существует несколько принципиально возможных схем объединения ростовских банков. Ниже приводиться оценка реалистичности наиболее типовых из этих схем.

Синдицированные кредиты. У опорных и средних банков в настоящее время существует проблема нарушения нормативов кредитования на одного заемщика. Но даже без этих ограничений банки не в состоянии самостоятельно выдать кредиты на большую сумму. Синдицированный кредит предполагает участие нескольких банков в кредитовании одного заемщика. При этом возникают следующие проблемы межбанковского взаимодействия:

  • расчетно-кассовое обслуживание клиента, получающего синдицированный кредит;
  • распределение залогов между банками - участниками синдиката;
  • соотношение рисков и доходности при участии в синдицированном кредитовании и кредитовании по межбанковским кредитам.

Опыт создания синдикатов при размещении облигационного займа газификации Ростовской области, сокредитования ОАО "Электросвязь", Донхлебопродукта свидетельствует о том, что, в конечном счете, клиент заключает несколько кредитных соглашений для реализации своего проекта с разными банками.

Создание холдинга. При создании холдинга предполагается передача контрольных пакетов банков-участников новому юридическому лицу. Даже если допустить возможность такой добровольной передачи, остается неясным цели и функции нового юридического лица - управляющей компании:

  • для назначения и освобождения руководителей банков-участников холдинга требуется абсолютный контрольный пакет;
  • для осуществления банковской деятельности необходимо получение банковской лицензии на управляющую компанию;
  • для установления единых ставок и тарифов требуется дополнительное разрешение антимонопольного комитета;
  • для выдачи синдицированных кредитов требуется оформление кредитных договоров и договоров залога в обычном порядке.

Наиболее грамотно проблема холдинга была решена в СБС-АГРО, где в рамках банковской группы на баланс юридического лица "СБС-недвижимость" преданы все объекты недвижимости и имущество банковской группы. Такая передача возможна лишь при наличии абсолютных контрольных пакетов банков-участников с их полной последующей ликвидацией. Однако и механизм банковской группы СБС-АГРО вызывал серьезную критику со стороны Банка России.

Слияние и присоединение банков. В рамках действующего законодательства реорганизация банков в форме слияния или присоединения требует до 5 месяцев кропотливой юридической работы. Механизмы такого рода объединений были разработаны банком "Центр-инвест" в рамках переговоров с ростовскими банками. Однако практика реализации этих механизмов свидетельствует о наличии серьезных препятствий:

  • противодействие объединению со стороны ведущих менеджеров;
  • боязнь акционеров потери "специфических" услуг;
  • опасения потери самостоятельности при переходе к статусу филиала.

С учетом этих препятствий банк "Центр-инвест" разработал систему хозрасчета, которая реализована во взаимоотношениях головного банка и филиалов. Система предусматривает выполнение филиалом нормативов Банка России, обмен ресурсами между филиалами по ставке рефинансирования, распределение расчетной прибыли филиала в равных пропорциях между головным банком, фондами развития и потребления филиала.

Реально процесс объединения ростовских банков будет происходить под воздействием клиентов, которые постепенно будут отказываться от "специфических" услуг и переходить в банки обеспечивающие нормальное расчетно-кассовое обслуживание и кредитование клиентов


Оформить кредит «Интернет-Банк»
для физических лиц
Онлайн перевод
с карты на карту *

* сервис предоставляется на сайте партнера АО «СКЛ»

«Клиент-Банк»
для юридических лиц

Курсы наличной валюты

с 16.07.2018 года
валюта покупка продажа
USD  1 61.20 62.90
EUR  1 71.30 73.05
GBP  1 80.80 83.00
CHF  1 60.90 63.00
CNY  10 83.70 96.70
Курсы валют для операций с банковскими картами »

*установлены для головного офиса банка, курсы могут отличаться в других подразделениях банка
*Для карт «Универсальная», «Премиальная» и «Эксклюзивная».

Положение об обработке персональных данных ПАО КБ «Центр-инвест»

г. Ростов-на-Дону

2017 г.

1. Термины и определения

1.1. Персональные данные — любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных/субъекту).

1.2. Оператор персональных данных (оператор) — государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели обработки, состав персональных данных, подлежащих обработке, действия (операции), совершаемые с персональными данными. В рамках данного положения оператором является ПАО КБ «Центр-инвест» (далее — Банк).

1.3. Обработка персональных данных — любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

1.4. Конфиденциальность персональных данных — обязательное для соблюдения оператором или иными лицами, получившими доступ к персональным данным, требование не раскрывать их третьим лицам и не допускать их распространения без согласия субъекта или иного законного основания.

1.5. Распространение персональных данных — действия, направленные на раскрытие персональных данных неопределенному кругу лиц.

1.6. Использование персональных данных — действия (операции) с персональными данными, совершаемые работником Банка в целях принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении субъектов либо иным образом затрагивающих их права и свободы или права и свободы других лиц.

1.7. Блокирование персональных данных — временное прекращение обработки персональных данных (за исключением случаев, если обработка необходима для уточнения персональных данных).

1.8. Уничтожение персональных данных — действия, в результате которых становится невозможным восстановить содержание персональных данных в информационной системе персональных данных и (или) в результате которых уничтожаются материальные носители персональных данных.

1.9. Обезличивание персональных данных — действия, в результате которых становится невозможным без использования дополнительной информации определить принадлежность персональных данных конкретному субъекту персональных данных.

1.10. Общедоступные персональные данные — персональные данные, доступ неограниченного круга лиц к которым предоставлен с согласия субъекта или на которые в соответствии с федеральными законами не распространяется требование соблюдения конфиденциальности.

1.11. Информация — сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления.

1.12. Информационная система персональных данных Банка — совокупность содержащихся в базах данных персональных данных и обеспечивающих их обработку информационных технологий и технических средств.

2. Общие положения

2.1. Настоящее Положение об обработке персональных данных (далее — Положение) разработано в соответствии Федеральным законом «О персональных данных» № 152-ФЗ от 27 июля 2006 г. (далее — ФЗ «О персональных данных»), а также иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации в области защиты и обработки персональных данных.

2.2. Цель разработки Положения — определение порядка обработки персональных данных всех субъектов персональных данных, данные которых подлежат обработке, на основании полномочий оператора; обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, установление ответственности оператора по их охране и защите.

2.3. Порядок ввода в действие и изменения Положения.

2.3.1. Настоящее Положение вступает в силу с момента его утверждения Председателем Правления ПАО КБ «Центр-инвест» и действует бессрочно, до его отмены или замены его новым Положением.

2.3.2. Изменения в Положение утверждаются Председателем Правления ПАО КБ «Центр-инвест».

2.4. Состав персональных данных, цели и сроки их обработки в Банке представлены в «Перечне персональных данных, обрабатываемых в ОАО КБ «Центр-инвест».

3. Сбор, создание и обработка персональных данных

3.1. Порядок получения (сбора) персональных данных:

3.1.1. Все персональные данные субъекта следует получать у него лично с его письменного согласия, кроме случаев, определенных в п. 3.1.5.2.- 3.1.5.4. настоящего Положения.

Равнозначным содержащему собственноручную подпись субъекта персональных данных согласию в письменной форме на бумажном носителе признается согласие в форме электронного документа, подписанного электронной подписью.

3.1.2. Письменное согласие субъекта на обработку его персональных данных должно включать:

1) фамилию, имя, отчество, адрес субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе;

2) фамилию, имя, отчество, адрес представителя субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, реквизиты доверенности или иного документа, подтверждающего полномочия этого представителя (при получении согласия от представителя субъекта персональных данных);

3) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес оператора, получающего согласие субъекта персональных данных;

4) цель обработки персональных данных;

5) перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных;

6) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка будет поручена такому лицу;

7) перечень действий с персональными данными, на совершение которых дается согласие, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных;

8) срок, в течение которого действует согласие субъекта персональных данных, а также способ его отзыва, если иное не установлено ФЗ «О персональных данных»;

9) подпись субъекта персональных данных.

3.1.3. Согласие субъекта на обработку его персональных данных действует на период до истечения сроков хранения соответствующей информации или документов, содержащих указанную информацию, определяемых в соответствии с законом РФ.

3.1.4.1 В случае недееспособности субъекта персональных данных согласие на обработку его персональных данных дает законный представитель субъекта персональных данных.

3.1.4.2. В случае смерти субъекта персональных данных согласие на обработку его персональных данных дают наследники субъекта персональных данных, если такое согласие не было дано субъектом персональных данных при его жизни.

3.1.4.3. Персональные данные могут быть получены оператором от лица, не являющегося субъектом персональных данных, при условии предоставления оператору подтверждения наличия оснований, прямо указанных в ФЗ «О персональных данных», или оснований, предусмотренных действующим законодательством.

3.1.4.4. Если персональные данные субъекта возможно получить только у третьей стороны до начала обработки таких персональных данных оператор обязан предоставить субъекту персональных данных следующую информацию:

1) наименование и адрес оператора или его представителя;

2) цель обработки персональных данных и ее правовое основание;

3) предполагаемые пользователи персональных данных;

4) права субъекта персональных данных;

5) источник получения персональных данных.

3.1.4.5. Оператор освобождается от обязанности предоставить субъекту персональных данных сведения, предусмотренные п. 3.1.4.4 Положения, в случаях, если:

1) субъект персональных данных уведомлен об осуществлении обработки его персональных данных соответствующим оператором;

2) персональные данные получены оператором на основании ФЗ «О персональных данных» или в связи с исполнением договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных;

3) персональные данные сделаны общедоступными субъектом персональных данных или получены из общедоступного источника;

4) оператор осуществляет обработку персональных данных для статистических или иных исследовательских целей, для осуществления профессиональной деятельности журналиста либо научной, литературной или иной творческой деятельности, если при этом не нарушаются права и законные интересы субъекта персональных данных;

5) предоставление субъекту персональных данных сведений, предусмотренных п. 3.1.4.4 Положения, нарушает права и законные интересы третьих лиц.

3.1.4.6. Третье лицо, предоставляющее персональные данные субъекта, должно обладать согласием субъекта на передачу его персональных данных Банку. Банк обязан при взаимодействии с третьими лицами заключить с ними соглашение о конфиденциальности информации, касающейся персональных данных субъектов.

3.1.5. Обработка персональных данных осуществляется:

3.1.5.1. С согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

3.1.5.2. В случаях, когда обработка персональных данных необходима для осуществления и выполнения Банком возложенных законодательством РФ функций, полномочий и обязанностей.

3.1.5.3. В случаях, когда осуществляется обработка общедоступных персональных данных.

3.1.5.4. В иных случаях, предусмотренных ФЗ «О персональных данных».

3.1.6. Банк не имеет права получать и обрабатывать персональные данные субъекта о его расовой, национальной принадлежности, политических взглядах, религиозных или философских убеждениях, состоянии здоровья, интимной жизни.

3.2. Порядок обработки персональных данных:

3.2.1. Субъект персональных данных предоставляет работнику Банка, ответственному за осуществление банковских операций и сделок, а также иных операций, предусмотренных уставной и хозяйственной деятельностью Банка достоверные сведения о себе.

3.2.2. На основании полученной информации сотрудник Банка проверяет наличие данных субъекта в информационной системе персональных данных. Если субъект отсутствует в информационной системе персональных данных, то сотрудник заносит полную информацию о субъекте, после получения согласия последнего. В случае наличия информации о субъекте в информационной системе — сверяет данные с ранее предоставленными (при необходимости вносит соответствующие изменения).

3.2.3. Обработка персональных данных субъекта может осуществляться исключительно в целях обеспечения предусмотренной уставом деятельности в рамках заключенных с клиентами договоров, осуществления трудовых и гражданско-правовых отношений на условиях соблюдения законодательства и иных нормативных правовых актов.

3.2.4. При определении объема и содержания, обрабатываемых персональных данных Банк должен руководствоваться требованиями Центрального Банка Российской Федерации, ФСБ России, ФСТЭК России и иных контролирующих органов, уполномоченных на осуществление этих функций в соответствии с законодательством РФ, Конституцией Российской Федерации, ФЗ «О персональных данных», Трудовым кодексом Российской Федерации и иными федеральными законами;

4. Обезличивание персональных данных

4.1. Операция обезличивания персональных данных субъекта необратима.

4.2. При работе со сторонними разработчиками программного обеспечения Банк обязан обеспечить конфиденциальность в отношении персональных данных при необходимости проведения испытаний информационных систем как на территории разработчика, так и на территории Банка (очно или удаленно) и произвести обезличивание копий персональных данных в информационных системах, доступ к которым предоставляется разработчику.

5. Уничтожение персональных данных

5.1. При уничтожении персональных данных субъекта работники Банка не могут получить доступ к персональным данным субъекта в информационных системах.

5.2. Бумажные носители документов при уничтожении персональных данных уничтожаются, персональные данные в информационных системах обезличиваются. Персональные данные восстановлению не подлежат.

5.3. Операция уничтожения персональных данных необратима.

5.4. Уничтожение персональных данных производится по достижении целей обработки или в случае утраты необходимости в их достижении

5.5. Срок, после которого производится операция уничтожения персональных данных субъекта, определяется окончанием срока указанным в пункте 6.3 настоящего Положения, если иное не определено соглашением с субъектом персональных данных или требованиями действующего законодательства.

6. Передача и хранение персональных данных

6.1. Передача персональных данных:

6.1.1. Под передачей персональных данных субъекта понимается распространение информации по каналам связи и/или на материальных носителях.

6.1.2. При передаче персональных данных работники Банка должны соблюдать следующие требования:

6.1.2.1. Не сообщать персональные данные субъекта в коммерческих целях третьим лицам и организациям. Обработка персональных данных субъектов в целях продвижения товаров, работ, услуг на рынке путем осуществления прямых контактов с потенциальным потребителем с помощью средств связи не допускается, если иное не предусмотрено соглашением с клиентом.

6.1.2.2. Осуществлять передачу персональных данных субъектов в пределах Банка в соответствии с настоящим Положением, нормативно-технологической документацией и должностными инструкциями.

6.1.2.3. Передавать персональные данные субъекта его представителям в порядке, установленном законодательством и нормативно-технологической документацией и ограничивать эту информацию только теми персональными данными субъекта, которые необходимы для выполнения указанными представителями их функции.

6.1.2.4. Осуществлять передачу персональных данных для обработки третьему лицу только при наличии разрешения субъекта, при этом договор, на основании которого осуществляется передача, должен включать в себя обязанность обеспечения третьим лицом конфиденциальности персональных данных и безопасности персональных данных при их обработке.

6.1.2.5. Осуществлять передачу персональных данных для обработки третьему лицу без получения разрешения субъекта только на основании федеральных законов, устанавливающих цель, условия передачи персональных данных и круг субъектов, персональные данные которых подлежат передаче.

6.2. Хранение персональных данных:

6.2.1. Под хранением персональных данных понимается обеспечение в неизменном виде на протяжении срока хранения записей в информационных системах и на материальных носителях, информации на бумажных носителях.

6.2.2. Персональные данные субъектов обрабатываются и хранятся в информационных системах, на отчуждаемых носителях, а также на бумажных носителях в Банке.

6.2.3. Хранение персональных данных на отчуждаемых носителях или бумажных носителях может осуществляться при условии, что носители персональных данных хранятся в местах с ограниченным доступом, доступ в которые могут получить лишь сотрудники Банка, в чьи должностные обязанности входит обработка персональных данных.

6.2.4. Хранение персональных данных субъекта осуществляется в форме, позволяющей определить субъекта персональных данных и может осуществляться не дольше, чем этого требуют цели обработки, если иное не предусмотрено федеральными законами или соглашением с субъектом персональных данных и в соответствии с п. 5.5 подлежат уничтожению по достижении целей обработки или в случае утраты необходимости в их достижении.

6.3. Сроки хранения персональных данных, обрабатываемых в Банке, оговорены в «Перечне персональных данных, обрабатываемых в ОАО КБ «Центр-инвест».

6.4. В течение срока хранения персональные данные не могут быть обезличены или уничтожены. В случае необходимости могут создаваться обезличенные копии персональных данных.

7. Доступ к персональным данным

7.1. Субъект персональных данных имеет право на получение сведений, указанных в п. 9.2. Положения, в порядке, установленном разделом 9 Положения и ФЗ «О персональных данных». Субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.

7.2. Доступ к персональным данным может быть предоставлен работникам Банка или иным уполномоченным лицам.

7.3. Доступ предоставляется с учетом возложенных на работника обязанностей в порядке, предусмотренном Инструкцией по предоставлении доступа к ресурсам информационной системы Банка.

7.4. Перед получением доступа работник Банка или иное уполномоченное Банком лицо должны быть ознакомлены с настоящим Положением, с правилами по обеспечению безопасности обработки персональных данных, а также иными законодательными и локальными актами, регулирующими порядок обработки персональных данных.

7.5. Лица, получившие доступ к персональным данным субъекта, обязаны использовать их лишь в целях, для которых сообщены персональные данные и обязаны соблюдать режим конфиденциальности обработки и использования полученной информации (персональных данных субъектов).

7.6. Порядок доступа работников Банка или иных лиц в помещения, в которых ведется обработка персональных данных, осуществляется на основании должностных обязанностей в рамках правил внутреннего распорядка и распоряжений о доступе в конкретные помещения Банка.

7.7. Доступ к персональным данным в виде отчетных форм и твердых копий может также предоставляться сотрудникам правоохранительных, налоговых органов, Банка России, Агентства по страхованию вкладов и других организаций, уполномоченных осуществлять контрольные и аудиторские функции в отношении Банка в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также в иных случаях предусмотренных действующим законодательством. Доступ к персональным данным указанным выше сотрудникам контролирующих органов предоставляется только на основании письменных документов, подписанных уполномоченным лицом контролирующего органа, исключающих возможность несанкционированного доступа к персональным данным.

8. Права и обязанности оператора персональных данных и права субъекта персональных данных

8.1.Банк вправе:

8.1.1. Отстаивать свои интересы в суде.

8.1.2. Предоставлять персональные данные субъектов третьим лицам, если это предусмотрено действующим законодательством или соглашением, заключенным с субъектом персональных данных.

8.1.3. Отказать в предоставлении персональных данных в случаях, предусмотренных законом.

8.1.4. Использовать персональные данные субъекта без его согласия, в случаях предусмотренных законом.

8.2. Банк обязан:

8.2.1. При сборе персональных данных предоставить информацию об обработке персональных данных (по запросу).

8.2.2. В случаях, если персональные данные были получены не от субъекта персональных данных, уведомить субъекта.

8.2.3. При отказе в предоставлении персональных данных субъекту разъяснять последствия такого отказа.

8.2.4. Опубликовать или иным образом обеспечить неограниченный доступ к настоящему Положению.

8.2.5. Принимать необходимые правовые, организационные и технические меры или обеспечивать их принятие для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, предоставления, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных данных.

8.2.6. Давать ответы на запросы и обращения субъектов персональных данных, их представителей и уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных в порядке и сроки, предусмотренные законом.

8.3. Субъект персональных данных вправе:

8.3.1. Иметь доступ к его персональным данным и сведениям, а также обращаться к Банку в порядке, установленном разделом 9 Положения и ФЗ «О персональных данных».

8.3.2. Обжаловать действия или бездействия Банка.

9. Порядок работы с обращениями субъектов персональных данных и регуляторов

9.1. Обращения от субъектов персональных данных (или их законных представителей) по вопросам обработки их персональных данных принимаются Банком в письменном виде или в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации. Запрос должен содержать номер основного документа, удостоверяющего личность субъекта персональных данных или его представителя, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, сведения, подтверждающие участие субъекта персональных данных в отношениях с оператором (номер договора, дата заключения договора, условное словесное обозначение и (или) иные сведения), либо сведения, иным образом подтверждающие факт обработки персональных данных оператором, подпись субъекта персональных данных или его представителя.

9.2 Субъект персональных данных имеет право на получение при обращении в Банк информации, касающейся обработки его персональных данных в т.ч.:

1) подтверждение факта обработки персональных данных оператором;

2) правовые основания и цели обработки персональных данных;

3) цели и применяемые оператором способы обработки персональных данных;

4) наименование и место нахождения оператора, сведения о лицах (за исключением работников оператора), которые имеют доступ к персональным данным или которым могут быть раскрыты персональные данные на основании договора с оператором или на основании ФЗ «О персональных данных»;

5) обрабатываемые персональные данные, относящиеся к соответствующему субъекту персональных данных, источник их получения, если иной порядок представления таких данных не предусмотрен ФЗ «О персональных данных»;

6) сроки обработки персональных данных, в том числе сроки их хранения;

7) порядок осуществления субъектом персональных данных прав, предусмотренных ФЗ «О персональных данных»;

8) информацию об осуществленной или о предполагаемой трансграничной передаче данных;

9) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка поручена или будет поручена такому лицу;

10) иные сведения, предусмотренные ФЗ «О персональных данных» или другими федеральными законами.

9.3. Право субъекта персональных данных на доступ к его персональным данным может быть ограничено в соответствии с ФЗ «О персональных данных», в том числе если:

1) обработка персональных данных, включая персональные данные, полученные в результате оперативно-разыскной, контрразведывательной и разведывательной деятельности, осуществляется в целях обороны страны, безопасности государства и охраны правопорядка;

2) обработка персональных данных осуществляется органами, осуществившими задержание субъекта персональных данных по подозрению в совершении преступления, либо предъявившими субъекту персональных данных обвинение по уголовному делу, либо применившими к субъекту персональных данных меру пресечения до предъявления обвинения, за исключением предусмотренных уголовно-процессуальным законодательством Российской Федерации случаев, если допускается ознакомление подозреваемого или обвиняемого с такими персональными данными;

3) обработка персональных данных осуществляется в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

4) доступ субъекта персональных данных к его персональным данным нарушает права и законные интересы третьих лиц;

5) обработка персональных данных осуществляется в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации о транспортной безопасности, в целях обеспечения устойчивого и безопасного функционирования транспортного комплекса, защиты интересов личности, общества и государства в сфере транспортного комплекса от актов незаконного вмешательства.

9.4. Субъект персональных данных вправе обратиться повторно к оператору в целях получения сведений, указанных в п.9.2. Положения, а также в целях ознакомления с обрабатываемыми персональными данными до истечения срока обработки персональных данных, в случае, если такие сведения и (или) обрабатываемые персональные данные не были предоставлены ему для ознакомления в полном объеме по результатам рассмотрения первоначального обращения. Повторный запрос наряду со сведениями, указанными в п.9.1. Положения, должен содержать обоснование направления повторного запроса.

9.5. Банк обязан сообщить в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных по запросу этого органа необходимую информацию, предусмотренную действующим законодательством, в течение тридцати дней с даты получения такого запроса.

10. Защита персональных данных

10.1. Под защитой персональных данных субъекта понимается комплекс мер (организационно-распорядительных, технических, юридических), направленных на предотвращение неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения персональных данных субъектов, а также от иных неправомерных действий.

10.2. Защита персональных данных субъекта осуществляется за счёт Банка в порядке, установленном ФЗ «О персональных данных», стандартом и рекомендациями Банка России.

10.3. Ответственность за разработку и контроль мер по обеспечению безопасности персональных данных несет Управление мониторинга и контроля рисков.

10.4. Ответственность за разработку и реализацию мер по обеспечению безопасности персональных данных, а также за уведомление уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных о намерении осуществлять обработку персональных данных, о внесении изменений в сведения об операторе в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных, о прекращении обработки персональных данных, несет Управление развития информационных технологий.

10.5. Банк при защите персональных данных субъектов принимает все необходимые организационно-распорядительные, юридические и технические меры, в том числе:

10.5.1. Антивирусная защита.

10.5.2. Анализ защищённости.

10.5.3. Обнаружение и предотвращение вторжений и несанкционированного доступа к персональным данным

10.5.4. Управление доступом.

10.5.5. Обеспечение целостности.

10.5.6. Шифровальные (криптографические) средства (при передаче данных за пределами контролируемого периметра).

10.5.7. Организация нормативно-методических локальных актов, регулирующих защиту персональных данных, в том числе и при обработке в Банке персональных данных на бумажных носителях.

10.5.8. При обработке в Банке персональных данных на бумажных носителях, в частности, при использовании типовых форм документов, характер информации в которых предполагает или допускает включение в них персональных данных работники Банка исполняют требования, установленные «Положением об особенностях обработки персональных данных, осуществляемой без использования средств автоматизации», утвержденным Постановлением Правительства РФ от 15 сентября 2008 г. N 687.

10.5.9. Размещение информационной системы, специального оборудования, в которых ведется обработка персональных данных в помещениях, исключающих возможность несанкционированного проникновения, а также имеющих ограниченный доступ.

10.5.10. Ограничение доступа в помещения, в которых установлены серверы.

10.5.11. Обеспечение сохранности съемных носителей в сейфах.

10.5.12. Регистрация запросов пользователей на получение персональных данных, а также фактов предоставления персональных данных по этим запросам в электронных журналах, позволяющих осуществлять контроль за соответствием доступа полномочиям.

10.5.13. Восстановление модифицированных или уничтоженных в следствие несанкционированного доступа данных.

10.5.14. Установление обязательства лиц, имеющих доступ к персональным данным, по неразглашению этих данных.

10.5.15. Обучение работников Банка, непосредственно осуществляющих обработку персональных данных, положениям законодательства РФ о персональных данных, в том числе требованиям к защите персональных данных, настоящему Положению, локальным актам по вопросам обработки персональных данных.

10.5.16. Осуществление внутреннего контроля и аудита.

11. Ответственность за нарушение норм, регулирующих обработку и защиту персональных данных

Работники Банка, виновные в нарушении норм, регулирующих получение, обработку и защиту персональных данных несут дисциплинарную, административную, гражданско-правовую или уголовную ответственность в соответствии с внутрибанковскими нормативными документами и законодательством Российской Федерации.