09.02.2015

Слово стороне защиты

Самые дальновидные банки не спешат «убивать» своих клиентов, а для Центробанка в острой фазе кризиса считают более важной задачей поддержание ликвидности банковской системы, а не ее докапитализацию

Кризис не самое благостное время для и так хронически непростых взаимоотношений банков и их клиентов из реального сектора. Однако при всех претензиях последних следует помнить, что банки — лишь посредники, они не в состоянии «отменить» или принять целиком на себя действие неблагоприятных, внешних для них факторов: повышение стоимости денег, снижение ликвидности залогов, схлопывание межбанковского рынка и других. Весь вопрос в том, в какой пропорции каждый из них распределяет это бремя ухудшившихся внешних условий между собой и своими клиентами.

Не мы такие — жизнь такая

В принципе большинство опрошенных нами банкиров не отрицают вынужденного, постепенного повышения процентных ставок по действующим кредитным договорам для юрлиц. «В первые дни после декабрьского повышения ключевой ставки ЦБ мы не стали резко реагировать на эти обстоятельства и менять кредитную политику, — говорит заместитель председателя правления Кузнецкбизнесбанка Сергей Попов. — В последующем, отвечая на вызовы крупных федеральных банков, предложивших рынку депозиты по более высоким ставкам, в том числе более 20 процентов, Кузнецкбизнесбанк повысил ставки по депозитам и, соответственно, по кредитам. Условия по видам кредитов изменялись по-разному. По действующим кредитам физических лиц повышение ставок в одностороннем порядке запрещено законодательством, поэтому проценты повысились только по действующим кредитам юридических лиц. В среднем повышение составило два процента. При этом очевидно, что размещение свободных денежных средств в депозит ЦБ гораздо выгоднее кредитования и по ставкам, и по рискам, но в такой сложный период бросать клиентов без финансирования неправильно.

Для всех категорий клиентов были переоценены залоги. Увеличен первоначальный взнос при ипотечном кредитовании — с 20 до 30 процентов. Рассматриваются заявки на кредит только от тех физических и юридических лиц, кто находится на расчетно-кассовом обслуживании в банке или на зарплатном проекте с сопоставимыми запросу оборотами».

«Да, ставки по кредитам и требования к залогам у нас выросли, — сообщили нам в тольяттинском Фиа-банке. — Те залоги, которые раньше считались ликвидными, сейчас могут оказаться неликвидными. Поэтому переоценка этих объектов имущества ведется. Безусловно, изменения всегда выборочны и зависят от того, какой бизнес клиент ведет с банком. И насколько бизнес «некредитный» сопоставим по размерам с бизнесом «кредитным». То есть если мы, например, кредитуем клиента на 10 миллионов рублей, но при этом он ежемесячно проводит обороты на 100 миллионов рублей, то, конечно же, ставку мы ему сделаем ниже, чем клиенту, который кредитуется на 10 миллионов и обороты у него тоже 10 миллионов».

Однако есть и приятные исключения. «Наш банк за все двадцать два года работы никогда не повышал ставки по действующим кредитам. Текущая ситуация не исключение, — сообщил нам президент и совладелец банка «Центр-Инвест» (Ростов-на-Дону) Василий Высоков. — Нам важно, чтобы и личные, и бизнес-проекты клиентов были завершены в срок, чтобы люди не остались без квартиры, машины, работы. Поэтому своими решениями мы не добавляем риски дефолта заемщиков. Безусловно, новые кредиты выдаются по новым условиям, но, например, все кредиты юридическим лицам, ипотека, автокредиты сейчас выдаются ниже уровня ключевой ставки Банка России. Мы считаем, что лучше отразить на балансе недобор маржи, чем убытки от массовых дефолтов заемщиков и потери всей суммы кредита.

В случае нарушений условий договора мы будем максимально объективно и ответственно подходить к проблемам заемщика. Поэтому массовых дефолтов не ожидаем. Если реструктуризация действительно спасет работающее предприятие, то мы ее проведем, но ради красивого баланса банка не станем ее предпринимать никогда».

Интересно, что в крупных федеральных банках по поводу изменения условий действующих кредитных договоров наблюдается форменное «раздвоение личности»: Казначейство настаивает на жестком подходе, кредитчики всячески ратуют за гибкий, индивидуальный подход к каждому заемщику. Ищется хрупкий баланс между необходимостью уйти от убытков, с одной стороны, и предотвратить дефолты и не испортить вдрызг отношения с хорошими заемщиками — с другой.

Если бы начальником был я

Для значительного массива средних и небольших региональных банков сегодня главная проблема не докапитализация, а устойчивое поддержание ликвидности. «У многих региональных банков средства физических лиц занимают наибольшую долю в пассивах. В декабре, в условиях высокой волатильности на финансовых рынках, многие банки столкнулись с нервозностью вкладчиков, что повлияло на уровень ликвидности, — рассказывает вице-президент Запсибкомбанка (Тюмень) Руслан Зиннуров. — В этих условиях существенный рост ставок по вкладам, а также повышение суммы гарантированного страхового возмещения смогли нормализовать ситуацию. ЦБ постепенно расширяет перечень инструментов распределения ликвидности в банковском секторе; в частности, важным решением в конце 2014 года стало введение инструментов предоставления валютной ликвидности. На мой взгляд, учитывая прогнозы усиления риска ликвидности в 2015 году, а также вспоминая опыт кризисов 1998-го и 2008 годов, Банк России может использовать дополнительные инструменты: снижение нормативов обязательных резервов банков; увеличение объема операций репо за счет расширения ломбардного списка ценных бумаг; увеличение лимита размещения свободных средств Федерального казначейства; стимулирование рынка МБК посредством предоставления компенсаций части убытков, полученных при операциях на рынке МБК; предоставление беззалоговых кредитов; расширение практики предоставления кредитов, обеспеченных нерыночными активами».

«Межбанковского рынка нет. Банки кредитуют друг друга через регулятора, — обостряет тему Василий Высоков. — Собственную ликвидность поддерживаем с запасом. Банк России должен был в декабре выдать кредиты банкам без залога, но пик кризиса ликвидности в расчетах пройден, а кризис ликвидности в результате дефолтов клиентов еще впереди».


Оформить кредит «Интернет-Банк»
для физических лиц
Онлайн перевод
с карты на карту *

* сервис предоставляется на сайте партнера АО «СКЛ»

«Клиент-Банк»
для юридических лиц

Курсы наличной валюты

с 23.09.2018 года
валюта покупка продажа
USD  1 65.60 67.45
EUR  1 77.20 79.10
GBP  1 86.20 88.50
CHF  1 68.60 70.90
CNY  10 88.40 101.50
Курсы валют для операций с банковскими картами »

*установлены для головного офиса банка, курсы могут отличаться в других подразделениях банка
*Для карт «Универсальная», «Премиальная» и «Эксклюзивная».