09.02.2015

«Жить лучше можно начать чуть раньше»

Углублению банковского кризиса в России способствуют инфляция и более чем двукратное падение национальной валюты по отношению к доллару. Динамика кредитования сущест­венно снизилась и в рознице, и в корпоративном секторе. Председатель совета директоров банка «Центр-инвест», профессор, доктор экономических наук Василий Высоков представил «Ъ» свой взгляд на способы восстановления кредитной активности, рассказал о способах преодоления кризиса и возможностях, которые открываются перед бизнесом.



Необходимы принципиальные изменения

— Экономисты говорят о том, что кризис сегодня переживает вся мировая экономика. Чем различаются российский и западный кризисы, есть ли у нас что-то общее?

— Во всем мире идет глобальная смена технологий. Кризисы только отражают разрыв между новым спросом и старым предложением. Поиск нового равновесия — мучительный процесс, требующий новых подходов технического, финансового и социального инжиниринга. Последний фактор играет далеко не последнюю роль: новые технологии требуют и новой социальной структуры. Эта ситуация встречается достаточно часто и в обычной жизни: при старой технологии — «я — начальник, ты — не факт...», а при новой технологии — «не факт, что я останусь начальником».

Если говорить о различиях, стоит отметить, что бюрократические барьеры везде примерно одинаковые, но на Западе процедуры преодоления барьеров законодательно прописаны более четко, и законы исполняются однозначно. Поэтому творческий потенциал бизнеса направлен не на преодоление бюрократических препон, а на совершенствование бизнес-процессов. Кроме того, базовые потребности на Западе удовлетворены, и творческие усилия ищут новых приложений. У нас креативность в большей степени связана с поиском решений для удовлетворения базовых потребностей. Тесная работа с западными партнерами позволяет увидеть кризисные процессы и методы их решения раньше, чем кризис начинается у нас. Когда критическая масса новых знаний, новых моделей, новых решений сформирована, необходима политическая воля для их реализации.

— Как это все применимо к банковскому сектору?

— Кризис в банковском секторе можно определить как кризис бизнес-модели. В частности, уже очевидно, что старая модель использования краткосрочных депозитов для кредитования долгосрочных проектов исчерпала себя. Она сопряжена с большими рисками. Современные технологии требуют институционального разделения функций платежей и расчетов и кредитования инвестиций. Соответственно в США разделили эти функции, законодательно закрепив правило Волкера в 2008 году с целью управления рисками, связанными с финансовым сектором (правило ограничивает участие банков США в операциях купли-продажи ценных бумаг на свои собственные средства, изначально предназначенные для покрытия обязательств перед его клиентами), в других странах обсуждается внесение таких изменений. Мы могли бы использовать преимущества именно мегарегулятора для принятия такого решения на законодательном уровне и для прорыва на новую технологическую платформу. В условиях отсутствия этого прорыва население — главный инвестор — инвестирует свои средства в валюту других стран, через цепочку глобальных банков, международных финансовых институтов, эти средства возвращаются в страну для инвестиций в нашу экономику. При этом риски российской экономики никуда не уходят, заимст­вования для конечного заемщика внутри страны остаются дорогими, а когда зарубежные посредники переоценивают российские риски, то расплачивается за возросшие риски главный национальный инвестор — население.

Наша банковская система находится, к сожалению, не на переходе, а на перепутье: никак не расстанемся с национальными традициями и периодически фрагментарно внедряем и отменяем международные стандарты, международные рейтинги. В результате системные решения заменяются ручным управлением с пестрой мозаикой индивидуальных решений для государственных, крупных и карманных банков. Доминирование банков с государственным участием не решает проблемы трансформации сбережений в инвестиции и требует постоянных инъекций, отобранных у главного инвестора средств (государства) через бюджет, фонды развития и целевые кредиты. Кроме отсутствия системного подхода у ручного управления есть еще одно негативное свойст­во: «рука руку моет».

Российской банковской системе сложнее еще и потому, что диалог регулятора и банков чаще носит не креативный, а воспитательный характер. На встречах с регулятором президиум говорит залу «ай-яй-яй», а зал замирает в трепете «ой-ей-ей» вместо конструктивного диалога по обеспечению прозрачности банковских институтов, сокращению проверок других контролеров. Приведу близкий мне пример: в 2014 году разные контролеры проверяли банк «Центр-инвест» 1663 дня. Для справки: рабочих дней за год в нашем календаре около 250! То есть единовременно работает несколько проверяющих органов.

— Насколько эффективна стратегия, выбранная государством, ЦБ и самими банками для стимулирования кредитной активности?

— Ответственность за восстановление нашей экономики не следует перекладывать на плечи только банков. Помимо сложностей с кредитованием реального сектора, в экономике много и других барьеров на пути восстановления. К сожалению, создатели этих барьеров, натягивая одеяло на себя, все меньше оставляют возможностей для естественного выздоровления. Говоря о развитии бизнеса, реально создают помехи этому процессу, и экономические заболевания становятся хроническими.

Например, в сфере АПК есть реальные возможности для глубокой модернизации, но для выбора схем финансирования нужны реальные новые проекты. У нас же сначала определяются формы государственной поддержки, а потом мы начинаем искать проекты, чтобы выполнить показатели по раскассировке средств господдержки. Господдержка стала национальным видом спорта, и мы постоянно воспроизводим массу спортсменов, с замиранием сердца ожидающих очередной раунд борьбы за такую поддержку. Устойчивый банковский бизнес предполагает другой подход. Возьмем для примера самую, с традиционной точки зрения, сложную сферу для кредитования — сферу ЖКХ. В продолжение реформирования системы для ремонтов многоквартирных домов создали экзотические структуры: региональные фонды ремонтов ЖКХ, где собранные с населения деньги будут направляться на ремонты в светлом будущем. Но многоквартирные дома нуждаются в ремонте не в перспективе, а уже сегодня, а зачастую и вчера. А средства можно собирать годами. К тому же падение курса рубля превратило уже собранные средст­ва в добавку к саману для шпаклевки трещин на фасадах. Таким образом, фонды вряд ли эффективно решат проблему.

Теперь рассмотрим ситуацию с рациональной точки зрения: на бытовом уровне, если надо привлечь женихов к дочке или покупателей квартиры тещи (то есть если еще и по личным причинам ремонт не терпит отлагательств), то владелец квартиры возьмет кредит в банке и отремонтирует подъезд. Если вместо региональных фондов день­ги населения будут направляться на погашение такого кредита, все соседи поддержат инициатора ремонта подъезда. Плюсы очевидны — ремонт будет не когда-то в перспективе, а уже сейчас, сумма кредита — величина постоянная, на нее не повлияют колебания курсов, жильцы будут оплачивать не призрачную услугу, до которой многие могут просто не дожить, а уже оказанную. Просто и эффективно!

Банк России не должен быть заложником просчетов политики ручного управления экономикой, должен более уверенно предлагать системные, именно системные, решения экономических проблем. Вместо этого в настоящее время коммерческие банки в своих стратегиях вынуждены брать на себя возрастающую ответственность и предлагать конструктивные решения экономических проблем своих клиентов.

«Региональные банки — это не размер, а качество»

— Насколько сложно сегодня выжить региональным банкам, не имеющим той самой пресловутой господдержки?

— Во всем мире господдержка воспринимается как признак некачественного управления и сопровождается оргвыводами для руководителей, получающих такую поддержку. У нас все уверены: преимущество у тех игроков, которые смогли ее получить.

На самом деле все по-другому. Именно региональные банки и именно в кризис имеют преимущества, если они не играли на спекулятивных рынках, а инвестировали собранные средства населения в реальную экономику. Региональные банки, как правило, не участвуют в амбициозных проектах и не несут возникающие при этом риски. Региональные банки — это не размер, это качество управления региональными рисками. В наиболее продвинутом варианте региональный банк задает еще и уровень банковской культуры. Индивидуальный подход к каждому клиенту является его конкурентным преимуществом, которое будут вынуждены взять на вооружение и другие игроки.

— Как должна строиться кредитная и депозитная политика регионального банка?

— Региональный банк — это экосистема, обеспечивающая эффективное использование средств населения для развития экономики региона с минимальными рисками. Вклады надо привлекать в объеме, который необходим для инвестиций внутри региона, чтобы избежать искушения направлять на другие рынки излишки вкладов. Кредитовать надо проекты, которые повышают эффективность работы местного бизнеса в три-пять раз за счет локализации лучшей мировой практики. Потребкредиты должны выдаваться по разумным и посильным ставкам и объемам, позволяющим сделать лучше не только жизнь родителей, но и их детей и внуков.

При ужесточении регуляторных требований надо использовать новые технологии, чтобы было комфортно работать и банку, и клиентам. Необходимо, жизненно важно уйти от спирали «высокие риски — высокие ставки по кредитам — высокие риски проектов клиента — дефолты клиентов — растущие риски убытков, возвращаемых на балансы банков — новая попытка компенсировать риски растущими ставками для следующих заемщиков». Банк должен начинать управление рисками еще до кредитования. Необходимо вместе с клиентом тщательно проанализировать все риски, принять меры по их сокращению, уменьшить их и, соответственно, ставку. Это стимулирует клиента успешно завершить проекты, во­время погасить кредит и проценты. Такой подход выгоден всем участникам процесса. Кредитовать можно и нужно. Это не пустые заявления. У меня есть конкретные примеры. Мы усовершенствовали наши технологии работы с клиентами, процедуры принятия решений, снизили маржу банка и ставки по кредитам для населения и малого бизнеса. В результате число заявок на кредитование выросло в два раза. Только в ноябре мы выдали новых кредитов на 7,5 млрд руб. А кредитный портфель банка уже превысил 73 млрд руб.!

— В каждом банке даже в самое благополучное время существуют «плохие» долги и рисковые заемщики. Можно ли с ними работать, чтобы, как вы сказали, это было выгодно и банку и клиенту?

— Работа заключается в том, чтобы оказать помощь заемщику в перестройке бизнеса в новых условиях. Ее можно вести как индивидуально, так и в рамках информационных встреч и семинаров. Задача банка не банкротить, стремясь получить хоть какие-то деньги, а научить клиентов отказаться от спекулятивного роста и заняться структурной перестройкой. Когда у клиента появляется план развития в новой реальности, можно восстанавливать кредитование — уже, по сути, нового бизнеса.

Юг России как особая экономическая зона

— Какие сферы экономики выгодно кредитовать даже сегодня?

— Бывший президент ЕБРР Жан Лемьер после визита на юг России сказал: «Юг — это модель будущей экономики России, диверсифицированной по секторам и с огромным предпринимательским потенциалом». У нас темпы роста объемов производства во всех отраслях выше, чем в среднем по России, а темпы роста цен на производимую продукцию ниже, чем в среднем по стране.

Мы рады тому, что между кризисами на юге России удалось модернизировать много малых и средних предприятий во всех секторах экономики, и сегодня их восстановительная стоимость в полтора-два раза выше балансовых оценок. Без лишней скромности могу сказать, что большинство из них модернизированы с помощью банка «Центр-инвест». Наш опыт позволяет уверенно говорить о том, что в каждой отрасли есть проекты с эффективностью, в три-пять раз превышающей эффективность действующих бизнесов. Этого достаточно, чтобы найти оптимальную схему финансирования на основе современных методов финансового инжиниринга, снизить риски проекта, стимулировать успешное завершение проекта и своевременный возврат выданных кредитов. Крупные банки предпочитают крупных клиентов и их крупные риски. Для нащупывания посткризисного равновесия лучше кредитовать небольшие проекты. Те из них, которые покажут реальный эффект, можно делать типовыми и тиражировать. Для реального кредитования надо снизить риски: в ЖКХ — за счет долгосрочных тарифов, в АПК — за счет создания рынка земли, в строительстве — за счет сокращения бюрократических барьеров, в торговле и сфере услуг — за счет создания конкурентной среды.

— То есть юг России может легче пережить кризис, в том числе и банковский?

— Финансовый кризис — это не когда нет денег, а когда аппетит пропал. У жителей Юга аппетит не пропал. Вот некоторые цифры: по итогам 11 месяцев оборот розничной торговли на Юге вырос на 3,4%. Для сравнения: в целом по стране — на 2,2%. Наши предприниматели научились производить больше и дешевле, чем в среднем по стране. Объемы промышленного производства выросли на 2,8% (в Российской Федерации — только на1,5%). При этом цены производителей промышленных товаров растут медленнее. В РФ — рост на 5,1%, а в ключевых регионах Юга, Ростовской области и Краснодарском крае,— в среднем на 4,5%. Такие же тренды наблюдаются в строительстве, сельском хозяйстве, перевозках. На Юге работают 7% всех малых предприятий России, но они инвестируют 13% в общем объеме инвестиций малого бизнеса страны.

Даже самый глубокий кризис не бывает всеобъемлющим, он возникает в головах и заканчивается, как только разработана собственная программа посткризисного развития.

И в кризис можно добиться роста

— Эксперты выделяют самые серь­езные проблемы, которые наиболее сложно поддаются коррекции: проблема с фондированием, падение цен на нефть и снижение курса национальной валюты. Насколько сильно они могут сказаться на экономике нашего региона?

— Проблема появляется тогда, когда неизвестен метод ее решения. Когда же метод решения известен, то проблема переходит в разряд задач. А вот задачи банкиры обязаны решать постоянно.

Падение цены на нефть и курса национальной валюты — это нормальные рыночные механизмы по поиску нового равновесия нового спроса и старого предложения. Процессы такого поиска носят болезненный характер, потому что приходится отвыкать от вредной привычки получать много, быстро и дешево. Выходить из кризиса надо не пытаясь вернуться к прежнему спросу, а сформировав новое предложение, новые технологии, нечто новое и востребованное.

Важен не объем денежной массы, а оборот средств. На нашем примере — с 2009 года у нас остатки по счетам клиентов не увеличились, зато оборот вырос за это время в три раза. То есть на тех же самых деньгах можно сделать, произвести гораздо больше. Ликвидация барьеров обращения денег и товаров, использование современных механизмов платежей и расчетов позволяет сократить потребность экономики в денежной массе. По поводу снижения курса национальной валюты: сегодня курс рубль/доллар — величина весьма условная. В краткосрочной перспективе банки могут заработать на валютных спекуляциях. Но это тупиковый путь. Если покупать деньги за деньги, экономика не вырастет. Деньги должны работать. Согласен с мнением Эльвиры Набиулиной, что надо «учиться жить в новой рублевой зоне». Нашим вкладчикам я говорил и говорю, что не стоит торопиться менять рубли на валюту. Во-первых, если вы не являетесь крупным игроком на бирже, это невыгодно. Во-вторых, приобретая валюту, вы инвестируете в экономику другой страны, тогда как страна, в которой вы живете, не меньше нуждается в инвестициях. Если жители юга России не будут поддаваться валютному ажиотажу, а напрямую инвестируют свои сбережения в улучшение условий своей жизни, то кредиты можно сделать дешевле, и жить лучше можно начать чуть раньше.

А экономика нашего региона в кризис может в долгосрочной перспективе даже выиграть. Кризис сдвигает спрос в сторону более дешевых и доступных товаров и продуктов. Соответственно, вырастает спрос на отечественные товары, традиционно производимые на юге России.

— Как будет развиваться экономическая ситуация в стране и в регионе в 2015 году? Есть ли у вас свои позитивные и негативные варианты прогнозов?

— Прогнозы аналитиков сегодня больше напоминают ставки в букмекерских конторах. Большинство ставок сходятся на падении экономики России на 3–5%. Если говорить о нашем регионе, то юг России в кризисные периоды стадию «упал — отжался» проходит быстрее. С учетом накопленного опыта даже спад ожидается меньше, чем в среднем по России. Если не просто переживать кризис, не ждать, когда он закончится, а работать с утроенной энергией, то можно добиться роста. Могу поделиться нашими планами: мы намерены работать, чтобы экосистема банка «Центр-инвест» выросла на 2–5%.

Личное дело Василий Высоков

Родился в 1955 году в Ростове-на-Дону. В 1976 году окончил Ростовский-на-Дону институт народного хозяйства (РИНХ), в 1982 — Новосибирский государственный университет. С 1976 по 1991 годы — ассистент, старший преподаватель, доцент кафедры планирования народного хозяйства РИНХ.

C 1991 года — директор Центра экономического содействия переходу к рынку при администрации Ростовской области.

В 1997–1998 годах — генеральный директор Федерального фонда поддержки малого предпринимательства.

С 1992 по 2002 годы занимал должность заместителя председателя совета директоров ОАО КБ «Центр-инвест».

С 2002 года — председатель совета директоров ОАО КБ «Центр-инвест».


Досье Банк «Центр-инвест»

Создан в 1992 году в Ростове-на-Дону. Акционеры банка: ЕБРР 27,45%), Немецкая корпорация инвестиций и развития DEG (22,45%), В. В. и Т. Н. Высоковы (17,85%), Firebird Investment Fund (9,90%), Erste Group Bank AG (9,80%), Rekha Holdings Limited (8,15%), Raiffeisenlandesbank Oberоsterreich Aktiengesellschaft (3,58%).

На 01.12.2014 на долю банка «Центр-инвест» приходится более половины общего объема капитала, 79,4 % кредитов и почти 81,3% вкладов донских банков.

В составе филиальной сети банка «Центр-инвест» 132 офиса в Ростовской и Волгоградской областях, Ставропольском и Краснодарском краях, а также представительства в Москве.

Оформить кредит «Интернет-Банк»
для физических лиц
Онлайн перевод
с карты на карту *

* сервис предоставляется на сайте партнера АО «СКЛ»

«Клиент-Банк»
для юридических лиц

Курсы наличной валюты

с 27.05.2018 года
валюта покупка продажа
USD  1 61.00 62.60
EUR  1 71.40 73.00
GBP  1 81.70 83.80
CHF  1 61.50 63.60
CNY  10 88.20 101.20
Курсы валют для операций с банковскими картами »

*установлены для головного офиса банка, курсы могут отличаться в других подразделениях банка
*Для карт «Универсальная», «Премиальная» и «Эксклюзивная».

Положение об обработке персональных данных ПАО КБ «Центр-инвест»

г. Ростов-на-Дону

2017 г.

1. Термины и определения

1.1. Персональные данные — любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных/субъекту).

1.2. Оператор персональных данных (оператор) — государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели обработки, состав персональных данных, подлежащих обработке, действия (операции), совершаемые с персональными данными. В рамках данного положения оператором является ПАО КБ «Центр-инвест» (далее — Банк).

1.3. Обработка персональных данных — любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

1.4. Конфиденциальность персональных данных — обязательное для соблюдения оператором или иными лицами, получившими доступ к персональным данным, требование не раскрывать их третьим лицам и не допускать их распространения без согласия субъекта или иного законного основания.

1.5. Распространение персональных данных — действия, направленные на раскрытие персональных данных неопределенному кругу лиц.

1.6. Использование персональных данных — действия (операции) с персональными данными, совершаемые работником Банка в целях принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении субъектов либо иным образом затрагивающих их права и свободы или права и свободы других лиц.

1.7. Блокирование персональных данных — временное прекращение обработки персональных данных (за исключением случаев, если обработка необходима для уточнения персональных данных).

1.8. Уничтожение персональных данных — действия, в результате которых становится невозможным восстановить содержание персональных данных в информационной системе персональных данных и (или) в результате которых уничтожаются материальные носители персональных данных.

1.9. Обезличивание персональных данных — действия, в результате которых становится невозможным без использования дополнительной информации определить принадлежность персональных данных конкретному субъекту персональных данных.

1.10. Общедоступные персональные данные — персональные данные, доступ неограниченного круга лиц к которым предоставлен с согласия субъекта или на которые в соответствии с федеральными законами не распространяется требование соблюдения конфиденциальности.

1.11. Информация — сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления.

1.12. Информационная система персональных данных Банка — совокупность содержащихся в базах данных персональных данных и обеспечивающих их обработку информационных технологий и технических средств.

2. Общие положения

2.1. Настоящее Положение об обработке персональных данных (далее — Положение) разработано в соответствии Федеральным законом «О персональных данных» № 152-ФЗ от 27 июля 2006 г. (далее — ФЗ «О персональных данных»), а также иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации в области защиты и обработки персональных данных.

2.2. Цель разработки Положения — определение порядка обработки персональных данных всех субъектов персональных данных, данные которых подлежат обработке, на основании полномочий оператора; обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, установление ответственности оператора по их охране и защите.

2.3. Порядок ввода в действие и изменения Положения.

2.3.1. Настоящее Положение вступает в силу с момента его утверждения Председателем Правления ПАО КБ «Центр-инвест» и действует бессрочно, до его отмены или замены его новым Положением.

2.3.2. Изменения в Положение утверждаются Председателем Правления ПАО КБ «Центр-инвест».

2.4. Состав персональных данных, цели и сроки их обработки в Банке представлены в «Перечне персональных данных, обрабатываемых в ОАО КБ «Центр-инвест».

3. Сбор, создание и обработка персональных данных

3.1. Порядок получения (сбора) персональных данных:

3.1.1. Все персональные данные субъекта следует получать у него лично с его письменного согласия, кроме случаев, определенных в п. 3.1.5.2.- 3.1.5.4. настоящего Положения.

Равнозначным содержащему собственноручную подпись субъекта персональных данных согласию в письменной форме на бумажном носителе признается согласие в форме электронного документа, подписанного электронной подписью.

3.1.2. Письменное согласие субъекта на обработку его персональных данных должно включать:

1) фамилию, имя, отчество, адрес субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе;

2) фамилию, имя, отчество, адрес представителя субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, реквизиты доверенности или иного документа, подтверждающего полномочия этого представителя (при получении согласия от представителя субъекта персональных данных);

3) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес оператора, получающего согласие субъекта персональных данных;

4) цель обработки персональных данных;

5) перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных;

6) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка будет поручена такому лицу;

7) перечень действий с персональными данными, на совершение которых дается согласие, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных;

8) срок, в течение которого действует согласие субъекта персональных данных, а также способ его отзыва, если иное не установлено ФЗ «О персональных данных»;

9) подпись субъекта персональных данных.

3.1.3. Согласие субъекта на обработку его персональных данных действует на период до истечения сроков хранения соответствующей информации или документов, содержащих указанную информацию, определяемых в соответствии с законом РФ.

3.1.4.1 В случае недееспособности субъекта персональных данных согласие на обработку его персональных данных дает законный представитель субъекта персональных данных.

3.1.4.2. В случае смерти субъекта персональных данных согласие на обработку его персональных данных дают наследники субъекта персональных данных, если такое согласие не было дано субъектом персональных данных при его жизни.

3.1.4.3. Персональные данные могут быть получены оператором от лица, не являющегося субъектом персональных данных, при условии предоставления оператору подтверждения наличия оснований, прямо указанных в ФЗ «О персональных данных», или оснований, предусмотренных действующим законодательством.

3.1.4.4. Если персональные данные субъекта возможно получить только у третьей стороны до начала обработки таких персональных данных оператор обязан предоставить субъекту персональных данных следующую информацию:

1) наименование и адрес оператора или его представителя;

2) цель обработки персональных данных и ее правовое основание;

3) предполагаемые пользователи персональных данных;

4) права субъекта персональных данных;

5) источник получения персональных данных.

3.1.4.5. Оператор освобождается от обязанности предоставить субъекту персональных данных сведения, предусмотренные п. 3.1.4.4 Положения, в случаях, если:

1) субъект персональных данных уведомлен об осуществлении обработки его персональных данных соответствующим оператором;

2) персональные данные получены оператором на основании ФЗ «О персональных данных» или в связи с исполнением договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных;

3) персональные данные сделаны общедоступными субъектом персональных данных или получены из общедоступного источника;

4) оператор осуществляет обработку персональных данных для статистических или иных исследовательских целей, для осуществления профессиональной деятельности журналиста либо научной, литературной или иной творческой деятельности, если при этом не нарушаются права и законные интересы субъекта персональных данных;

5) предоставление субъекту персональных данных сведений, предусмотренных п. 3.1.4.4 Положения, нарушает права и законные интересы третьих лиц.

3.1.4.6. Третье лицо, предоставляющее персональные данные субъекта, должно обладать согласием субъекта на передачу его персональных данных Банку. Банк обязан при взаимодействии с третьими лицами заключить с ними соглашение о конфиденциальности информации, касающейся персональных данных субъектов.

3.1.5. Обработка персональных данных осуществляется:

3.1.5.1. С согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

3.1.5.2. В случаях, когда обработка персональных данных необходима для осуществления и выполнения Банком возложенных законодательством РФ функций, полномочий и обязанностей.

3.1.5.3. В случаях, когда осуществляется обработка общедоступных персональных данных.

3.1.5.4. В иных случаях, предусмотренных ФЗ «О персональных данных».

3.1.6. Банк не имеет права получать и обрабатывать персональные данные субъекта о его расовой, национальной принадлежности, политических взглядах, религиозных или философских убеждениях, состоянии здоровья, интимной жизни.

3.2. Порядок обработки персональных данных:

3.2.1. Субъект персональных данных предоставляет работнику Банка, ответственному за осуществление банковских операций и сделок, а также иных операций, предусмотренных уставной и хозяйственной деятельностью Банка достоверные сведения о себе.

3.2.2. На основании полученной информации сотрудник Банка проверяет наличие данных субъекта в информационной системе персональных данных. Если субъект отсутствует в информационной системе персональных данных, то сотрудник заносит полную информацию о субъекте, после получения согласия последнего. В случае наличия информации о субъекте в информационной системе — сверяет данные с ранее предоставленными (при необходимости вносит соответствующие изменения).

3.2.3. Обработка персональных данных субъекта может осуществляться исключительно в целях обеспечения предусмотренной уставом деятельности в рамках заключенных с клиентами договоров, осуществления трудовых и гражданско-правовых отношений на условиях соблюдения законодательства и иных нормативных правовых актов.

3.2.4. При определении объема и содержания, обрабатываемых персональных данных Банк должен руководствоваться требованиями Центрального Банка Российской Федерации, ФСБ России, ФСТЭК России и иных контролирующих органов, уполномоченных на осуществление этих функций в соответствии с законодательством РФ, Конституцией Российской Федерации, ФЗ «О персональных данных», Трудовым кодексом Российской Федерации и иными федеральными законами;

4. Обезличивание персональных данных

4.1. Операция обезличивания персональных данных субъекта необратима.

4.2. При работе со сторонними разработчиками программного обеспечения Банк обязан обеспечить конфиденциальность в отношении персональных данных при необходимости проведения испытаний информационных систем как на территории разработчика, так и на территории Банка (очно или удаленно) и произвести обезличивание копий персональных данных в информационных системах, доступ к которым предоставляется разработчику.

5. Уничтожение персональных данных

5.1. При уничтожении персональных данных субъекта работники Банка не могут получить доступ к персональным данным субъекта в информационных системах.

5.2. Бумажные носители документов при уничтожении персональных данных уничтожаются, персональные данные в информационных системах обезличиваются. Персональные данные восстановлению не подлежат.

5.3. Операция уничтожения персональных данных необратима.

5.4. Уничтожение персональных данных производится по достижении целей обработки или в случае утраты необходимости в их достижении

5.5. Срок, после которого производится операция уничтожения персональных данных субъекта, определяется окончанием срока указанным в пункте 6.3 настоящего Положения, если иное не определено соглашением с субъектом персональных данных или требованиями действующего законодательства.

6. Передача и хранение персональных данных

6.1. Передача персональных данных:

6.1.1. Под передачей персональных данных субъекта понимается распространение информации по каналам связи и/или на материальных носителях.

6.1.2. При передаче персональных данных работники Банка должны соблюдать следующие требования:

6.1.2.1. Не сообщать персональные данные субъекта в коммерческих целях третьим лицам и организациям. Обработка персональных данных субъектов в целях продвижения товаров, работ, услуг на рынке путем осуществления прямых контактов с потенциальным потребителем с помощью средств связи не допускается, если иное не предусмотрено соглашением с клиентом.

6.1.2.2. Осуществлять передачу персональных данных субъектов в пределах Банка в соответствии с настоящим Положением, нормативно-технологической документацией и должностными инструкциями.

6.1.2.3. Передавать персональные данные субъекта его представителям в порядке, установленном законодательством и нормативно-технологической документацией и ограничивать эту информацию только теми персональными данными субъекта, которые необходимы для выполнения указанными представителями их функции.

6.1.2.4. Осуществлять передачу персональных данных для обработки третьему лицу только при наличии разрешения субъекта, при этом договор, на основании которого осуществляется передача, должен включать в себя обязанность обеспечения третьим лицом конфиденциальности персональных данных и безопасности персональных данных при их обработке.

6.1.2.5. Осуществлять передачу персональных данных для обработки третьему лицу без получения разрешения субъекта только на основании федеральных законов, устанавливающих цель, условия передачи персональных данных и круг субъектов, персональные данные которых подлежат передаче.

6.2. Хранение персональных данных:

6.2.1. Под хранением персональных данных понимается обеспечение в неизменном виде на протяжении срока хранения записей в информационных системах и на материальных носителях, информации на бумажных носителях.

6.2.2. Персональные данные субъектов обрабатываются и хранятся в информационных системах, на отчуждаемых носителях, а также на бумажных носителях в Банке.

6.2.3. Хранение персональных данных на отчуждаемых носителях или бумажных носителях может осуществляться при условии, что носители персональных данных хранятся в местах с ограниченным доступом, доступ в которые могут получить лишь сотрудники Банка, в чьи должностные обязанности входит обработка персональных данных.

6.2.4. Хранение персональных данных субъекта осуществляется в форме, позволяющей определить субъекта персональных данных и может осуществляться не дольше, чем этого требуют цели обработки, если иное не предусмотрено федеральными законами или соглашением с субъектом персональных данных и в соответствии с п. 5.5 подлежат уничтожению по достижении целей обработки или в случае утраты необходимости в их достижении.

6.3. Сроки хранения персональных данных, обрабатываемых в Банке, оговорены в «Перечне персональных данных, обрабатываемых в ОАО КБ «Центр-инвест».

6.4. В течение срока хранения персональные данные не могут быть обезличены или уничтожены. В случае необходимости могут создаваться обезличенные копии персональных данных.

7. Доступ к персональным данным

7.1. Субъект персональных данных имеет право на получение сведений, указанных в п. 9.2. Положения, в порядке, установленном разделом 9 Положения и ФЗ «О персональных данных». Субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.

7.2. Доступ к персональным данным может быть предоставлен работникам Банка или иным уполномоченным лицам.

7.3. Доступ предоставляется с учетом возложенных на работника обязанностей в порядке, предусмотренном Инструкцией по предоставлении доступа к ресурсам информационной системы Банка.

7.4. Перед получением доступа работник Банка или иное уполномоченное Банком лицо должны быть ознакомлены с настоящим Положением, с правилами по обеспечению безопасности обработки персональных данных, а также иными законодательными и локальными актами, регулирующими порядок обработки персональных данных.

7.5. Лица, получившие доступ к персональным данным субъекта, обязаны использовать их лишь в целях, для которых сообщены персональные данные и обязаны соблюдать режим конфиденциальности обработки и использования полученной информации (персональных данных субъектов).

7.6. Порядок доступа работников Банка или иных лиц в помещения, в которых ведется обработка персональных данных, осуществляется на основании должностных обязанностей в рамках правил внутреннего распорядка и распоряжений о доступе в конкретные помещения Банка.

7.7. Доступ к персональным данным в виде отчетных форм и твердых копий может также предоставляться сотрудникам правоохранительных, налоговых органов, Банка России, Агентства по страхованию вкладов и других организаций, уполномоченных осуществлять контрольные и аудиторские функции в отношении Банка в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также в иных случаях предусмотренных действующим законодательством. Доступ к персональным данным указанным выше сотрудникам контролирующих органов предоставляется только на основании письменных документов, подписанных уполномоченным лицом контролирующего органа, исключающих возможность несанкционированного доступа к персональным данным.

8. Права и обязанности оператора персональных данных и права субъекта персональных данных

8.1.Банк вправе:

8.1.1. Отстаивать свои интересы в суде.

8.1.2. Предоставлять персональные данные субъектов третьим лицам, если это предусмотрено действующим законодательством или соглашением, заключенным с субъектом персональных данных.

8.1.3. Отказать в предоставлении персональных данных в случаях, предусмотренных законом.

8.1.4. Использовать персональные данные субъекта без его согласия, в случаях предусмотренных законом.

8.2. Банк обязан:

8.2.1. При сборе персональных данных предоставить информацию об обработке персональных данных (по запросу).

8.2.2. В случаях, если персональные данные были получены не от субъекта персональных данных, уведомить субъекта.

8.2.3. При отказе в предоставлении персональных данных субъекту разъяснять последствия такого отказа.

8.2.4. Опубликовать или иным образом обеспечить неограниченный доступ к настоящему Положению.

8.2.5. Принимать необходимые правовые, организационные и технические меры или обеспечивать их принятие для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, предоставления, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных данных.

8.2.6. Давать ответы на запросы и обращения субъектов персональных данных, их представителей и уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных в порядке и сроки, предусмотренные законом.

8.3. Субъект персональных данных вправе:

8.3.1. Иметь доступ к его персональным данным и сведениям, а также обращаться к Банку в порядке, установленном разделом 9 Положения и ФЗ «О персональных данных».

8.3.2. Обжаловать действия или бездействия Банка.

9. Порядок работы с обращениями субъектов персональных данных и регуляторов

9.1. Обращения от субъектов персональных данных (или их законных представителей) по вопросам обработки их персональных данных принимаются Банком в письменном виде или в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации. Запрос должен содержать номер основного документа, удостоверяющего личность субъекта персональных данных или его представителя, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, сведения, подтверждающие участие субъекта персональных данных в отношениях с оператором (номер договора, дата заключения договора, условное словесное обозначение и (или) иные сведения), либо сведения, иным образом подтверждающие факт обработки персональных данных оператором, подпись субъекта персональных данных или его представителя.

9.2 Субъект персональных данных имеет право на получение при обращении в Банк информации, касающейся обработки его персональных данных в т.ч.:

1) подтверждение факта обработки персональных данных оператором;

2) правовые основания и цели обработки персональных данных;

3) цели и применяемые оператором способы обработки персональных данных;

4) наименование и место нахождения оператора, сведения о лицах (за исключением работников оператора), которые имеют доступ к персональным данным или которым могут быть раскрыты персональные данные на основании договора с оператором или на основании ФЗ «О персональных данных»;

5) обрабатываемые персональные данные, относящиеся к соответствующему субъекту персональных данных, источник их получения, если иной порядок представления таких данных не предусмотрен ФЗ «О персональных данных»;

6) сроки обработки персональных данных, в том числе сроки их хранения;

7) порядок осуществления субъектом персональных данных прав, предусмотренных ФЗ «О персональных данных»;

8) информацию об осуществленной или о предполагаемой трансграничной передаче данных;

9) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка поручена или будет поручена такому лицу;

10) иные сведения, предусмотренные ФЗ «О персональных данных» или другими федеральными законами.

9.3. Право субъекта персональных данных на доступ к его персональным данным может быть ограничено в соответствии с ФЗ «О персональных данных», в том числе если:

1) обработка персональных данных, включая персональные данные, полученные в результате оперативно-разыскной, контрразведывательной и разведывательной деятельности, осуществляется в целях обороны страны, безопасности государства и охраны правопорядка;

2) обработка персональных данных осуществляется органами, осуществившими задержание субъекта персональных данных по подозрению в совершении преступления, либо предъявившими субъекту персональных данных обвинение по уголовному делу, либо применившими к субъекту персональных данных меру пресечения до предъявления обвинения, за исключением предусмотренных уголовно-процессуальным законодательством Российской Федерации случаев, если допускается ознакомление подозреваемого или обвиняемого с такими персональными данными;

3) обработка персональных данных осуществляется в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

4) доступ субъекта персональных данных к его персональным данным нарушает права и законные интересы третьих лиц;

5) обработка персональных данных осуществляется в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации о транспортной безопасности, в целях обеспечения устойчивого и безопасного функционирования транспортного комплекса, защиты интересов личности, общества и государства в сфере транспортного комплекса от актов незаконного вмешательства.

9.4. Субъект персональных данных вправе обратиться повторно к оператору в целях получения сведений, указанных в п.9.2. Положения, а также в целях ознакомления с обрабатываемыми персональными данными до истечения срока обработки персональных данных, в случае, если такие сведения и (или) обрабатываемые персональные данные не были предоставлены ему для ознакомления в полном объеме по результатам рассмотрения первоначального обращения. Повторный запрос наряду со сведениями, указанными в п.9.1. Положения, должен содержать обоснование направления повторного запроса.

9.5. Банк обязан сообщить в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных по запросу этого органа необходимую информацию, предусмотренную действующим законодательством, в течение тридцати дней с даты получения такого запроса.

10. Защита персональных данных

10.1. Под защитой персональных данных субъекта понимается комплекс мер (организационно-распорядительных, технических, юридических), направленных на предотвращение неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения персональных данных субъектов, а также от иных неправомерных действий.

10.2. Защита персональных данных субъекта осуществляется за счёт Банка в порядке, установленном ФЗ «О персональных данных», стандартом и рекомендациями Банка России.

10.3. Ответственность за разработку и контроль мер по обеспечению безопасности персональных данных несет Управление мониторинга и контроля рисков.

10.4. Ответственность за разработку и реализацию мер по обеспечению безопасности персональных данных, а также за уведомление уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных о намерении осуществлять обработку персональных данных, о внесении изменений в сведения об операторе в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных, о прекращении обработки персональных данных, несет Управление развития информационных технологий.

10.5. Банк при защите персональных данных субъектов принимает все необходимые организационно-распорядительные, юридические и технические меры, в том числе:

10.5.1. Антивирусная защита.

10.5.2. Анализ защищённости.

10.5.3. Обнаружение и предотвращение вторжений и несанкционированного доступа к персональным данным

10.5.4. Управление доступом.

10.5.5. Обеспечение целостности.

10.5.6. Шифровальные (криптографические) средства (при передаче данных за пределами контролируемого периметра).

10.5.7. Организация нормативно-методических локальных актов, регулирующих защиту персональных данных, в том числе и при обработке в Банке персональных данных на бумажных носителях.

10.5.8. При обработке в Банке персональных данных на бумажных носителях, в частности, при использовании типовых форм документов, характер информации в которых предполагает или допускает включение в них персональных данных работники Банка исполняют требования, установленные «Положением об особенностях обработки персональных данных, осуществляемой без использования средств автоматизации», утвержденным Постановлением Правительства РФ от 15 сентября 2008 г. N 687.

10.5.9. Размещение информационной системы, специального оборудования, в которых ведется обработка персональных данных в помещениях, исключающих возможность несанкционированного проникновения, а также имеющих ограниченный доступ.

10.5.10. Ограничение доступа в помещения, в которых установлены серверы.

10.5.11. Обеспечение сохранности съемных носителей в сейфах.

10.5.12. Регистрация запросов пользователей на получение персональных данных, а также фактов предоставления персональных данных по этим запросам в электронных журналах, позволяющих осуществлять контроль за соответствием доступа полномочиям.

10.5.13. Восстановление модифицированных или уничтоженных в следствие несанкционированного доступа данных.

10.5.14. Установление обязательства лиц, имеющих доступ к персональным данным, по неразглашению этих данных.

10.5.15. Обучение работников Банка, непосредственно осуществляющих обработку персональных данных, положениям законодательства РФ о персональных данных, в том числе требованиям к защите персональных данных, настоящему Положению, локальным актам по вопросам обработки персональных данных.

10.5.16. Осуществление внутреннего контроля и аудита.

11. Ответственность за нарушение норм, регулирующих обработку и защиту персональных данных

Работники Банка, виновные в нарушении норм, регулирующих получение, обработку и защиту персональных данных несут дисциплинарную, административную, гражданско-правовую или уголовную ответственность в соответствии с внутрибанковскими нормативными документами и законодательством Российской Федерации.