19.03.2018

Василий Высоков: «Проблема не в том, откуда выйти, проблема в том, куда войти»

О том, что такое трансформационный банкинг, зачем нужна экосистема, смысле постоянных инноваций и кризисов, почему социальная ответственность бизнеса — это не благотворительность, зачем нужная цифровая экономика и как зарождается новый банкинг в беседе с главным редактором Finversia.ru говорит председатель совета директоров банка «Центр-инвест», д.э.н., профессор Василий Высоков.

— Банку «Центр-инвест» исполнилось 25 лет. Этот юбилей пришелся, наверное, на самый трудный период в жизни российского банкинга. А ваш банк источает оптимизм, причем — оправданный, судя по последним отчетам. В этой сложной ситуации вы занялись темой социальной ответственности — темой, которая часто звучала на уровне лозунгов, но в которой не всегда понятно, с какой стороны браться и о чём вообще речь. Почему именно сейчас вы делаете такой акцент?

— Первое — потому, что это требования рынка. Занялись мы этим давно, потому что все проекты, которые мы начинали с международными финансовыми институтами, всегда сопровождались еще и требованиями в сфере социальной ответственности. Мы реализовали энергоэффективные проекты, занимались развитием и поддержкой малого бизнеса, агробизнеса и в этом направлении продолжаем идти. А социальная ответственность является органичной частью corporate governance. Мы ведь были первым банком, который внедрил corporate governance, и только через два года начался совместный проект Всемирного банка и швейцарцев, было официальное открытие в швейцарском посольстве. Помню, как мы спорили с Всемирным банком, который настаивал на введении в «Центр-инвест» института независимых директоров. Я говорил: банк «Центр-инвест» был создан первыми приватизированными предприятиями Ростовской области и у меня уже есть по сути своеи независимые директора. Это были люди, которые могли подать в суд на губернатора, на руководителя налоговой службы, на любое лицо. Это были боевые казаки, которые руководили советскими предприятиями, «красные директора», я им очень благодарен, многому у них учился. И вот после долгих споров наши европейские партнеры меня убедили и ввели институт независимых директоров, которым стал бывший президент Бундесбанка Эрнст Вельтеке. Вместе мы выработали понимание социальной ответственности бизнеса.

В чем тут проблема? Я всегда придерживался и придерживаюсь жёсткого принципа: социальная ответственность бизнеса — это прежде всего получение прибыли. Прибыль сегодня и риски, которые возникают, угрожая прибыли завтра, — должны быть в центре внимания. Здесь действуют правила авиакомпаний: при форс-мажоре сначала надень кислородную маску себе, потом — помоги другим. Это — с одной стороны. С другой — надо учесть изменения в бизнес-среде.

Что изменилось в бизнесе за это время? Первое: стало понятно, что сиюминутная спекулятивная прибыль — это не очень интересно, потому что сегодня всё, а завтра не только ничего, но и уголовное наказание возможно... Второе: появились риски, связанные с социальной справедливостью, с разделением на бедных и богатых... Третье: мы живём в условиях трансформации, это абсолютно новый тренд — постоянные изменения в условиях непрерывных кризисов. Соответственно, у нас постоянно меняются технологии, а вслед за технологиями меняется социальная структура. И в этих условиях и управление, и сами работники постоянно должны меняться. Это диктует необходимость нового понимания социальной ответственности бизнеса.

— Тема социальной ответственности бизнеса — конечно, здорово, что в России она стала подниматься после «эпохи первоначального накопления капитала». Но, на мой взгляд, она часто деградирует — условно говоря, создается некий отчет, куда благотворительные акции включены, или — второй вариант — мы выпустили всякие брошюрки и листовки об «ответственном кредитовании», разложили их в офисах. Это само по себе, безусловно, невредно, но у меня подозрение, что это — не то. Благотворительность — это благотворительность, а не социальная ответственность бизнеса...

— Да, это не соответствует истине. Как-то на одной из конференций сидели европейские банкиры и банкиры из развивающихся стран, шла дискуссия о социальной ответственности бизнеса. Я не выдержал и из зала воскликнул о том, что социальная ответственность бизнеса — это риск-менеджмент, а не благотворительность.

Поэтому, действительно, давайте четко понимать: ты заработал прибыль, а потом ее поделил на какие-то социальные проекты — это благотворительность; дал на шоу-бизнес — это пиар; помог футбольной команде — это меценатство. А вот когда ты создаешь продукт, которым пользуются все, — это социально ответственный бизнес.

— То есть то, что теперь называется созданием экосистемы?

— Совершенно верно. Экосистема — это единственное, что на сегодняшний день работает. Еще один пример приведу: в одном из вузов мы выступили спонсорами и вручили публично чек на создание театра кукол. Я тогда подчеркнул в своем выступлении: если бы меня просил ректор для его внука это сделать, то это не было бы социальным предпринимательством, а вот когда для всех — это социальное предпринимательство... Во многих социально-образовательных проектах, с которыми работает банк «Центр-инвест», мы это делаем, что называется, «для всех». Это «Предпринимательский всеобуч», фонд целевого капитала «Образование и наука ЮФО», конкурсы для журналистов на тему социального предпринимательства, Центры финансовой грамотности.

Мы очень долго дискутировали на тему «Вузы и работодатели: как построить отношения», потом осенило: совсем по-другому надо строить отношения не «вузы — работодатели», а «отцы и дети». Закончилось это тем, что руководители предприятий начали приходить к ректорам вуза не тогда, когда собственные дети поступают в вуз, а когда надо получать специалистов из этого вуза, а потом поняли, что надо приходить еще раньше. Так работает банк «Центр-инвест»: 1000 студентов 2-4 курсов каждый год приходят в наши Центры финансовой грамотности, обучаются сами, потом дают бесплатные консультации для посетителей Центров и постепенно, шаг за шагом, они становятся специалистами. Как правило, 10% из них получают работа в банке «Центр-инвест». Меня иногда спрашивают: что же вы с такой низкой эффективностью работаете? Нет, это не низкая эффективность...

— 10% — это низкая?! Это никак не низкая...

— Во-первых не низкая. И мы рады, что молодежь с нашим менталитетом пойдет работать в другие банки, пойдет работать к нашим клиентам и они уже будут знать, что жить и работать можно по-другому... Вот это и есть экосистема. Это и есть социальный капитал. Мы ведь всегда наши проекты оцениваем с точки зрения капитала, а у него бывает разная форма — производственный капитал, финансовый, информационный капитал. Социальный капитал тоже есть, именно его и генерит экосистема.

— Тема «вуз — работодатель» очень сложная тема по многим причинам. Мы говорим на государственном уровне об «инновационной экономике», кидаем лозунг «Нужны инновационные кадры для инновационной экономики», но это — только «хотелка»... Второй момент — работодатели, в том числе и в банковской сфере, постоянно выступают с претензией к вузам, что выпускники не готовы к работе, что программы обучения очень разошлись с практикой, с сегодняшним днем. И это можно понять, но вот недавно в беседе со мной ректор Финансового университета Михаил Эскиндаров очень эмоционально, но очень (мне кажется) правильно возразил: извините: я вам не узкого специалиста готовлю — я образованного человека готовлю, которому должен дать не конкретный навык, а фундаментальную базу знаний лет на пятьдесят... В каждом из трех посылов есть свой резон...

— Я с уважением отношусь к Эскиндарову, потому что он действительно ведёт очень большую, важную работу — как в своем вузе, так и в методических советах, которые с ним связаны. Но если стать только на эту точку зрения — «Я фундаментальную базу готовлю» — то это никогда не будет работать. Но и претензии работодателей вызывают вопрос... Я могу сколько угодно спорить о том, что, мол, вы мне не того подготовили, но мне легче прийти к ректору вуза и сказать: давайте вместе проведем вот такое-то мероприятие, потому что я знаю, что через три месяца, через год именно эти знания будут востребованы. И мы так и действуем. Знаете, когда мы праздновали юбилей банка, один из клиентов пошутил, что если все вузы в Ростове закроют, то банк «Центр-инвест» будет выступать «главным университетом» юга России. Я говорю: нет, мы с вузами будем работать как единая экосистема, и мы работаем!

Например, наша программа «Предпринимательский всеобуч» — там больше 34 тысяч человек бесплатно, дистанционно, в течение четырех часов получают основы предпринимательских знаний, после этого сдают экзамен, получают сертификат и с этим сертификатом они могут получить еще и ваучер на получение кредита в банке «Центр-инвест» на льготных условиях.

Второе — это фонд целевого капитала, свыше 100 миллионов рублей — крупнейший фонд целевого капитала на юге России. Мы проводим ежегодно конкурс среди лучших студентов примерно 20 вузов, которые участвуют в этом проекте. Обычно 2 тысячи человек участвует, 400 студентов мы награждаем стипендией и также ваучером на получение льготного кредита. Студенческий бал, на котором мы вручаем эти стипендии, — это само по себе уже событие. Первый раз по красной дорожке студенты идут — они учатся ходить по красным дорожкам, они уже — победители...

Следующий шаг — проект «Я и мир 2030», где студенты рассказывают о том, каким они хотят видеть этот мир. Кстати, очень любопытно, когда мы первый раз с этим столкнулись, выяснилось, что «я и мир 2030» — это любовь к малой родине плюс диджитализация всей страны плюс глобальная конкурентоспособность... Низко кланяться надо, шляпу снять перед нашим будущим поколением за такое видение будущего. В этом году, кстати, мы выпустим книгу «Я и мир 2030»...

— Скажите, идея трансформационной экономики, трансформационного банкинга, о котором вы писали, как лозунг понятна, но... 

— Это не просто лозунг, любой лозунг для банка «Центр-инвест» выстрадан. В 2013 году мы с концепцией трансформационного банкинга победили на международном конкурсе и, кстати, по-моему, это был первый случай, когда «Файнэншл таймс» что-то хорошее написала о российском банке... Трансформационная экономика — это экономика, которая строится не только на основе новых технологий, но и на том, что изменения технологий становятся непрерывными. Если раньше можно было подождать: сейчас эта технология отработает, дальше мы возьмём новую, потом — еще новую, то теперь все изменилось. Мы будем жить в постоянных изменениях технологий и в условиях непрерывных кризисов.

И это уже было! Я вам приведу просто пример из жизни. Казаки жили в постоянных изменениях в условиях непрерывных кризисов и во вражеском окружении. Надо было всё время быть готовыми, причем — неизвестно к чему, быть в тренде, в авангарде, в полной боевой готовности. И вот, рассказывая о трансформационной экономике, я вдруг понял, что это на нашей земле уде было. Ну, если мои предки могли так жить, то я, наверное, тоже смогу. И вот готовность к постоянным изменениям, к «чёрным лебедям», которые вырываются неизвестно откуда и непонятно что с ними делать, — именно это становится определяющим. Если у Владимира Ильича было «найдём ведущее звено — вытащим всю цепь», если при СССР было «поставь задачу — мы ее выполним при имеющихся ресурсах», то сейчас ни цепей, ни задач, ни ресурсов. Вернее, задачи и ресурсы является теперь переменными величинами и вопрос заключается в том, чтобы в каждой ситуации находить решение.

— Как думаете: это не вступает в клин с природой человека и с природой экономики? В результате не получим мы социальную неврастению? Мне кажется, что у человека есть лимит «готовности к изменениям», к каким-то новым факторам, после чего его начинает, как говорит молодежь, «колбасить»...

— Человек — невероятно живучее и приспособляемое существо. Я застал людей, которые в 1953 году повыходили из ГУЛАГа, и они рассказывали о том, что средством выживания было умение приспособиться к любым изменениям, к любым переменам...

У нас долго исходили из того, что экономически человек действует рационально, но все нобелевские премии по экономике, которые дали уже в текущем веке, посвящены тому, что экономическое поведение иррационально. При этом — бизнесы работают, потому что — приспосабливаются. Студентам я всегда привожу в пример условную «Задачу оптимального выбора жениха». Он должен быть умным, красивым, так? В рамках ограниченных возможностей выбор такой сделать очень трудно, можно вводить разного рода коэффициенты, можно отдавать приоритет одному или другому критерию, можно сравнивать с эталоном, в конце концов... С точки зрения нормальной экономической, математической науки оптимальный выбор жениха — невозможен. Однако миллионы женщин решают эту задачу ежедневно легко и просто. Причём самым простым решением является «Я его слепила из того, что было, а потом что было, то и полюбила»... Поэтому готовность к изменениям и способность человека меняться заложены генетически. Не надо пугаться.

— А скорость изменений? У нас же с вами генетически заложена способность к бегу, но мы с вами не сможем со скоростью 50 километров в час бежать...

— А вот скорость — это уже навыки, развитие. Если вы посмотрите последнее спортивное соревнование, то выясните, что сейчас бегут гораздо быстрее, чем бегали раньше. Вся наша жизнь — это точно такие же соревнования, поэтому, уверяю вас, что с новыми проблемами мы будем справляться ещё быстрее. То есть первый кризис страшно, второй — нет, третий — это уже привычная среда обитания и развития.

— Классический банковский бизнес по своей природе вообще к этой трансформационной экономике годен ли? Допустим, у человека ферма, он выращивает морковку, потом ее продает. У него всё системно, у него — константа, а не переменная. Он хочет увеличить свои поля и банк понимает: ага, я дам ему денег, у него будет больше морковки, эта морковка продается примерно так-то, спрос на нее такой-то, все окупится... И банк дает денег. Трансформационная экономика по сути меняет этот подход. Вопрос: способен ли банк инвестировать, финансировать, кредитовать в такой ситуации?

— Да. То, что вы нарисовали, — это такая типичная кейнсианская модель, когда деньги сегодня рождают деньги завтра. Будем счастливы и поделим. Но она уже не работает в полной мере!..

На самом деле я не люблю сегодня ходить на конференции моих коллег-банкиров по одной простой причине: они всё время все обсуждают, как выйти из кризиса. Вот придумаем такую «фабрику», придумаем такую государственную поддержку, придумаем что-то еще и — выйдем... Проблема не в том, откуда выйти, проблема в том, куда войти. На самом деле вариантов немного: это государственный банкинг — как правило, с неизбежной коррупционной составляющей; это спекулятивный банкинг, когда продают и покупают риски и, соответственно, возникает избыточное регулирование, это исламский банкинг — изящное решение, но, уверяю вас, расходы по комплаенсу примерно такие же... И, наконец, это трансформационный банкинг, который влечет за собой другую модель управления рисками. Например, здесь не бизнес-инструменты константа, а клиентура — переменная, а наоборот: экосистема константа, а инструменты — переменная... Здесь я хотел бы отослать к своей книге «Трансформационный банкинг», потому что в формате одной беседы мы эту тему полностью не представим, конечно.

Если же обобщать образно... Знаете, как будет трансформироваться финансовый бизнес? Во-первых, у всех бирж будет название «казино», базельский комитет получит название «Вавилонская башня 2, 3 и далее», все рейтинговые агентства станут букмекерскими конторами, а на всех кредитных договорах как на пачках сигарет обязательно будет присутствовать надпись «Investment Kills». Когда я как-то сказал об этом на одной международной банковской конференции, никто не подходил ко мне на кофе-брейке, никто не садился за один стол со мной, когда был обед, и только на следующий день, озираясь по сторонам, банкиры из региональных банков Европы жали мне руку и говорили: «Молодец, ты правильно сказал». Я понял, что на правильном пути, и дальше продолжил...

— В результате ваших выступлений возникает образ Высокова как enfant terrible российского банкинга, ну, или как минимум — человека в «шляпе другого цвета». При этом к вам приходят инвесторами самые, пожалуй, символы консервативности — швейцарские банкиры. Как вы объясняете сами этот парадокс?

— Не вижу парадокса, потому что речь идет просто об отношении к креативному мышлению. В обычном мышлении при решении задач мы меняем либо ресурсы, либо результаты. В креативном мышлении мы меняем и то и другое одновременно.

Что же до швейцарцев... Там молодые люди, это не «цюрихские гномы», это молодые ребята, у которых всё в порядке, которые на дискотеки ходят, пиво попьют. Они отлично воспринимают инновации. А деньги, которыми они управляют, принадлежат банкирам, которые уже всё в своей жизни испытали, очень многое знают и которые просто решили, что часть денег должна быть направлена на реализацию проектов в энергоэффективности, часть — в малом бизнесе, часть — в агробизнесе. А инвестиционная декларация нашего банка подразумевает все три этих направления.

— Составляющая под названием «агробизнес» не является для банкинга ахиллесовой пятой?

— О, это изумительная тема, потому что Moody’s пишет нам всегда о том, что агробизнес является очень рискованным и поэтому в банке «Центр-инвест» они рассматривают это как фактор риска. На что в ответ мы каждый раз Moody’s рассказываем о том, что да, действительно, если ориентироваться на волатильную погоду и давать кредиты на три года, то два года будут неурожайными. А если давать на пять лет, то два года из этих пяти точно будут урожайными и деньги все будут возвращены. Так называемая проблема с сельским хозяйством — это проблема погоды, это проблема для спекулятивных банкиров, которые бегают туда-сюда, а для устойчивых банкиров это не проблема! В мире не так много мест, где можно успешно производить сельскохозяйственную продукцию, вот юг России — это один из таких благословленных богом участков планеты. Кстати, четвёртый год подряд у нас урожай и мы бьём рекорды один за одним.

Все эти годы мы шаг за шагом, выдавая длинные кредиты в агробизнесе, помогали селянам менять их технологии, в результате этого они перешли именно на новые технологии. Все проблемы с трансформациями решаются только в результате нового инжиниринга, новых технологических решений. Наши клиенты вышли на технологии, которая позволяет получать устойчивый урожай, некоторые снимают по 100 центнеров с гектара.

— За последние полгода вы приняли активное участие в нескольких мероприятиях Ассоциации банков России, в Неделе российского бизнеса и в традиционной встрече с регулятором в Бору. Если подытожить обобщенно — каково ваше ощущение от настроений бизнеса, который вам предстоит кредитовать, и настроений внутри банковского сообщества?

— Я вам не скажу за всю Россию — вся Россия очень велика... но, что касается южнороссийского бизнеса, то всё, что происходит в мире, привело к консолидации общества, привело к консолидации бизнес-процессов. Мы выиграли от санкционных решений, люди получили чувство уверенности. Знаете, в чём особенность реакции на кризис юга России по сравнению со средними показателями российской экономики? У нас объемы производства во всех отраслях растут быстрее, чем в среднем по России, а цены производителей растут медленнее, чем в целом по России. То есть предприниматель, зная ситуацию на рынке, старается снизить свои издержки и предложить более дешёвую, более качественную продукцию. Это здорово, и мы в этом направлении очень активно работаем.

Был у нас как-то в гостях бывший президент Европейского банка реконструкции и развития и он сказал мне: «Я понимаю, в чём твое счастье, юг — это модель будущего России, диверсифицированная по секторам и с мощным предпринимательским духом»... Я всегда надувал толстые щеки и гордился тем, что мои клиенты — это модель будущего России, а потом вдруг понял: если мы — модель будущей России, это значит, что будущее России не кто-то где-то и когда-то, а мы с вами — здесь и сейчас. Вот это объясняю и студентам, и клиентам, и сотрудникам. Возникает совсем другой градус ответственности и совсем другой градус понимания.

Вот сейчас любимой игрушкой стало то, что надо переходить на цифровую экономику. Согласен, вопросов нет, нужна цифровая экономика и банковский бизнес на сегодняшний день — лидер по цифровой экономике в стране. Но проблема не просто в цифровизации. Потому что цифровизацию можно провести и спекулятивного банкинга — вот вам игрушка, играйтесь. Как говорит президент России, в конечном счете за любым решением стоит нравственный выбор. В данном случае нравственный выбор заключается в том, что мы выбираем варианты, когда успех надо строить не только сегодня, но и — завтра и послезавтра. То есть — возвращаюсь к началу нашего разговора — думать в категориях экосистемы.

— Как вы думаете, 2018-й — каким будет годов для российского банкинга?

— Мои коллеги-банкиры понимают проблематику, которая возникает, просто еще не все успели осознать: они ищут решения так, что это напоминает анекдот про то, что «под фонарем искать светлее». Потому что у многих коллег образование — это такая гремучая смесь из пропущенных занятий в университетах марксизма-ленинизма и недочитанных до конца учебников по MBA. То есть они знают модель «поставь задачу — дай ресурс» или «купим риски по одной цене — продадим по другой».

Это время ушло. Всё, что можно было отжать от спекулятивного банкинга, мы уже отжали. Дальше — это уже риск-менеджмент и выращивание следующего поколения клиентов. Трансформация неизбежна. В результате трансформации и диджитализации можно сегодня поднять раза в три производительность и эффективность в разных секторах экономики, в банкинге — втом числе.


Василий Высоков, председатель совета директоров банка «Центр-инвест»

Профессор, доктор экономических наук. Стоял у истоков экономических реформ на Дону 1990-х годов и приватизации первых предприятий юга России.

С 1997 года по инициативе Высокова банк «Центр-инвест» одним из первых в Ростовской области начал работать с малым бизнесом, предлагая разнообразные программы финансирования и комплексную консультационную поддержку; банк «Центр-инвест» входит в ТОР-10 крупнейших банков России по объемам кредитования малого и среднего бизнеса.

Василий Высоков — автор более 300 научных работ по проблемам экономики переходного периода, приватизации и постприватизационного развития, рынка ценных бумаг, малого бизнеса.

В 2003 году Высоков стал победителем в номинации «Финансовые услуги» конкурса «Предприниматель года-2003», организованного компанией «Ernst&Young».

В 2007 году стал серебряным призером конкурса «SustainableBankeroftheYear 2007», проводимого FinancialTimes.

В 2013 году банк «Центр-инвест» получил награду «Устойчивый банк Восточной Европы» на международном конкурсе FinancialTimes и Международной финансовой корпорации «Устойчивые финансы» (FT/IFC SustainableFinanceAwards).

С 2012 по 2017 годы Высоков был председателем комиссии Общественной палаты Ростовской области по развитию экономики, предпринимательства и инноваций.

В 2017 году Высоков стал «Человеком года» по версии делового журнала «Деловой квартал».

Является членом совета Ассоциации банков России.

https://www.finversia.ru/

Оформить кредит «Интернет-Банк»
для физических лиц
Онлайн перевод
с карты на карту *

* сервис предоставляется на сайте партнера АО «СКЛ»

«Клиент-Банк»
для юридических лиц

Курсы наличной валюты

с 19.07.2018 года
валюта покупка продажа
USD  1 62.45 64.00
EUR  1 72.60 74.15
GBP  1 81.45 83.50
CHF  1 62.30 64.30
CNY  10 84.30 97.30
Курсы валют для операций с банковскими картами »

*установлены для головного офиса банка, курсы могут отличаться в других подразделениях банка
*Для карт «Универсальная», «Премиальная» и «Эксклюзивная».

Положение об обработке персональных данных ПАО КБ «Центр-инвест»

г. Ростов-на-Дону

2017 г.

1. Термины и определения

1.1. Персональные данные — любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных/субъекту).

1.2. Оператор персональных данных (оператор) — государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели обработки, состав персональных данных, подлежащих обработке, действия (операции), совершаемые с персональными данными. В рамках данного положения оператором является ПАО КБ «Центр-инвест» (далее — Банк).

1.3. Обработка персональных данных — любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

1.4. Конфиденциальность персональных данных — обязательное для соблюдения оператором или иными лицами, получившими доступ к персональным данным, требование не раскрывать их третьим лицам и не допускать их распространения без согласия субъекта или иного законного основания.

1.5. Распространение персональных данных — действия, направленные на раскрытие персональных данных неопределенному кругу лиц.

1.6. Использование персональных данных — действия (операции) с персональными данными, совершаемые работником Банка в целях принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении субъектов либо иным образом затрагивающих их права и свободы или права и свободы других лиц.

1.7. Блокирование персональных данных — временное прекращение обработки персональных данных (за исключением случаев, если обработка необходима для уточнения персональных данных).

1.8. Уничтожение персональных данных — действия, в результате которых становится невозможным восстановить содержание персональных данных в информационной системе персональных данных и (или) в результате которых уничтожаются материальные носители персональных данных.

1.9. Обезличивание персональных данных — действия, в результате которых становится невозможным без использования дополнительной информации определить принадлежность персональных данных конкретному субъекту персональных данных.

1.10. Общедоступные персональные данные — персональные данные, доступ неограниченного круга лиц к которым предоставлен с согласия субъекта или на которые в соответствии с федеральными законами не распространяется требование соблюдения конфиденциальности.

1.11. Информация — сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления.

1.12. Информационная система персональных данных Банка — совокупность содержащихся в базах данных персональных данных и обеспечивающих их обработку информационных технологий и технических средств.

2. Общие положения

2.1. Настоящее Положение об обработке персональных данных (далее — Положение) разработано в соответствии Федеральным законом «О персональных данных» № 152-ФЗ от 27 июля 2006 г. (далее — ФЗ «О персональных данных»), а также иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации в области защиты и обработки персональных данных.

2.2. Цель разработки Положения — определение порядка обработки персональных данных всех субъектов персональных данных, данные которых подлежат обработке, на основании полномочий оператора; обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, установление ответственности оператора по их охране и защите.

2.3. Порядок ввода в действие и изменения Положения.

2.3.1. Настоящее Положение вступает в силу с момента его утверждения Председателем Правления ПАО КБ «Центр-инвест» и действует бессрочно, до его отмены или замены его новым Положением.

2.3.2. Изменения в Положение утверждаются Председателем Правления ПАО КБ «Центр-инвест».

2.4. Состав персональных данных, цели и сроки их обработки в Банке представлены в «Перечне персональных данных, обрабатываемых в ОАО КБ «Центр-инвест».

3. Сбор, создание и обработка персональных данных

3.1. Порядок получения (сбора) персональных данных:

3.1.1. Все персональные данные субъекта следует получать у него лично с его письменного согласия, кроме случаев, определенных в п. 3.1.5.2.- 3.1.5.4. настоящего Положения.

Равнозначным содержащему собственноручную подпись субъекта персональных данных согласию в письменной форме на бумажном носителе признается согласие в форме электронного документа, подписанного электронной подписью.

3.1.2. Письменное согласие субъекта на обработку его персональных данных должно включать:

1) фамилию, имя, отчество, адрес субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе;

2) фамилию, имя, отчество, адрес представителя субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, реквизиты доверенности или иного документа, подтверждающего полномочия этого представителя (при получении согласия от представителя субъекта персональных данных);

3) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес оператора, получающего согласие субъекта персональных данных;

4) цель обработки персональных данных;

5) перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных;

6) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка будет поручена такому лицу;

7) перечень действий с персональными данными, на совершение которых дается согласие, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных;

8) срок, в течение которого действует согласие субъекта персональных данных, а также способ его отзыва, если иное не установлено ФЗ «О персональных данных»;

9) подпись субъекта персональных данных.

3.1.3. Согласие субъекта на обработку его персональных данных действует на период до истечения сроков хранения соответствующей информации или документов, содержащих указанную информацию, определяемых в соответствии с законом РФ.

3.1.4.1 В случае недееспособности субъекта персональных данных согласие на обработку его персональных данных дает законный представитель субъекта персональных данных.

3.1.4.2. В случае смерти субъекта персональных данных согласие на обработку его персональных данных дают наследники субъекта персональных данных, если такое согласие не было дано субъектом персональных данных при его жизни.

3.1.4.3. Персональные данные могут быть получены оператором от лица, не являющегося субъектом персональных данных, при условии предоставления оператору подтверждения наличия оснований, прямо указанных в ФЗ «О персональных данных», или оснований, предусмотренных действующим законодательством.

3.1.4.4. Если персональные данные субъекта возможно получить только у третьей стороны до начала обработки таких персональных данных оператор обязан предоставить субъекту персональных данных следующую информацию:

1) наименование и адрес оператора или его представителя;

2) цель обработки персональных данных и ее правовое основание;

3) предполагаемые пользователи персональных данных;

4) права субъекта персональных данных;

5) источник получения персональных данных.

3.1.4.5. Оператор освобождается от обязанности предоставить субъекту персональных данных сведения, предусмотренные п. 3.1.4.4 Положения, в случаях, если:

1) субъект персональных данных уведомлен об осуществлении обработки его персональных данных соответствующим оператором;

2) персональные данные получены оператором на основании ФЗ «О персональных данных» или в связи с исполнением договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных;

3) персональные данные сделаны общедоступными субъектом персональных данных или получены из общедоступного источника;

4) оператор осуществляет обработку персональных данных для статистических или иных исследовательских целей, для осуществления профессиональной деятельности журналиста либо научной, литературной или иной творческой деятельности, если при этом не нарушаются права и законные интересы субъекта персональных данных;

5) предоставление субъекту персональных данных сведений, предусмотренных п. 3.1.4.4 Положения, нарушает права и законные интересы третьих лиц.

3.1.4.6. Третье лицо, предоставляющее персональные данные субъекта, должно обладать согласием субъекта на передачу его персональных данных Банку. Банк обязан при взаимодействии с третьими лицами заключить с ними соглашение о конфиденциальности информации, касающейся персональных данных субъектов.

3.1.5. Обработка персональных данных осуществляется:

3.1.5.1. С согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

3.1.5.2. В случаях, когда обработка персональных данных необходима для осуществления и выполнения Банком возложенных законодательством РФ функций, полномочий и обязанностей.

3.1.5.3. В случаях, когда осуществляется обработка общедоступных персональных данных.

3.1.5.4. В иных случаях, предусмотренных ФЗ «О персональных данных».

3.1.6. Банк не имеет права получать и обрабатывать персональные данные субъекта о его расовой, национальной принадлежности, политических взглядах, религиозных или философских убеждениях, состоянии здоровья, интимной жизни.

3.2. Порядок обработки персональных данных:

3.2.1. Субъект персональных данных предоставляет работнику Банка, ответственному за осуществление банковских операций и сделок, а также иных операций, предусмотренных уставной и хозяйственной деятельностью Банка достоверные сведения о себе.

3.2.2. На основании полученной информации сотрудник Банка проверяет наличие данных субъекта в информационной системе персональных данных. Если субъект отсутствует в информационной системе персональных данных, то сотрудник заносит полную информацию о субъекте, после получения согласия последнего. В случае наличия информации о субъекте в информационной системе — сверяет данные с ранее предоставленными (при необходимости вносит соответствующие изменения).

3.2.3. Обработка персональных данных субъекта может осуществляться исключительно в целях обеспечения предусмотренной уставом деятельности в рамках заключенных с клиентами договоров, осуществления трудовых и гражданско-правовых отношений на условиях соблюдения законодательства и иных нормативных правовых актов.

3.2.4. При определении объема и содержания, обрабатываемых персональных данных Банк должен руководствоваться требованиями Центрального Банка Российской Федерации, ФСБ России, ФСТЭК России и иных контролирующих органов, уполномоченных на осуществление этих функций в соответствии с законодательством РФ, Конституцией Российской Федерации, ФЗ «О персональных данных», Трудовым кодексом Российской Федерации и иными федеральными законами;

4. Обезличивание персональных данных

4.1. Операция обезличивания персональных данных субъекта необратима.

4.2. При работе со сторонними разработчиками программного обеспечения Банк обязан обеспечить конфиденциальность в отношении персональных данных при необходимости проведения испытаний информационных систем как на территории разработчика, так и на территории Банка (очно или удаленно) и произвести обезличивание копий персональных данных в информационных системах, доступ к которым предоставляется разработчику.

5. Уничтожение персональных данных

5.1. При уничтожении персональных данных субъекта работники Банка не могут получить доступ к персональным данным субъекта в информационных системах.

5.2. Бумажные носители документов при уничтожении персональных данных уничтожаются, персональные данные в информационных системах обезличиваются. Персональные данные восстановлению не подлежат.

5.3. Операция уничтожения персональных данных необратима.

5.4. Уничтожение персональных данных производится по достижении целей обработки или в случае утраты необходимости в их достижении

5.5. Срок, после которого производится операция уничтожения персональных данных субъекта, определяется окончанием срока указанным в пункте 6.3 настоящего Положения, если иное не определено соглашением с субъектом персональных данных или требованиями действующего законодательства.

6. Передача и хранение персональных данных

6.1. Передача персональных данных:

6.1.1. Под передачей персональных данных субъекта понимается распространение информации по каналам связи и/или на материальных носителях.

6.1.2. При передаче персональных данных работники Банка должны соблюдать следующие требования:

6.1.2.1. Не сообщать персональные данные субъекта в коммерческих целях третьим лицам и организациям. Обработка персональных данных субъектов в целях продвижения товаров, работ, услуг на рынке путем осуществления прямых контактов с потенциальным потребителем с помощью средств связи не допускается, если иное не предусмотрено соглашением с клиентом.

6.1.2.2. Осуществлять передачу персональных данных субъектов в пределах Банка в соответствии с настоящим Положением, нормативно-технологической документацией и должностными инструкциями.

6.1.2.3. Передавать персональные данные субъекта его представителям в порядке, установленном законодательством и нормативно-технологической документацией и ограничивать эту информацию только теми персональными данными субъекта, которые необходимы для выполнения указанными представителями их функции.

6.1.2.4. Осуществлять передачу персональных данных для обработки третьему лицу только при наличии разрешения субъекта, при этом договор, на основании которого осуществляется передача, должен включать в себя обязанность обеспечения третьим лицом конфиденциальности персональных данных и безопасности персональных данных при их обработке.

6.1.2.5. Осуществлять передачу персональных данных для обработки третьему лицу без получения разрешения субъекта только на основании федеральных законов, устанавливающих цель, условия передачи персональных данных и круг субъектов, персональные данные которых подлежат передаче.

6.2. Хранение персональных данных:

6.2.1. Под хранением персональных данных понимается обеспечение в неизменном виде на протяжении срока хранения записей в информационных системах и на материальных носителях, информации на бумажных носителях.

6.2.2. Персональные данные субъектов обрабатываются и хранятся в информационных системах, на отчуждаемых носителях, а также на бумажных носителях в Банке.

6.2.3. Хранение персональных данных на отчуждаемых носителях или бумажных носителях может осуществляться при условии, что носители персональных данных хранятся в местах с ограниченным доступом, доступ в которые могут получить лишь сотрудники Банка, в чьи должностные обязанности входит обработка персональных данных.

6.2.4. Хранение персональных данных субъекта осуществляется в форме, позволяющей определить субъекта персональных данных и может осуществляться не дольше, чем этого требуют цели обработки, если иное не предусмотрено федеральными законами или соглашением с субъектом персональных данных и в соответствии с п. 5.5 подлежат уничтожению по достижении целей обработки или в случае утраты необходимости в их достижении.

6.3. Сроки хранения персональных данных, обрабатываемых в Банке, оговорены в «Перечне персональных данных, обрабатываемых в ОАО КБ «Центр-инвест».

6.4. В течение срока хранения персональные данные не могут быть обезличены или уничтожены. В случае необходимости могут создаваться обезличенные копии персональных данных.

7. Доступ к персональным данным

7.1. Субъект персональных данных имеет право на получение сведений, указанных в п. 9.2. Положения, в порядке, установленном разделом 9 Положения и ФЗ «О персональных данных». Субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.

7.2. Доступ к персональным данным может быть предоставлен работникам Банка или иным уполномоченным лицам.

7.3. Доступ предоставляется с учетом возложенных на работника обязанностей в порядке, предусмотренном Инструкцией по предоставлении доступа к ресурсам информационной системы Банка.

7.4. Перед получением доступа работник Банка или иное уполномоченное Банком лицо должны быть ознакомлены с настоящим Положением, с правилами по обеспечению безопасности обработки персональных данных, а также иными законодательными и локальными актами, регулирующими порядок обработки персональных данных.

7.5. Лица, получившие доступ к персональным данным субъекта, обязаны использовать их лишь в целях, для которых сообщены персональные данные и обязаны соблюдать режим конфиденциальности обработки и использования полученной информации (персональных данных субъектов).

7.6. Порядок доступа работников Банка или иных лиц в помещения, в которых ведется обработка персональных данных, осуществляется на основании должностных обязанностей в рамках правил внутреннего распорядка и распоряжений о доступе в конкретные помещения Банка.

7.7. Доступ к персональным данным в виде отчетных форм и твердых копий может также предоставляться сотрудникам правоохранительных, налоговых органов, Банка России, Агентства по страхованию вкладов и других организаций, уполномоченных осуществлять контрольные и аудиторские функции в отношении Банка в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также в иных случаях предусмотренных действующим законодательством. Доступ к персональным данным указанным выше сотрудникам контролирующих органов предоставляется только на основании письменных документов, подписанных уполномоченным лицом контролирующего органа, исключающих возможность несанкционированного доступа к персональным данным.

8. Права и обязанности оператора персональных данных и права субъекта персональных данных

8.1.Банк вправе:

8.1.1. Отстаивать свои интересы в суде.

8.1.2. Предоставлять персональные данные субъектов третьим лицам, если это предусмотрено действующим законодательством или соглашением, заключенным с субъектом персональных данных.

8.1.3. Отказать в предоставлении персональных данных в случаях, предусмотренных законом.

8.1.4. Использовать персональные данные субъекта без его согласия, в случаях предусмотренных законом.

8.2. Банк обязан:

8.2.1. При сборе персональных данных предоставить информацию об обработке персональных данных (по запросу).

8.2.2. В случаях, если персональные данные были получены не от субъекта персональных данных, уведомить субъекта.

8.2.3. При отказе в предоставлении персональных данных субъекту разъяснять последствия такого отказа.

8.2.4. Опубликовать или иным образом обеспечить неограниченный доступ к настоящему Положению.

8.2.5. Принимать необходимые правовые, организационные и технические меры или обеспечивать их принятие для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, предоставления, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных данных.

8.2.6. Давать ответы на запросы и обращения субъектов персональных данных, их представителей и уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных в порядке и сроки, предусмотренные законом.

8.3. Субъект персональных данных вправе:

8.3.1. Иметь доступ к его персональным данным и сведениям, а также обращаться к Банку в порядке, установленном разделом 9 Положения и ФЗ «О персональных данных».

8.3.2. Обжаловать действия или бездействия Банка.

9. Порядок работы с обращениями субъектов персональных данных и регуляторов

9.1. Обращения от субъектов персональных данных (или их законных представителей) по вопросам обработки их персональных данных принимаются Банком в письменном виде или в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации. Запрос должен содержать номер основного документа, удостоверяющего личность субъекта персональных данных или его представителя, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, сведения, подтверждающие участие субъекта персональных данных в отношениях с оператором (номер договора, дата заключения договора, условное словесное обозначение и (или) иные сведения), либо сведения, иным образом подтверждающие факт обработки персональных данных оператором, подпись субъекта персональных данных или его представителя.

9.2 Субъект персональных данных имеет право на получение при обращении в Банк информации, касающейся обработки его персональных данных в т.ч.:

1) подтверждение факта обработки персональных данных оператором;

2) правовые основания и цели обработки персональных данных;

3) цели и применяемые оператором способы обработки персональных данных;

4) наименование и место нахождения оператора, сведения о лицах (за исключением работников оператора), которые имеют доступ к персональным данным или которым могут быть раскрыты персональные данные на основании договора с оператором или на основании ФЗ «О персональных данных»;

5) обрабатываемые персональные данные, относящиеся к соответствующему субъекту персональных данных, источник их получения, если иной порядок представления таких данных не предусмотрен ФЗ «О персональных данных»;

6) сроки обработки персональных данных, в том числе сроки их хранения;

7) порядок осуществления субъектом персональных данных прав, предусмотренных ФЗ «О персональных данных»;

8) информацию об осуществленной или о предполагаемой трансграничной передаче данных;

9) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка поручена или будет поручена такому лицу;

10) иные сведения, предусмотренные ФЗ «О персональных данных» или другими федеральными законами.

9.3. Право субъекта персональных данных на доступ к его персональным данным может быть ограничено в соответствии с ФЗ «О персональных данных», в том числе если:

1) обработка персональных данных, включая персональные данные, полученные в результате оперативно-разыскной, контрразведывательной и разведывательной деятельности, осуществляется в целях обороны страны, безопасности государства и охраны правопорядка;

2) обработка персональных данных осуществляется органами, осуществившими задержание субъекта персональных данных по подозрению в совершении преступления, либо предъявившими субъекту персональных данных обвинение по уголовному делу, либо применившими к субъекту персональных данных меру пресечения до предъявления обвинения, за исключением предусмотренных уголовно-процессуальным законодательством Российской Федерации случаев, если допускается ознакомление подозреваемого или обвиняемого с такими персональными данными;

3) обработка персональных данных осуществляется в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

4) доступ субъекта персональных данных к его персональным данным нарушает права и законные интересы третьих лиц;

5) обработка персональных данных осуществляется в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации о транспортной безопасности, в целях обеспечения устойчивого и безопасного функционирования транспортного комплекса, защиты интересов личности, общества и государства в сфере транспортного комплекса от актов незаконного вмешательства.

9.4. Субъект персональных данных вправе обратиться повторно к оператору в целях получения сведений, указанных в п.9.2. Положения, а также в целях ознакомления с обрабатываемыми персональными данными до истечения срока обработки персональных данных, в случае, если такие сведения и (или) обрабатываемые персональные данные не были предоставлены ему для ознакомления в полном объеме по результатам рассмотрения первоначального обращения. Повторный запрос наряду со сведениями, указанными в п.9.1. Положения, должен содержать обоснование направления повторного запроса.

9.5. Банк обязан сообщить в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных по запросу этого органа необходимую информацию, предусмотренную действующим законодательством, в течение тридцати дней с даты получения такого запроса.

10. Защита персональных данных

10.1. Под защитой персональных данных субъекта понимается комплекс мер (организационно-распорядительных, технических, юридических), направленных на предотвращение неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения персональных данных субъектов, а также от иных неправомерных действий.

10.2. Защита персональных данных субъекта осуществляется за счёт Банка в порядке, установленном ФЗ «О персональных данных», стандартом и рекомендациями Банка России.

10.3. Ответственность за разработку и контроль мер по обеспечению безопасности персональных данных несет Управление мониторинга и контроля рисков.

10.4. Ответственность за разработку и реализацию мер по обеспечению безопасности персональных данных, а также за уведомление уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных о намерении осуществлять обработку персональных данных, о внесении изменений в сведения об операторе в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных, о прекращении обработки персональных данных, несет Управление развития информационных технологий.

10.5. Банк при защите персональных данных субъектов принимает все необходимые организационно-распорядительные, юридические и технические меры, в том числе:

10.5.1. Антивирусная защита.

10.5.2. Анализ защищённости.

10.5.3. Обнаружение и предотвращение вторжений и несанкционированного доступа к персональным данным

10.5.4. Управление доступом.

10.5.5. Обеспечение целостности.

10.5.6. Шифровальные (криптографические) средства (при передаче данных за пределами контролируемого периметра).

10.5.7. Организация нормативно-методических локальных актов, регулирующих защиту персональных данных, в том числе и при обработке в Банке персональных данных на бумажных носителях.

10.5.8. При обработке в Банке персональных данных на бумажных носителях, в частности, при использовании типовых форм документов, характер информации в которых предполагает или допускает включение в них персональных данных работники Банка исполняют требования, установленные «Положением об особенностях обработки персональных данных, осуществляемой без использования средств автоматизации», утвержденным Постановлением Правительства РФ от 15 сентября 2008 г. N 687.

10.5.9. Размещение информационной системы, специального оборудования, в которых ведется обработка персональных данных в помещениях, исключающих возможность несанкционированного проникновения, а также имеющих ограниченный доступ.

10.5.10. Ограничение доступа в помещения, в которых установлены серверы.

10.5.11. Обеспечение сохранности съемных носителей в сейфах.

10.5.12. Регистрация запросов пользователей на получение персональных данных, а также фактов предоставления персональных данных по этим запросам в электронных журналах, позволяющих осуществлять контроль за соответствием доступа полномочиям.

10.5.13. Восстановление модифицированных или уничтоженных в следствие несанкционированного доступа данных.

10.5.14. Установление обязательства лиц, имеющих доступ к персональным данным, по неразглашению этих данных.

10.5.15. Обучение работников Банка, непосредственно осуществляющих обработку персональных данных, положениям законодательства РФ о персональных данных, в том числе требованиям к защите персональных данных, настоящему Положению, локальным актам по вопросам обработки персональных данных.

10.5.16. Осуществление внутреннего контроля и аудита.

11. Ответственность за нарушение норм, регулирующих обработку и защиту персональных данных

Работники Банка, виновные в нарушении норм, регулирующих получение, обработку и защиту персональных данных несут дисциплинарную, административную, гражданско-правовую или уголовную ответственность в соответствии с внутрибанковскими нормативными документами и законодательством Российской Федерации.