версия для печати

11.09.2006

Спрос физических лиц на различные банковские продукты растет с такой скоростью, что даже приход в Ростов 10 новых игроков не отразился на состоянии рынка. Привлекать клиентов удается тем, кто предлагает инновационные программы по ипотеке, кредитованию мал

«Деловой квартал», №16, 11 сентября 2006 г.

Эксперты уверены: «покупать» деньги у населения стало проще, даже несмотря на то что проценты по депозитам лишь ненамного превышают инфляцию и почти не отличаются у разных банков. По мнению игроков, в этом нет особой заслуги конкретных банков, в основе процесса лежат макроэкономические причины: стабилизация экономики, укрепление доверия к рублю и банковской системе в целом, внедрение системы страхования вкладов, общий рост благосостояния населения. Потенциал банковского сектора, по словам экс¬пертов, лежит сегодня в сфере «продажи» денег богатеющему населению и развивающейся экономике, особенно в сфере малого и среднего предпринимательства. Именно на этом поле и разворачиваются насто¬ящие конкурентные войны.

Банковский сектор растет за счет розницы

Сегодня в Ростове-на-Дону действуют 20 региональных кредитных организаций, филиалы и представительства 70 иногородних банков. Количество местных игроков осталось неизменным, иногородних – увеличилось на 10. Эксперты уверены, что о переделе ростовского финансового рынка говорить не приходится, потому что он далек от насыщения. «Спрос на деньги не убывает, – говорит ИГОРЬ ПЯТИГОРЕЦ, управляющий ростовским филиалом АКБ «Промсвязьбанк». – И средства нужны как очень крупным предприятиям для осуществления грандиозных проектов, так и предприятиям малого бизнеса – чтобы сначала стать на ноги, постепенно осва¬ивать новые горизонты и так далее. У частных лиц по¬требность в деньгах поистине безгранична. Весь мир живет в долг, и наши граждане постепенно привыкают к тому же».

Крупные иногородние игроки, по мнению экспертов, приходят в Ростов именно за «физиками». У ростовчан стабильно растут доходы, уровень безработицы в городе очень низкий, люди активно включаются в потребление всевозможных банковских продуктов. Появление в городе новых банков давно уже не сопровождается шумихой и ажиотажем. ВАДИМ КОЧЕТОВ, начальник отдела отчетности и анализа «МеТраКомБанка» комментирует: «Раньше банки открывали здесь свои подразделения, чтобы обслуживать филиалы каких-то конкретных крупных предприятий или компаний, а все остальное было только сопутствующими услугами. Сейчас все крупные ниши уже поделены, и приход иногородних банков связан с бурным ростом розничного направления, особенно по¬требительского кредитования. Все сосредоточены на нем». ВЛАДИСЛАВ КЛИМЕНКО, управляющий ростовским филиалом «Банка жилищного финансирования», объясняет интерес банков к этому виду деятельности огромным объемом сектора и сбалансированностью рисков и доходности. Игорь Пятигорец конкретизирует: «Мы отдаем себе отчет, что и риски, и трудоемкость обслуживания населения значительно выше, чем при обслуживании предприятий. Но выше и процентные ставки по кредитам для част¬ных лиц».

ЛАРИСА ЛУЦЕНКО, управляющий филиалом ММБ в Ростове-на-Дону, считает, что стремительный рост объема рынка потребительского кредитования в России в ближайшие годы замедлится, но в абсолютном выражении останется на достаточно высоком уровне. Потребительские кредиты физическим лицам, займы на покупку автомобилей и кредитные карты будут оставаться востребованными. По мнению аналитиков, к 2008 г. в абсолютном выражении объем потребительских кредитов в России составит около $110 млрд, автокредитов – $20 млрд, кредитных карт – $10 млрд.

Вопреки прошлогодним предсказаниям, не произошло ни поглощения, ни ликвидации сравнительно мелких местных банков. МИХАИЛ СОСИН, 1-й заместитель председателя правления «Капиталбанка», объясняет это тем, что в результате усилий всего банковского сообщества удалось отстоять так называемую «дедушкину оговорку»: «Банки, не имеющие капитала в €5 млн, могут продолжать свою деятельность, но не имеют права снижать достигнутый на 01.01.2007 г. уровень капитала. Для нас это очень важно и дает возможность работать в нормальном режиме, расти постепенно.

Малые банки в Ростове заняли свою нишу и развивают собственные форматы бизнеса».

Эксперты отмечают, что небольшие региональные банки постепенно включаются в конкуренцию на розничном рынке. Но доля таких кредитов в их порт¬феле редко превышает 10%. Вадим Кочетов говорит, что сложность заключается только в недостаточности ресурсной базы. Это не позволяет малым банкам оправдывать риски, заложенные в по¬требительском кредитовании. Игорь Пятигорец добавляет, что у крупного банка технологические возможности все-таки иные: можно кредит выдать значительно больше, ставку предложить ниже, условия разнообразить и операции по счетам провести быстрее.

Конкуренция среди банков сместилась в сферу сервиса

Банкиры отмечают, что условия предоставления услуг в розничном секторе стали почти идентичны в разных банках: по похожим продуктам практически одинаковые проценты, сроки кредитования, требования к заемщику. АНДРЕЙ ЧЕРНЯВСКИЙ, заместитель председателя правления ОАО АБ «Южный Торговый Банк», считает, что пока еще разработка новых продуктов возможна, но она дает очень краткосрочные преимущества: «Острая конкуренция заставляет банки делать свои предложения все более привлекательными. Но если раньше банки предлагали новые продукты и ждали какое-то время реакцию на них, то сегодня рынок реагирует очень быстро». ВАСИЛИЙ ВЫСОКОВ, председатель совета директоров банка «Центр-инвест» косвенно подтверждает его слова: «Каждый квартал мы выдаем на рынок новые продукты по кредитованию. В течение двух-трех кварталов другие банки изучают наш опыт, многое заимствуют и копируют».

Наиболее показательным эксперты считают пример с развитием кредитования по пластиковым картам. Еще год назад этот продукт был серьезным конкурентным преимуществом, потому что его предлагали лишь единицы, причем без громких публичных заявлений и рекламы. А сегодня этот продукт можно найти практически в любом крупном или среднем универсальном банке. Именно поэтому открытие в городе в июне этого года филиала «Сити Банка», одного из признанных международных лидеров в кредитовании по пластиковым картам, почти не вызвало резонанса, хотя его прихода ожидали с начала 2005 г. По мнению экспертов, тогда он мог бы привлечь к себе больше внимания.

Пока еще у банков есть запас для снижения процентных ставок по кредитам, так как они гораздо выше, чем ставка рефинансирования. Однако, как отмечает Михаил Сосин, тенденция к уменьшению ставки рефинансирования понижает ставки по депозитам, а вот на реальные ставки по кредитам она не влияет. «Проценты по кредитам устанавливает рынок, – говорит г-н Сосин. – Если ставка рефинансирования будет 11%, а клиенты берут кредит под 20%, банк никогда не будет давать под 11%. Хотя и может, в принципе. Но банку же надо деньги зарабатывать».

Вадим Кочетов уверен, что акценты в конкуренции между банками сместились: «Даже если значительно снижать ставку по кредитам, это надо сопровождать маркетинговыми ходами, либо улучшать и упрощать обслуживание и сервис. Например, выезжать кредитному эксперту на работу или даже по месту жительства клиента – тут много можно придумать нестандартных ходов. Вообще, я считаю, что сейчас будет расти не количество банковских продуктов, а их качество и удоб¬ство работы с ними».

Банки развивают ипотеку

Наиболее перспективным направлением в рознице эксперты единогласно называют ипотечное кредитование. Самые громкие назначения (например, нового председателя Юго-Западного банка Сбербанка России) и самые громкие программы (например, ипотека без первоначального взноса или снижение процентных ставок до 12% годовых) объявлялись именно в этой сфере. Сегодня в Ростове кредиты под залог приобретаемого жилья предлагают около 30 банков. Лариса Луценко говорит, что если еще несколько лет назад ипотечное кредитование как продукт не было понятно населению, то в настоящее время около 10% сделок на рынке жилой недвижимости проходит с ее помощью.

Вадим Кочетов: «Этот вид кредитования – один из самых безопасных для банков, потому что оно, в основном, происходит с участием средств федерального агент¬ства по ипотечному кредитованию. Банки в этой ситуации являются коммерческими агентами государственной структуры. Они заключают договоры с физическими лицами, выдают им деньги, а агентство выкупает у банка закладные на приобретенные квартиры, рефинансируя таким образом собственные деньги банка. Поэтому здесь у банков не возникает проблем с «длинным» размещением средств». Владислав Клименко: «Я бы не стал говорить, что конкуренция среди банков полностью сместилась в сторону ипотеки. Просто она не может существовать в стороне от банка: ее нельзя вынести, как потребкредитование, в торговые точки. Она нуждается в более мощной рекламной поддержке продукта, и, как следствие, – «на слуху». СВЕТЛАНА КУЛИНИЧЕНКО, заместитель управляющего ростовского филиала банка «Уралсиб», утверждает, что сегодня уже мало просто объявить этот продукт в своей линейке. Чтобы привлечь как можно больше клиентов, необходимо постоянно совершенствовать условия программ.

В этом секторе конкуренция привела к тому, что некоторые банки стали предлагать достаточно рискованные продукты. Эксперты, например, неоднозначно оценивают появление на рынке ипотечного кредитования без первоначального взноса. Начальник Управления маркетинга и развития розничных банковских услуг Международного Московского Банка СЕРГЕЙ ТРОПИН называет несколько точек повышения рисков по таким программам. Во-первых, в случае падения цен на недвижимость банку не удастся избежать серьезных потерь, связанных с реализацией залога по более низкой цене. Во-вторых, существенный интерес к продукту проявляют люди, которые приобретают квартиры с инвестиционными целями. При малейшем снижении цен они начнут «сливать» свои активы и тем самым спровоцируют дальнейшее падение рынка. В-третьих, такие программы увеличивают число спонтанных решений. А, с точки зрения риск-менеджмента, тот факт, что заемщик накопил на первоначальный взнос (а значит, решение об ипотечном кредите принял не в одну минуту), является довольно значимым. По мнению Владислава Клименко, ипотека без первого взноса – в большей степени, рекламный шаг: «Она основана на статистических данных по росту цен на жилье и прекратит свое существование при стабилизации ситуации».

Эксперты называют несколько факторов, сдерживающих развитие ипотеки: недостаток платежеспособных клиентов, а также все еще высокие ставки по займам. Один из экспертов считает, что если проценты снизятся хотя бы до 10% годовых, объемы ипотеки возрастут в разы. Но главным тормозящим фактором остается недостаток самого жилья и, как следствие, ежегодный рост цен на него. Василий Высоков считает, что решить эту проблему можно, если активнее инвестировать в жилищное строительство, особенно занимающееся новыми технологиями. «Если кредитовать только ипотеку и не развивать строительный бизнес, то мы будем иметь дорогие квартиры и высокие ставки», – говорит г-н Высоков.

Однако эксперты считают, что этому мешает высокая степень непрозрачности строительной отрасли. ДМИТРИЙ ГРИШИН, заместитель председателя правления «Южного регионального банка»: «Банки и хотели бы давать деньги на строительство – рентабельность там хорошая, но кому? Часто имя какого-то крупного застройщика, строительного концерна – это просто торговая марка, за которой скрывается масса частных мелких предпринимателей, с которыми нельзя вести никакие юридические дела – концов не найдешь». Г-н Гришин считает, что решить проблему может реальное слияние банковского и строительного капитала, как это происходит на примере Банка жилищного финансирования и строительного концерна «ПИК регион»: «Они сами строят, сами кредитуют и строительство, и покупателей жилья. Процесс замкнут в одном холдинге. Я считаю, что за этим будущее».

Банковскому сектору нужны «длинные» деньги

Главной своей задачей банкиры считают капитализацию и развитие экономики, несмотря на всю привлекательность розницы. Как сказал один из экспертов на правах анонимности, во всем мире банки зарабатывают на грамотных инвестициях в экономику, а не на ростовщичестве частным лицам.

Игорь Пятигорец обращает внимание: «Все большей популярностью у клиентов-юридических лиц пользуется долгосрочное международное торговое и проектное финансирование. Можете поверить, что и местные предприятия кредитуются, и в очень больших объемах». Андрей Чернявский тоже отмечает заметное «удлинение» сроков кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса. «Малый бизнес готов использовать заемные сред¬ства с максимальной отдачей, – говорит Андрей Чернявский. – Многие занялись структурированием собственных финансов, о чем раньше приходилось только мечтать. Обслуживать малый и средний бизнес жизненно необходимо – за этим будущее. Сейчас все пытаются занять перспективную нишу».

Однако для реализации этих задач банкам не хватает «длинных» денег. Вадим Кочетов: «Спрос на «длинные» деньги – от года и выше – очень велик, но их не хватает. До года деньги найти реально, но размещать их в долгосрочные проекты очень сложно. Привлекать «длинные» деньги, в частности средства пенсионных фондов, мешают макроэкономические проблемы. Банки вряд ли смогут изменить эту ситуацию самостоятельно, путем совершенствования продуктов и технологий. Повлиять на это может только государство и ЦБ».

С поиском дешевых пассивов связывают эксперты стремление банков наращивать свои капиталы. «Пока на рынке нет панических настроений в связи с возможным увеличением порога уставного капитала. Для большинства серьезных банков увеличить капитал – не проблема. А те, которые не смогут этого сделать, не являются заметными игроками на рынке. Даже если они закроются, рынок этого не заметит», – говорит Вадим Кочетов.

Крупные банки активно привлекают денежные средства не только от населения, но и в виде синдицированных займов или просто займов в зарубежных банках. Все больше российских банков находят себе стратегических партнеров среди крупнейших мировых кредитных организаций, а заодно получают доступ к современным банковским технологиям. Однако и мест¬ные игроки не готовы мириться с перспективой ухода с рынка. Михаил Сосин говорит: «На периферии увеличивать капитал и уставной капитал сложнее, чем в столице. Сейчас банковская сфера потеряла инвестиционную привлекательность, потому что резко упала рентабельность. Это нарастающая тенденция. Мы готовы работать со всеми, кто хочет вложить свои деньги в банковскую сферу. Можно потихоньку у своих инвесторов и акционеров искать по 3-5 млн рублей для увеличения уставного капитала».

Василий Высоков проводит более активную политику, так как верен принципу: деньги, привлеченные от населения – самый дорогой ресурс банка, синдицированные кредиты и облигационные займы более выгодны. В течение только этого года «Центр-инвест» подписал договор о получении займа на $45 млн от синдиката 14 зарубежных банков и объявил о выпуске процентных облигаций на предъявителя на сумму 1,5 млрд руб. по открытой подписке.

Эта тенденция прослеживается и в других местных банках. Об увеличении уставного капитала на 85% путем размещения по открытой подписке 6 млн обыкновенных акций номиналом 10 руб. заявил в 2006 году «Донкомбанк». А «Донхлеббанк» увеличил уставный капитал на 40%, разместив допэмиссию обыкновенных акций.

Василий Высоков называет другие перспективные способы повышения капитализации банков и способы привлечения средств: закрытая подписка, мезонинное финансирование, переоценка. Он также положительно оценивает предложение ЦБ выходить на IPO тем банкам, чей капитал превышает 1,5 млрд руб. Г-н Высоков уверен, что в ближайшее время южные банки выйдут на мировые бирж


Оформить кредит «Интернет-Банк»
для физических лиц
Онлайн перевод
с карты на карту *

* сервис предоставляется на сайте партнера АО «СКЛ»

«Клиент-Банк»
для юридических лиц

Курсы наличной валюты

с 21.05.2018 года
валюта покупка продажа
USD  1 61.40 63.15
EUR  1 72.40 74.20
GBP  1 83.10 85.35
CHF  1 61.35 63.60
CNY  10 89.00 102.20
Курсы валют для операций с банковскими картами »

*установлены для головного офиса банка, курсы могут отличаться в других подразделениях банка
*Для карт «Универсальная», «Премиальная» и «Эксклюзивная».

Положение об обработке персональных данных ПАО КБ «Центр-инвест»

г. Ростов-на-Дону

2017 г.

1. Термины и определения

1.1. Персональные данные — любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных/субъекту).

1.2. Оператор персональных данных (оператор) — государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели обработки, состав персональных данных, подлежащих обработке, действия (операции), совершаемые с персональными данными. В рамках данного положения оператором является ПАО КБ «Центр-инвест» (далее — Банк).

1.3. Обработка персональных данных — любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

1.4. Конфиденциальность персональных данных — обязательное для соблюдения оператором или иными лицами, получившими доступ к персональным данным, требование не раскрывать их третьим лицам и не допускать их распространения без согласия субъекта или иного законного основания.

1.5. Распространение персональных данных — действия, направленные на раскрытие персональных данных неопределенному кругу лиц.

1.6. Использование персональных данных — действия (операции) с персональными данными, совершаемые работником Банка в целях принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении субъектов либо иным образом затрагивающих их права и свободы или права и свободы других лиц.

1.7. Блокирование персональных данных — временное прекращение обработки персональных данных (за исключением случаев, если обработка необходима для уточнения персональных данных).

1.8. Уничтожение персональных данных — действия, в результате которых становится невозможным восстановить содержание персональных данных в информационной системе персональных данных и (или) в результате которых уничтожаются материальные носители персональных данных.

1.9. Обезличивание персональных данных — действия, в результате которых становится невозможным без использования дополнительной информации определить принадлежность персональных данных конкретному субъекту персональных данных.

1.10. Общедоступные персональные данные — персональные данные, доступ неограниченного круга лиц к которым предоставлен с согласия субъекта или на которые в соответствии с федеральными законами не распространяется требование соблюдения конфиденциальности.

1.11. Информация — сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления.

1.12. Информационная система персональных данных Банка — совокупность содержащихся в базах данных персональных данных и обеспечивающих их обработку информационных технологий и технических средств.

2. Общие положения

2.1. Настоящее Положение об обработке персональных данных (далее — Положение) разработано в соответствии Федеральным законом «О персональных данных» № 152-ФЗ от 27 июля 2006 г. (далее — ФЗ «О персональных данных»), а также иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации в области защиты и обработки персональных данных.

2.2. Цель разработки Положения — определение порядка обработки персональных данных всех субъектов персональных данных, данные которых подлежат обработке, на основании полномочий оператора; обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, установление ответственности оператора по их охране и защите.

2.3. Порядок ввода в действие и изменения Положения.

2.3.1. Настоящее Положение вступает в силу с момента его утверждения Председателем Правления ПАО КБ «Центр-инвест» и действует бессрочно, до его отмены или замены его новым Положением.

2.3.2. Изменения в Положение утверждаются Председателем Правления ПАО КБ «Центр-инвест».

2.4. Состав персональных данных, цели и сроки их обработки в Банке представлены в «Перечне персональных данных, обрабатываемых в ОАО КБ «Центр-инвест».

3. Сбор, создание и обработка персональных данных

3.1. Порядок получения (сбора) персональных данных:

3.1.1. Все персональные данные субъекта следует получать у него лично с его письменного согласия, кроме случаев, определенных в п. 3.1.5.2.- 3.1.5.4. настоящего Положения.

Равнозначным содержащему собственноручную подпись субъекта персональных данных согласию в письменной форме на бумажном носителе признается согласие в форме электронного документа, подписанного электронной подписью.

3.1.2. Письменное согласие субъекта на обработку его персональных данных должно включать:

1) фамилию, имя, отчество, адрес субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе;

2) фамилию, имя, отчество, адрес представителя субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, реквизиты доверенности или иного документа, подтверждающего полномочия этого представителя (при получении согласия от представителя субъекта персональных данных);

3) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес оператора, получающего согласие субъекта персональных данных;

4) цель обработки персональных данных;

5) перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных;

6) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка будет поручена такому лицу;

7) перечень действий с персональными данными, на совершение которых дается согласие, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных;

8) срок, в течение которого действует согласие субъекта персональных данных, а также способ его отзыва, если иное не установлено ФЗ «О персональных данных»;

9) подпись субъекта персональных данных.

3.1.3. Согласие субъекта на обработку его персональных данных действует на период до истечения сроков хранения соответствующей информации или документов, содержащих указанную информацию, определяемых в соответствии с законом РФ.

3.1.4.1 В случае недееспособности субъекта персональных данных согласие на обработку его персональных данных дает законный представитель субъекта персональных данных.

3.1.4.2. В случае смерти субъекта персональных данных согласие на обработку его персональных данных дают наследники субъекта персональных данных, если такое согласие не было дано субъектом персональных данных при его жизни.

3.1.4.3. Персональные данные могут быть получены оператором от лица, не являющегося субъектом персональных данных, при условии предоставления оператору подтверждения наличия оснований, прямо указанных в ФЗ «О персональных данных», или оснований, предусмотренных действующим законодательством.

3.1.4.4. Если персональные данные субъекта возможно получить только у третьей стороны до начала обработки таких персональных данных оператор обязан предоставить субъекту персональных данных следующую информацию:

1) наименование и адрес оператора или его представителя;

2) цель обработки персональных данных и ее правовое основание;

3) предполагаемые пользователи персональных данных;

4) права субъекта персональных данных;

5) источник получения персональных данных.

3.1.4.5. Оператор освобождается от обязанности предоставить субъекту персональных данных сведения, предусмотренные п. 3.1.4.4 Положения, в случаях, если:

1) субъект персональных данных уведомлен об осуществлении обработки его персональных данных соответствующим оператором;

2) персональные данные получены оператором на основании ФЗ «О персональных данных» или в связи с исполнением договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных;

3) персональные данные сделаны общедоступными субъектом персональных данных или получены из общедоступного источника;

4) оператор осуществляет обработку персональных данных для статистических или иных исследовательских целей, для осуществления профессиональной деятельности журналиста либо научной, литературной или иной творческой деятельности, если при этом не нарушаются права и законные интересы субъекта персональных данных;

5) предоставление субъекту персональных данных сведений, предусмотренных п. 3.1.4.4 Положения, нарушает права и законные интересы третьих лиц.

3.1.4.6. Третье лицо, предоставляющее персональные данные субъекта, должно обладать согласием субъекта на передачу его персональных данных Банку. Банк обязан при взаимодействии с третьими лицами заключить с ними соглашение о конфиденциальности информации, касающейся персональных данных субъектов.

3.1.5. Обработка персональных данных осуществляется:

3.1.5.1. С согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

3.1.5.2. В случаях, когда обработка персональных данных необходима для осуществления и выполнения Банком возложенных законодательством РФ функций, полномочий и обязанностей.

3.1.5.3. В случаях, когда осуществляется обработка общедоступных персональных данных.

3.1.5.4. В иных случаях, предусмотренных ФЗ «О персональных данных».

3.1.6. Банк не имеет права получать и обрабатывать персональные данные субъекта о его расовой, национальной принадлежности, политических взглядах, религиозных или философских убеждениях, состоянии здоровья, интимной жизни.

3.2. Порядок обработки персональных данных:

3.2.1. Субъект персональных данных предоставляет работнику Банка, ответственному за осуществление банковских операций и сделок, а также иных операций, предусмотренных уставной и хозяйственной деятельностью Банка достоверные сведения о себе.

3.2.2. На основании полученной информации сотрудник Банка проверяет наличие данных субъекта в информационной системе персональных данных. Если субъект отсутствует в информационной системе персональных данных, то сотрудник заносит полную информацию о субъекте, после получения согласия последнего. В случае наличия информации о субъекте в информационной системе — сверяет данные с ранее предоставленными (при необходимости вносит соответствующие изменения).

3.2.3. Обработка персональных данных субъекта может осуществляться исключительно в целях обеспечения предусмотренной уставом деятельности в рамках заключенных с клиентами договоров, осуществления трудовых и гражданско-правовых отношений на условиях соблюдения законодательства и иных нормативных правовых актов.

3.2.4. При определении объема и содержания, обрабатываемых персональных данных Банк должен руководствоваться требованиями Центрального Банка Российской Федерации, ФСБ России, ФСТЭК России и иных контролирующих органов, уполномоченных на осуществление этих функций в соответствии с законодательством РФ, Конституцией Российской Федерации, ФЗ «О персональных данных», Трудовым кодексом Российской Федерации и иными федеральными законами;

4. Обезличивание персональных данных

4.1. Операция обезличивания персональных данных субъекта необратима.

4.2. При работе со сторонними разработчиками программного обеспечения Банк обязан обеспечить конфиденциальность в отношении персональных данных при необходимости проведения испытаний информационных систем как на территории разработчика, так и на территории Банка (очно или удаленно) и произвести обезличивание копий персональных данных в информационных системах, доступ к которым предоставляется разработчику.

5. Уничтожение персональных данных

5.1. При уничтожении персональных данных субъекта работники Банка не могут получить доступ к персональным данным субъекта в информационных системах.

5.2. Бумажные носители документов при уничтожении персональных данных уничтожаются, персональные данные в информационных системах обезличиваются. Персональные данные восстановлению не подлежат.

5.3. Операция уничтожения персональных данных необратима.

5.4. Уничтожение персональных данных производится по достижении целей обработки или в случае утраты необходимости в их достижении

5.5. Срок, после которого производится операция уничтожения персональных данных субъекта, определяется окончанием срока указанным в пункте 6.3 настоящего Положения, если иное не определено соглашением с субъектом персональных данных или требованиями действующего законодательства.

6. Передача и хранение персональных данных

6.1. Передача персональных данных:

6.1.1. Под передачей персональных данных субъекта понимается распространение информации по каналам связи и/или на материальных носителях.

6.1.2. При передаче персональных данных работники Банка должны соблюдать следующие требования:

6.1.2.1. Не сообщать персональные данные субъекта в коммерческих целях третьим лицам и организациям. Обработка персональных данных субъектов в целях продвижения товаров, работ, услуг на рынке путем осуществления прямых контактов с потенциальным потребителем с помощью средств связи не допускается, если иное не предусмотрено соглашением с клиентом.

6.1.2.2. Осуществлять передачу персональных данных субъектов в пределах Банка в соответствии с настоящим Положением, нормативно-технологической документацией и должностными инструкциями.

6.1.2.3. Передавать персональные данные субъекта его представителям в порядке, установленном законодательством и нормативно-технологической документацией и ограничивать эту информацию только теми персональными данными субъекта, которые необходимы для выполнения указанными представителями их функции.

6.1.2.4. Осуществлять передачу персональных данных для обработки третьему лицу только при наличии разрешения субъекта, при этом договор, на основании которого осуществляется передача, должен включать в себя обязанность обеспечения третьим лицом конфиденциальности персональных данных и безопасности персональных данных при их обработке.

6.1.2.5. Осуществлять передачу персональных данных для обработки третьему лицу без получения разрешения субъекта только на основании федеральных законов, устанавливающих цель, условия передачи персональных данных и круг субъектов, персональные данные которых подлежат передаче.

6.2. Хранение персональных данных:

6.2.1. Под хранением персональных данных понимается обеспечение в неизменном виде на протяжении срока хранения записей в информационных системах и на материальных носителях, информации на бумажных носителях.

6.2.2. Персональные данные субъектов обрабатываются и хранятся в информационных системах, на отчуждаемых носителях, а также на бумажных носителях в Банке.

6.2.3. Хранение персональных данных на отчуждаемых носителях или бумажных носителях может осуществляться при условии, что носители персональных данных хранятся в местах с ограниченным доступом, доступ в которые могут получить лишь сотрудники Банка, в чьи должностные обязанности входит обработка персональных данных.

6.2.4. Хранение персональных данных субъекта осуществляется в форме, позволяющей определить субъекта персональных данных и может осуществляться не дольше, чем этого требуют цели обработки, если иное не предусмотрено федеральными законами или соглашением с субъектом персональных данных и в соответствии с п. 5.5 подлежат уничтожению по достижении целей обработки или в случае утраты необходимости в их достижении.

6.3. Сроки хранения персональных данных, обрабатываемых в Банке, оговорены в «Перечне персональных данных, обрабатываемых в ОАО КБ «Центр-инвест».

6.4. В течение срока хранения персональные данные не могут быть обезличены или уничтожены. В случае необходимости могут создаваться обезличенные копии персональных данных.

7. Доступ к персональным данным

7.1. Субъект персональных данных имеет право на получение сведений, указанных в п. 9.2. Положения, в порядке, установленном разделом 9 Положения и ФЗ «О персональных данных». Субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.

7.2. Доступ к персональным данным может быть предоставлен работникам Банка или иным уполномоченным лицам.

7.3. Доступ предоставляется с учетом возложенных на работника обязанностей в порядке, предусмотренном Инструкцией по предоставлении доступа к ресурсам информационной системы Банка.

7.4. Перед получением доступа работник Банка или иное уполномоченное Банком лицо должны быть ознакомлены с настоящим Положением, с правилами по обеспечению безопасности обработки персональных данных, а также иными законодательными и локальными актами, регулирующими порядок обработки персональных данных.

7.5. Лица, получившие доступ к персональным данным субъекта, обязаны использовать их лишь в целях, для которых сообщены персональные данные и обязаны соблюдать режим конфиденциальности обработки и использования полученной информации (персональных данных субъектов).

7.6. Порядок доступа работников Банка или иных лиц в помещения, в которых ведется обработка персональных данных, осуществляется на основании должностных обязанностей в рамках правил внутреннего распорядка и распоряжений о доступе в конкретные помещения Банка.

7.7. Доступ к персональным данным в виде отчетных форм и твердых копий может также предоставляться сотрудникам правоохранительных, налоговых органов, Банка России, Агентства по страхованию вкладов и других организаций, уполномоченных осуществлять контрольные и аудиторские функции в отношении Банка в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также в иных случаях предусмотренных действующим законодательством. Доступ к персональным данным указанным выше сотрудникам контролирующих органов предоставляется только на основании письменных документов, подписанных уполномоченным лицом контролирующего органа, исключающих возможность несанкционированного доступа к персональным данным.

8. Права и обязанности оператора персональных данных и права субъекта персональных данных

8.1.Банк вправе:

8.1.1. Отстаивать свои интересы в суде.

8.1.2. Предоставлять персональные данные субъектов третьим лицам, если это предусмотрено действующим законодательством или соглашением, заключенным с субъектом персональных данных.

8.1.3. Отказать в предоставлении персональных данных в случаях, предусмотренных законом.

8.1.4. Использовать персональные данные субъекта без его согласия, в случаях предусмотренных законом.

8.2. Банк обязан:

8.2.1. При сборе персональных данных предоставить информацию об обработке персональных данных (по запросу).

8.2.2. В случаях, если персональные данные были получены не от субъекта персональных данных, уведомить субъекта.

8.2.3. При отказе в предоставлении персональных данных субъекту разъяснять последствия такого отказа.

8.2.4. Опубликовать или иным образом обеспечить неограниченный доступ к настоящему Положению.

8.2.5. Принимать необходимые правовые, организационные и технические меры или обеспечивать их принятие для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, предоставления, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных данных.

8.2.6. Давать ответы на запросы и обращения субъектов персональных данных, их представителей и уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных в порядке и сроки, предусмотренные законом.

8.3. Субъект персональных данных вправе:

8.3.1. Иметь доступ к его персональным данным и сведениям, а также обращаться к Банку в порядке, установленном разделом 9 Положения и ФЗ «О персональных данных».

8.3.2. Обжаловать действия или бездействия Банка.

9. Порядок работы с обращениями субъектов персональных данных и регуляторов

9.1. Обращения от субъектов персональных данных (или их законных представителей) по вопросам обработки их персональных данных принимаются Банком в письменном виде или в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации. Запрос должен содержать номер основного документа, удостоверяющего личность субъекта персональных данных или его представителя, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, сведения, подтверждающие участие субъекта персональных данных в отношениях с оператором (номер договора, дата заключения договора, условное словесное обозначение и (или) иные сведения), либо сведения, иным образом подтверждающие факт обработки персональных данных оператором, подпись субъекта персональных данных или его представителя.

9.2 Субъект персональных данных имеет право на получение при обращении в Банк информации, касающейся обработки его персональных данных в т.ч.:

1) подтверждение факта обработки персональных данных оператором;

2) правовые основания и цели обработки персональных данных;

3) цели и применяемые оператором способы обработки персональных данных;

4) наименование и место нахождения оператора, сведения о лицах (за исключением работников оператора), которые имеют доступ к персональным данным или которым могут быть раскрыты персональные данные на основании договора с оператором или на основании ФЗ «О персональных данных»;

5) обрабатываемые персональные данные, относящиеся к соответствующему субъекту персональных данных, источник их получения, если иной порядок представления таких данных не предусмотрен ФЗ «О персональных данных»;

6) сроки обработки персональных данных, в том числе сроки их хранения;

7) порядок осуществления субъектом персональных данных прав, предусмотренных ФЗ «О персональных данных»;

8) информацию об осуществленной или о предполагаемой трансграничной передаче данных;

9) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка поручена или будет поручена такому лицу;

10) иные сведения, предусмотренные ФЗ «О персональных данных» или другими федеральными законами.

9.3. Право субъекта персональных данных на доступ к его персональным данным может быть ограничено в соответствии с ФЗ «О персональных данных», в том числе если:

1) обработка персональных данных, включая персональные данные, полученные в результате оперативно-разыскной, контрразведывательной и разведывательной деятельности, осуществляется в целях обороны страны, безопасности государства и охраны правопорядка;

2) обработка персональных данных осуществляется органами, осуществившими задержание субъекта персональных данных по подозрению в совершении преступления, либо предъявившими субъекту персональных данных обвинение по уголовному делу, либо применившими к субъекту персональных данных меру пресечения до предъявления обвинения, за исключением предусмотренных уголовно-процессуальным законодательством Российской Федерации случаев, если допускается ознакомление подозреваемого или обвиняемого с такими персональными данными;

3) обработка персональных данных осуществляется в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

4) доступ субъекта персональных данных к его персональным данным нарушает права и законные интересы третьих лиц;

5) обработка персональных данных осуществляется в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации о транспортной безопасности, в целях обеспечения устойчивого и безопасного функционирования транспортного комплекса, защиты интересов личности, общества и государства в сфере транспортного комплекса от актов незаконного вмешательства.

9.4. Субъект персональных данных вправе обратиться повторно к оператору в целях получения сведений, указанных в п.9.2. Положения, а также в целях ознакомления с обрабатываемыми персональными данными до истечения срока обработки персональных данных, в случае, если такие сведения и (или) обрабатываемые персональные данные не были предоставлены ему для ознакомления в полном объеме по результатам рассмотрения первоначального обращения. Повторный запрос наряду со сведениями, указанными в п.9.1. Положения, должен содержать обоснование направления повторного запроса.

9.5. Банк обязан сообщить в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных по запросу этого органа необходимую информацию, предусмотренную действующим законодательством, в течение тридцати дней с даты получения такого запроса.

10. Защита персональных данных

10.1. Под защитой персональных данных субъекта понимается комплекс мер (организационно-распорядительных, технических, юридических), направленных на предотвращение неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения персональных данных субъектов, а также от иных неправомерных действий.

10.2. Защита персональных данных субъекта осуществляется за счёт Банка в порядке, установленном ФЗ «О персональных данных», стандартом и рекомендациями Банка России.

10.3. Ответственность за разработку и контроль мер по обеспечению безопасности персональных данных несет Управление мониторинга и контроля рисков.

10.4. Ответственность за разработку и реализацию мер по обеспечению безопасности персональных данных, а также за уведомление уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных о намерении осуществлять обработку персональных данных, о внесении изменений в сведения об операторе в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных, о прекращении обработки персональных данных, несет Управление развития информационных технологий.

10.5. Банк при защите персональных данных субъектов принимает все необходимые организационно-распорядительные, юридические и технические меры, в том числе:

10.5.1. Антивирусная защита.

10.5.2. Анализ защищённости.

10.5.3. Обнаружение и предотвращение вторжений и несанкционированного доступа к персональным данным

10.5.4. Управление доступом.

10.5.5. Обеспечение целостности.

10.5.6. Шифровальные (криптографические) средства (при передаче данных за пределами контролируемого периметра).

10.5.7. Организация нормативно-методических локальных актов, регулирующих защиту персональных данных, в том числе и при обработке в Банке персональных данных на бумажных носителях.

10.5.8. При обработке в Банке персональных данных на бумажных носителях, в частности, при использовании типовых форм документов, характер информации в которых предполагает или допускает включение в них персональных данных работники Банка исполняют требования, установленные «Положением об особенностях обработки персональных данных, осуществляемой без использования средств автоматизации», утвержденным Постановлением Правительства РФ от 15 сентября 2008 г. N 687.

10.5.9. Размещение информационной системы, специального оборудования, в которых ведется обработка персональных данных в помещениях, исключающих возможность несанкционированного проникновения, а также имеющих ограниченный доступ.

10.5.10. Ограничение доступа в помещения, в которых установлены серверы.

10.5.11. Обеспечение сохранности съемных носителей в сейфах.

10.5.12. Регистрация запросов пользователей на получение персональных данных, а также фактов предоставления персональных данных по этим запросам в электронных журналах, позволяющих осуществлять контроль за соответствием доступа полномочиям.

10.5.13. Восстановление модифицированных или уничтоженных в следствие несанкционированного доступа данных.

10.5.14. Установление обязательства лиц, имеющих доступ к персональным данным, по неразглашению этих данных.

10.5.15. Обучение работников Банка, непосредственно осуществляющих обработку персональных данных, положениям законодательства РФ о персональных данных, в том числе требованиям к защите персональных данных, настоящему Положению, локальным актам по вопросам обработки персональных данных.

10.5.16. Осуществление внутреннего контроля и аудита.

11. Ответственность за нарушение норм, регулирующих обработку и защиту персональных данных

Работники Банка, виновные в нарушении норм, регулирующих получение, обработку и защиту персональных данных несут дисциплинарную, административную, гражданско-правовую или уголовную ответственность в соответствии с внутрибанковскими нормативными документами и законодательством Российской Федерации.