22.04.2013

Региональные стратегии-2013

Bankir.ru, 22 апреля 2013

Банкиры юга России обсудили пути дальнейшего развития банковского бизнеса. // Владислав Лейбов, Bankir.Ru

Какие услуги станут драйверами роста банковской системы в наступившем году? Какие стратегии позволят региональным банкам сохранить место на высококонкурентном рынке юга России? Какие меры позволят привлечь и удержать клиентов?

Эти и другие вопросы обсудили более 100 топ-менеджеров банков, работающих на юге России, экспертов и представителей СМИ на конференции, организованной 12 апреля 2013 года медиахолдингом «Эксперт» при поддержке Ассоциации региональных банков России.

Конференция прошла в Ростове-на-Дону в конференц-зале Главного управления Банка России по Ростовской области.

Александр Хандруев, первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, рассказал в своем выступлении о том, какие этапы прошла идея создания мегарегулятора в России.

В жизни Банка России происходят сегодня 2 изменения, которые будут иметь долгосрочные последствия. Первое — смена руководителя Банка России. Второе — воплощение в жизнь решения о создании мегарегулятора на рынке финансовых услуг.

Тенденция создания мегарегуляторов на финансовых рынках в мире сейчас является одним из самых заметных трендов.

После создания мегарегулятора в Норвегии уже свыше 56 стран мира перешли на подобную модель регулировки финансовых рынков. И все модели в мире реализуются именно через усиление роли центральных банков. Но Россия стала первой среди крупнейших стран мира, которая настолько расширяет полномочия Центрального банка.

Александр Хандруев отметил, что решение о создании мегарегулятора принималось в России непросто. Обсуждение этого решения идет еще с 1995 года, когда впервые прозвучали предложения о создании мегарегулятора. Но тогда эти предложения не были реализованы.

Зато в острую фазу нынешнего экономического кризиса, в 2009 году, события в России начали развиваться стремительно. Были предложены три варианта создания мегарегулятора. Первый — передать все функции ФСФР. Второй — создать при Банке России специальное агентство. Но большинство экспертов посчитали самым целесообразным третий вариант — создать мегарегулятор на базе Банка России. После принятия принципиального решения были сформулированы условия и сроки его реализации.

Что же ценного мы получим от создания мегарегулятора? Важнейший эффект создания мегарегулятора — обеспечение устойчивости финансовых рынков. Значимым будет и положительный эффект от устранения межведомственных барьеров. В результате произойдет повышение инвестиционной привлекательности финансового рынка России.

«Решение о создании единого регулятора на базе Банка России — это неидеальное решение, но все другие решения были еще хуже», — подчеркнул Александр Хандруев.

Конечно, во время реализации такого масштабного проекта предстоит решить немало вопросов. Например, клиенты многочисленных небанковских финансовых учреждений могут решить, что теперь гарантии банковской системы распространяются и на, например, микрофинансовые организации. Также очень важно в процессе реформ сохранить независимость Банка России.

Александр Ивантер, заместитель главного редактора журнала «Эксперт», остановился в своем выступлении на проблеме взаимоотношений банков и реального сектора экономики.

Кредиты для предприятий реального сектора все еще остаются слишком дорогими. «Нужно увеличить доступность кредитов для предприятий», — подчеркнул эксперт.

Опрос медиахолдинга «Эксперт» показал, что реальные ставки по кредитам среднему и малому бизнесу существенно выше значений, указанных в отчетности Банка России. Есть даже банки, кредитующие сегодня малый бизнес под 30–33% годовых.

Если сравнить кредитные ставки в России со ставками в Еврозоне, то, например, в Германии реальная стоимость кредитов для бизнеса за вычетом инфляции в разгар кризиса достигала 4% годовых, а сейчас упала до 1% годовых. При этом в Германии с 2010 года отрицательная реальная доходность вкладов населения.

В России же сегодня ставки по вкладам в ряде банков вдвое больше реальной инфляции, а это неестественная ситуация для экономики.

Уже 20 лет в нашей стране идут дискуссии между банковским сообществом и бизнесом о том, почему у нас такая высокая реальная стоимость кредитов. Александр Ивантер попытался выяснить, почему же в России образовался такой большой разрыв в стоимости ресурсов с развитыми странами. Ведь по итогам 2012 года разрыв в процентных ставках в России и Германии составил 10% годовых.

Докладчик считает, что у этого разрыва есть 3 основные составляющие. Первая — разрыв в стоимости привлеченных средств, ресурсы в России обходятся гораздо дороже. Вторая — разрыв в уровне операционных расходов банков. По сути, это разрыв в производительности труда российских и германских банкиров. Третья составляющая — банковская маржа, которая в России значительно выше, чем в Германии.

У российских банков есть возможности уменьшения каждой из этих составляющих с целью снизить конечную стоимость кредитов для предприятий. Например, к повышению эффективности труда может привести внедрение более совершенных банковских IT-систем.

Но неверно винить в высокой стоимости кредитов только российские банки. Значительное влияние на рост ставок оказала бюджетная политика Минфина, формирование значительных резервов, которые размещаются за пределами России.

Сегодня ситуация в российской экономике опять начала ухудшаться. И речь идет не только о проблемах экономик стран Еврозоны. Восстановление экономики Соединенных Штатов скорее всего приведет к длительному росту курса доллара по отношению к остальным мировым валютам. Как следствие — возможно падение цен на сырьевые экспортные товары, что еще усугубит проблемы нашей экономики.

Сохранение жесткой денежно-кредитной политики в этих условиях контрпродуктивно. Но еще более разрушительна быстрая и массированная накачка экономики деньгами. Необходимо правильно выбрать баланс между этими двумя крайностями.

Михаил Матовников, генеральный директор Центра экономического анализа «Интерфакс», рассказал о трансформации банковской системы в условиях снижения темпов экономического роста России. «Тот рост, на который банковская система могла рассчитывать, она не получила», — подчеркнул эксперт.

Торможение роста показателей банков стало явно заметно уже в конце 2012 года. Обычно на 4 квартал приходится треть годового объема выдачи кредитов, а в 2012 году — только 25%. В 1 квартале 2013 года у многих банков наблюдалось снижение объема кредитных портфелей. В масштабах всей банковской системы происходит торможение. Конечно, в некоторых нишах оно идет быстрее, в некоторых — медленнее.

При этом борьба за вкладчика с помощью высоких ставок ведет скорее к перераспределению депозитов между банками, чем к росту общего размера накоплений населения.

По расчетам докладчика, базирующимся на базе данных «Интерфакс-100», средний срок розничного кредитного портфеля банков составляет сейчас всего 30 месяцев, а по кредитам свыше 3 лет — всего 46 месяцев. Все операции банковской системы очень краткосрочны.

При этом оборачиваемость кредитов очень высокая. Отношение объема выдач кредитов по отношению к объемам погашений быстро снижается. Похоже, что пик «чистых» выдач был пройден банковской системой еще в середине 2012 года.

В целом можно говорить, что в 2012 году банковская система России достигла временного равновесия объемов выдач кредитов и привлечения средств граждан. Рост розничного кредитного портфеля за счет привлечения депозитов физлиц теперь сильно ограничен.

При этом заметен рост сумм и сроков необеспеченных кредитов, выдаваемых банками населению.

Банковская система страны притормаживает и приходит в относительное равновесие, сейчас выданные и привлеченные средства примерно равны. Положительный момент такого состояния — кризис ликвидности нам сейчас уже не грозит.

Совсем скоро крупнейшие розничные банки уже не будут наращивать быстрыми темпами кредитные портфели и задирать ставки по вкладам.

При этом прибыльность банковских операций достаточно велика, и банковская система выходит на тренд увеличения капитала за счет полученной прибыли, без привлечения средств акционеров, что, безусловно, хорошо для экономики России в целом.

Розница все еще остается магистральным направлением развития банковской системы, это главный фактор роста активов и рентабельности. При замедлении темпов розничного кредитования будет повышаться доля долгосрочных кредитов, особенно — ипотеки в совокупных кредитных портфелях банков. Ипотека для многих банков уже сейчас становится выгоднее корпоративного кредитования.

Но перед банковской системой России все еще стоят очень серьезные вызовы.

Во-первых, это необходимость снижения стоимости пассивов, что нельзя осуществить быстро.

Во-вторых, наращивание объемов розничных кредитных портфелей банкам придется осуществлять, увеличивая средние сроки выдачи кредитов.

Также необходима серьезная доработка существующей системы рефинансирования банков регулятором, чтобы обеспечить доступ к ней в полном объеме не только для государственных и нескольких крупных частных банков, но и для частных банков среднего размера.

В связи с введением норм «Базель-3» банкам, в особенности — крупным, придется сосредоточиться на увеличении капитала, возможно, направив на эти цели средства, которые могли бы быть выплачены в качестве дивидендов акционерам.

Госбанки, ранее уделявшие недостаточное внимание высокомаржинальным сегментам рынка потребкредитования, сейчас заходят в них с большими и сильными проектами. Это приведет к усилению позиций госбанков в данном сегменте рынка, ранее занятом в основном крупными специализированными розничными банками.

Замедление роста ставит и новые проблемы. Одна из основных — при торможении роста кредитования начинает расти доля просрочки в кредитных портфелях банков. Для ведущих игроков рынка также важно сбалансировать прирост объемов кредитных портфелей и ресурсной базы.

Сегодня возрастает роль современных технологий в успехе банковских проектов.

Ведь с появлением кредитных бюро и наработанных баз добросовестных заемщиков риски в розничном кредитовании снижаются.

Появляются сложные интегрированные системы автоматизированной проверки заемщика, система управления рисками выходит на принципиально иной уровень. Именно на уровне качества таких высокотехнологичных систем и будет идти конкуренция между крупнейшими банками.

Банковский бизнес становится все более интеллектуальноемким. Именно инвестиции в квалифицированных сотрудников и передовые системы управления рисками принесут банкам в ближайшие годы максимальную отдачу.

Василий Высоков, председатель совета директоров банка «Центр-Инвест», рассказал, как и за счет чего региональный банк может расти в сегодняшних непростых условиях.

Модель устойчивого развития «Центр-Инвеста» основана на рентабельности, росте и на эффективном управлении региональными рисками.

1-й квартал 2013 года был в целом для России не очень удачный. «Наше большое счастье и счастье моих коллег в том, что мы работаем на юге России. Потому что, несмотря на все катаклизмы, которые происходят в экономике России, юг быстрее адаптируется к изменениям. И на сегодняшний день наш банк уже практически выполнил бизнес-план на 2013 год всего за 1-й квартал», — подчеркнул банкир.

Малый бизнес юга быстро адаптировался к изменению тенденций в экономике страны. Например, сокращение числа индивидуальных предпринимателей в начале года на юге России было меньше, чем в среднем по стране. А в банке «Центр-Инвест» уже сейчас число открытых новых счетов предпринимателей превышает число закрытых ими счетов.

Василий Высоков поделился опытом своего банка, как и за счет чего можно осуществить модернизацию региональной экономики. «Мы используем лучшую мировую практику. Мы должны брать все самое лучшее, что существует в мире. И нам это, к счастью, удается».

Местные предприниматели при помощи консультаций и средств банка могут выпускать конкурентоспособный продукт, который востребован не только в России, но и за рубежом. Клиенты банка закупают за счет кредитных средств не только современное оборудование, но и технологии, в результате повышают эффективность работы своих предприятий в 3–5 и более раз.

Но и банковская система сегодня серьезно трансформируется. Например, сегодня клиенты банков уже проводят платежи практически в реальном времени, что привело к резкому снижению остатков средств на расчетных счетах. Василий Высоков подчеркнул, что не стоит бояться происходящих изменений. Их нужно внимательно отслеживать, анализировать и учиться работать в новых условиях.

«Мы должны более активно заниматься повышением финансовой грамотности населения. Чтобы граждане видели, что работать с банком проще, понятнее и менее опасно, чем с небанковскими учреждениями», — подчеркнул в своем выступлении Владимир Герасименко, председатель правления Донкомбанка. Банкир считает, что банкам нужно поддерживать свой хороший имидж, чтобы люди понимали, что банкиры — вовсе не «жирные коты», что это непростая ежедневная работа.

Владимир Герасименко рассказал, что в Ростове-на-Дону был создан Южнорегиональный банковский клуб для объединения интеллектуального потенциала региональных банкиров, для более эффективного обмена информацией и для решения ряда проблем с безопасностью как банков, так и самих банковских работников.

Волнует региональных банкиров и федеральное законодательство. Например, сейчас ужесточается законодательство контроля банками операций своих клиентов. А ведь и сегодня уже объем контролируемых операций чрезмерно велик.

Банкир подчеркнул, что готовящийся сейчас закон о банкротстве граждан имеет ряд недостатков. Например, предприниматель может заявить о своих фиктивных долгах, и спровоцировать ложное банкротство. Возможности подобных злоупотреблений необходимо предусмотреть в тексте закона.

Заместитель председателя правления МСП Банка Надежда Мартынова подробно остановилась на опыте поддержки банком российского бизнеса.

«Мы — структура Внешэкономбанка, и наша основная миссия — поддержка малого и среднего бизнеса. Мы работаем сегодня через своих партнеров на всей территории России. А начиналась наша программа с сотрудничества с КБ «Центр-Инвест» в Ростовской области, который во многом помог нам с документацией и технологиями», — подчеркнула Надежда Мартынова.

Сегодня МСП Банк работает с банками, лизинговыми, факторинговыми компаниями и микрофинансовыми организациями. Практически любой заемщик может подобрать продукт, который ему лучше всего подходит. Средневзвешенная ставка по программам банка составляет сегодня 12,6%. Сейчас у банка более 300 партнеров. А всего банк оказал поддержку 36 тыс. субъектов малого бизнеса на общую сумму 200 млрд. рублей. МСП Банк активно работает на территории Ростовской области, имеет в регионе 55 партнеров. Региональные банки пока присоединяются к программе недостаточно активно.

В разгар кризиса МСП Банк поддерживал предприятия всех отраслей рынка. Но сегодня банку как институту развития поставлена первоочередная задача поддержать производственные предприятия, и особенно — предприятия в сфере современных высоких технологий. С вступлением России в ВТО важным для МСП Банка становится и поддержка предприятий, ориентированных на экспортную деятельность.

Программы МСП Банк особенно востребованы сегодня небольшими и средними банками, так как у таких банков ресурсная база достаточно дорогая, и пассивы короткие по срокам. А средства МСП Банка позволяют небольшим, в том числе региональным банкам успешно конкурировать по кредитным ставкам с более мощными финансовыми организациями.

«Малый бизнес нужно вывести из тени. Часто предприятия просто бояться обращаться в банк, а идут за деньгами в микрофинансовые организации», — подчеркнула Надежда Мартынова.

Виктор Баско, начальник Главного управления Центрального банка России по Ростовской области, рассказал о достижениях и проблемах банковской системы региона.

«Характеризуя нынешнее состояние банковского сектора Ростовской области, прежде всего необходимо отметить положительные сдвиги основных показателей ее работы. Капитал региональных банков возрос на 9,6%, совокупные активы на 10,1%, кредитные вложения на 35,1%, вклады физлиц увеличились на 13,5%. Доля просроченной задолженности по кредитам сократилась с 6,8% до 4%», — отметил Виктор Баско.

Но на фоне позитивной динамики нельзя не видеть и нарастающие проблемы в ряде коммерческих банков. Как показывает практика, основными причинами неудовлетворительного финансового положения является низкий уровень управления рисками, особенно рисками кредитования бизнеса собственников банка и аффилированных с банком лиц, качество активов, неудовлетворительный уровень банковского внутреннего контроля.

Рост капитала банков отстает от роста банковских активов. Сравнительный анализ стоимости активов показывает, что их реальная стоимость может быть в разы ниже, чем взятая банком на баланс.

Ухудшение качества кредитного портфеля, неуправляемые риски скрываются посредством использования различных схем недостоверности отчетности.

«Руководители банков зачастую врут, а мы продолжаем им верить. Не ставим вопрос об их замене перед собственниками банков», — подчеркнул Виктор Баско.

Практика банковского надзора показывает, что банки рушатся из-за того, что их разворовывают. Из 22 отозванных лицензий за 2012 год 19 банкротств — криминальные. Поэтому сотрудникам регулятора необходимо улучшить взаимодействие с правоохранительными органами, своевременно предоставлять им информацию.

В целом по России 313 банков имеют рентабельность менее 5%. Какой смысл для собственника вести бизнес с такой доходностью?

На территории Ростовской области сегодня работают 16 банков, 97 филиалов, 7 представительств, 1265 структурных подразделений банков. За 2012 год совокупный финансовый результат банков Ростовской области вырос в сравнении с 2011 годом на 12,5% и составил 1,8 млрд. рублей прибыли. Причем 86% этой суммы — прибыль КБ «Центр-Инвест». 2 банка региона работают с убытком. Еще один банк был подвергнут принудительной корректировке финансового результата вследствие допущенного манипулирования отражением своих операций в отчетности.

Руководители банков иногда проводят операции, не имеющие экономического смысла, зато имеющие высокую концентрацию рисков. После их выявления сотрудниками регулятора сомнительные операции переводятся на другие компании в этом же банке.

В филиалах банков вводится матричная система управления. Это приводит к тому, что сотрудники филиалов, выявляющие сомнительные операции клиентов, не могут сами принять решения об их прекращении. Все решения принимаются в головной организации, что занимает значительное время. А в ряде филиалов банков выявлением сомнительных операций вообще занимаются... сотрудники головного банка. При этом нарушается принцип «знай своего клиента».

Банки имеют сейчас достаточно возможностей противостоять операциям теневой экономики. С клиентами в спорных ситуациях банкирам нужно проводить беседы, устанавливать реальное содержание их бизнеса. Банкам нужно гибко использовать тарифную политику, чтобы бороться с подозрительными схемами недобросовестных клиентов, требовать первичные документы о проводимой подозрительной операции.

Мошенники сейчас идут в ногу со временем. Поэтому необходимо уделять внимание противодействию новым угрозам, особенно — угрозам информационной безопасности.

Виктор Баско рассказал, что иногда сами банкиры стремятся обмануть его сотрудников. За последнее время при согласовании Банком России кандидатов на руководящие должности кредитных организаций в регионе у 3 кандидатов выявлены липовые дипломы.

Павел Самиев, заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА», рассказал о своем видении проблем российских банков.

Драйвером роста сегодня по-прежнему выступает розница, в первую очередь — потребкредиты. Но снижение темпов роста ожидается во всех секторах банковского рынка. Крупный бизнес замораживает свою инвестиционную активность, в результате у части предприятий появляются свободные средства. Кредитование малого бизнеса уже несколько лет растет, но кредиты эти в основном краткосрочные.

Введение крупнейшими игроками рынка так называемых «кредитных фабрик» дало резкий рост объемов портфелей. Меры Центрального банка по ужесточению выдачи розничных кредитов как раз подталкивают к таким решениям.

Но скорость принятия решений и быстрое наращивание портфелей кредитов малому бизнесу приводит к ухудшению их качества.

Дмитрий Лепетиков, директор центра маркетинговых исследований ВТБ24, рассказал о том, каким банк видит сегодня состояние рынка розничного кредитования в России и каковы прогнозы развития рынка на ближайшую перспективу.

«Перегрева потребительского рынка нет, но есть признаки того, что риски растут», — отметил эксперт.

Начиная с середины 2010 года, в России люди шли в банки за кредитами. Преобладала потребительская модель поведения. Но с последних месяцев 2012 года темпы роста розничного кредитования стали отставать от темпов роста вкладов. Доля сбережений в доходах населения растет. Замедляются темпы роста объемов торговли, от этого конечно и снижаются темпы роста объемы кредитов на покупку товаров. Это хорошо заметно, например, на темпах прироста продаж автомобилей.

Ипотека росла достаточно неплохо, сейчас 20% жилья в России приобретается с участием ипотечных программ банков. Это далеко от стандартов развитых стран, но уже очень неплохой показатель. За ипотекой стратегическое будущее развития банковского сектора на ближайшие годы.

Еще один недооцененный сектор рынка — банковские карты. Дмитрий Лепетиков ожидает темпы роста количества эмитированных карт и оборота по картам примерно 15–20% в квартал. Ведь пока задолженность по кредитным картам составляет всего 6% от общего объема розничных портфелей.

Кредитные карты есть только у 20% россиян, а вот зарплатные карты есть уже у 70% работающего населения. Поэтому сегмент кредитных карт вместе с ипотекой один из самых перспективных для банков сегодня. Кредитными картами россияне уже начали оплачивать товары. Это принципиально изменяет подход к этому банковскому продукту. Ведь карта не только и не столько средство получения кредита, но и платежный инструмент.

Сегодня если сравнить отношение объемов розничных кредитов к ВВП России, то мы уже находимся на уровне некоторых восточноевропейских стран. А некоторые регионы России уже недалеко по этому показателю от проблемных Португалии, Греции, Испании и Ирландии. В Ростовской области объемы кредитования населения достаточно велики, риски тоже достаточно заметны в сравнении с другими регионами России.

Ирина Валиева, генеральный инспектор межрегиональной инспекции по ЮФО и СКФО Банка России, говорила об актуальных проблемах банковского надзора в регионе.

В 2010 году было принято решение на базе центрального аппарата Банка России централизовать инспекционную деятельность. Для банков — значительных перемен не будет. Зато исключен проблемный региональный момент инспекционных проверок. Проверки становятся более серьезными и глубокими. Ведь сейчас недобросовестные банки изобретают все более сложные схемы для осуществления незаконных операций.

Сотрудникам Банка России необходимо усилить проверки кассовых и депозитных операций банков. Очень волнует Банк России вопрос криминальных банкротств банков, а также вопрос «обналички». При инспекционной проверке сотрудники регулятора будут уделять повышенное внимание этим проблемам.

В последнее время сотрудниками Банка России выявляются просто одиозные случаи. Например, в кассе среднего регионального банка месяцами без дела лежат 1,5 млрд. рублей, и возникают вопросы: а чем этот банк, собственно, занимается.

При этом руководство банков, занятых противозаконными операциями, стремится всячески помешать нормальному ходу проверки. Ирина Валиева рассказала, что недавно для того, чтобы провести ревизию кассы банка, пришлось здание банка окружить сотрудниками спецподразделений.

Сегодня большой размер рисков сосредоточен в кредитовании банками бизнеса своих собственников. Беспокоит Банк России и зачастую встречающиеся крайне низкие требования к розничным заемщикам банков. Это приводит к выдаче кредитов людям с низкими доходами, которые просто не в состоянии вносить ежемесячные платежи.

«Банк России считает, что потребительское кредитование — дело хорошее, но в нем имеется большой социальный аспект, и нас это тоже волнует», — отметила Ирина Валиева.

Наталья Минжулова, директор регионального центра «Южный» банка «Интеза», рассказала о кредитовании банком малого бизнеса, которое исторически является одним из основных направлений работы банка в России. Банк «Интеза» входит в число 10 крупнейших российских банков по объему кредитного портфеля малому и среднему бизнесу.

За более чем 10 лет работы в Южном федеральном округе банком «Интеза» предоставлено 13 тыс. кредитов малым и средним предприятиям.

Банк выступает также в качестве консультанта для своих клиентов при осуществлении новых проектов. Проектное финансирование и инвестиционное кредитование сегодня могут помочь предприятиям России продолжить рост в условиях замедления роста экономики страны.

В прошлом году Газпромбанк и группа «Интеза» подписали соглашение о создании совместного предприятия, которое будет содействовать как работе итальянских предприятий в России, так и российских — в Еврозоне. Капитал совместного предприятия 300 млн. евро.

В практике банка востребованы инвестиционные кредиты. Здесь очень важно правильно подобрать параметры кредита под конкретный проект клиента.

За все время работы на юге России было предоставлено 2,3 тыс. инвестиционных кредитов малым и средним предприятиям региона, и банк планирует рост числа инвестиционных кредитов темпами примерно 10% в год.

Александр Хлонь, заместитель генерального директора Крайинвестбанка, рассказал о том, за счет чего региональные банки могут успешно конкурировать с крупными федеральными игроками.

«Корпоративный бизнес сегодня часто предъявляет такие условия по срокам и ставкам кредитования, что зачастую региональные банки кредиты на таких условиях дать не могут», — отметил Александр Хлонь.

Для федеральных банков на территории региона стратегия работы определяется, естественно, головным офисом. Региональные банки стратегию определяют сами, зная специфику региона, и могут более оперативно вносить изменения в выбранную стратегию.

В работе со средним и малым бизнесом банк начал активно использовать российские институты развития. В 2012 году было подписано соглашение с МСП Банком, и свой кредитный портфель малому бизнесу банк увеличил на 10% всего лишь за декабрь 2012 — февраль 2013 года.

Крайинвестбанк закончил 2012 год с 16% ростом объема кредитного портфеля, причем кредиты физлицам выросли на 50%. Розницей банк серьезно занялся в последние 1,5 года. Поскольку среди клиентов банка много бюджетных организаций, то и основные клиенты для розничного кредитования — их сотрудники.

По поводу уровня реальных ставок кредитования банкир заметил, что, к сожалению, пока значительно снизить их за счет средств, привлеченных банком на рынке, не удается.

Докладчик в качестве примера рыночных ставок назвал ставки по межбанковским кредитам «овернайт» в размере 6,2% годовых. Размещение облигаций региональных банков не происходит по ставке ниже 10–12% годовых. Поэтому объективно меньше 16–17% кредиты для бизнеса, выданные за счет привлеченных региональным банком на рынке средств, стоить не могут.

Если региональным банкам будет обеспечен доступ к более дешевым и при этом достаточно длинным ресурсам — они с радостью снизят стоимость кредитов для своих клиентов.

Заместитель председателя правления банка «Кубань Кредит» Сергей Геращенко поделился опытом банка по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса.

«Мы разработали программу «Эффективное управление финансами предприятий». Идея ее в том, чтобы перейти от обслуживания к сопровождению клиентов. Банк не просто предоставляет весь комплекс услуг, но и учит клиентов управлять финансами предприятия», — подчеркнул банкир.

Суть программы в том, что все финансы предприятия разделены на 3 типа. Первый — средства, которые находятся на счете предприятия больше 1 месяца. Второй — средства предприятия, находящиеся на расчетном счете от 1 дня до 1 месяца. Третий — деньги, которые используются на проведение платежей в течение дня. Сотрудники банка встречались с клиентами, объясняли содержание программы. Также «сарафанное радио» владельцев малого бизнеса в регионе делает программу достаточно популярной и эффективной. Собственник, руководитель, финансовый директор предприятия понимают, что банк помогает предприятию зарабатывать дополнительный доход. Результат от внедрения программы — всего за 1 год остатки на счетах предприятий увеличились на 178%, депозитный портфель юрлиц вырос на 255%. Сегодня остатки на счетах юридических лиц в банке составляют 13 млрд. рублей, депозитный портфель юрлиц — 4,5 млрд. рублей. Для сравнения — в целом по банковской системе Краснодарского края за 2012 год остатки на счетах предприятий сократились на 2%.

Сегодня госбанки теряют индивидуальный подход к клиенту малого и среднего бизнеса. А региональный банк может работать с клиентами индивидуально.

В наступившем году банк планирует увеличить кредитный портфель малому и среднему бизнесу в 2 раза. Банк намерен выходить на банковский рынок Ростовской области, собирается открыть в Ростове-на-Дону и области не менее 20 дополнительных офисов.

Яна Гамалей, управляющий ростовским филиалом банка «Возрождение», рассказала о том, как банк выстраивает долговременные взаимоотношения со своими клиентами.

Стратегия банка в регионе на 2013 год включает в себя более активное предложение розничных банковских продуктов сотрудникам предприятий, обслуживающихся в банке, в том числе — более активное предложение ипотечных кредитных программ.

Банк сотрудничает с МСП Банком в развитии кредитования малого и среднего бизнеса, сейчас активно продвигает инвестиционное кредитование предприятий на срок до 7 лет.

В рамках конференции прошла церемония награждения медиахолдингом «Эксперт» крупнейших банков юга России по результатам их работы в 2012 году.

Банк «Центр-Инвест» победил сразу в 5 номинациях, став в том числе самым крупным и самым прибыльным банком юга России в 2012 году. Самым крупным банком Северокавказского федерального округа (СКФО) признан Ставропольпромстройбанк. Самым крупным банком СКФО по объему кредитов предприятиям и вкладов физлиц назван Дагэнергобанк. Крупнейшим банком юга России по обороту денежных средств в банкоматах стал Крайинвестбанк. Самым динамичным банком Южного федерального округа признан Земкомбанк.

Ростов-на-Дону


Оформить кредит «Интернет-Банк»
для физических лиц
Онлайн перевод
с карты на карту *

* сервис предоставляется на сайте партнера АО «СКЛ»

«Клиент-Банк»
для юридических лиц

Курсы наличной валюты

с 18.07.2018 года
валюта покупка продажа
USD  1 61.55 63.05
EUR  1 72.15 73.65
GBP  1 81.30 83.30
CHF  1 61.70 63.80
CNY  10 84.10 97.10
Курсы валют для операций с банковскими картами »

*установлены для головного офиса банка, курсы могут отличаться в других подразделениях банка
*Для карт «Универсальная», «Премиальная» и «Эксклюзивная».

Положение об обработке персональных данных ПАО КБ «Центр-инвест»

г. Ростов-на-Дону

2017 г.

1. Термины и определения

1.1. Персональные данные — любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных/субъекту).

1.2. Оператор персональных данных (оператор) — государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели обработки, состав персональных данных, подлежащих обработке, действия (операции), совершаемые с персональными данными. В рамках данного положения оператором является ПАО КБ «Центр-инвест» (далее — Банк).

1.3. Обработка персональных данных — любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

1.4. Конфиденциальность персональных данных — обязательное для соблюдения оператором или иными лицами, получившими доступ к персональным данным, требование не раскрывать их третьим лицам и не допускать их распространения без согласия субъекта или иного законного основания.

1.5. Распространение персональных данных — действия, направленные на раскрытие персональных данных неопределенному кругу лиц.

1.6. Использование персональных данных — действия (операции) с персональными данными, совершаемые работником Банка в целях принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении субъектов либо иным образом затрагивающих их права и свободы или права и свободы других лиц.

1.7. Блокирование персональных данных — временное прекращение обработки персональных данных (за исключением случаев, если обработка необходима для уточнения персональных данных).

1.8. Уничтожение персональных данных — действия, в результате которых становится невозможным восстановить содержание персональных данных в информационной системе персональных данных и (или) в результате которых уничтожаются материальные носители персональных данных.

1.9. Обезличивание персональных данных — действия, в результате которых становится невозможным без использования дополнительной информации определить принадлежность персональных данных конкретному субъекту персональных данных.

1.10. Общедоступные персональные данные — персональные данные, доступ неограниченного круга лиц к которым предоставлен с согласия субъекта или на которые в соответствии с федеральными законами не распространяется требование соблюдения конфиденциальности.

1.11. Информация — сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления.

1.12. Информационная система персональных данных Банка — совокупность содержащихся в базах данных персональных данных и обеспечивающих их обработку информационных технологий и технических средств.

2. Общие положения

2.1. Настоящее Положение об обработке персональных данных (далее — Положение) разработано в соответствии Федеральным законом «О персональных данных» № 152-ФЗ от 27 июля 2006 г. (далее — ФЗ «О персональных данных»), а также иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации в области защиты и обработки персональных данных.

2.2. Цель разработки Положения — определение порядка обработки персональных данных всех субъектов персональных данных, данные которых подлежат обработке, на основании полномочий оператора; обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, установление ответственности оператора по их охране и защите.

2.3. Порядок ввода в действие и изменения Положения.

2.3.1. Настоящее Положение вступает в силу с момента его утверждения Председателем Правления ПАО КБ «Центр-инвест» и действует бессрочно, до его отмены или замены его новым Положением.

2.3.2. Изменения в Положение утверждаются Председателем Правления ПАО КБ «Центр-инвест».

2.4. Состав персональных данных, цели и сроки их обработки в Банке представлены в «Перечне персональных данных, обрабатываемых в ОАО КБ «Центр-инвест».

3. Сбор, создание и обработка персональных данных

3.1. Порядок получения (сбора) персональных данных:

3.1.1. Все персональные данные субъекта следует получать у него лично с его письменного согласия, кроме случаев, определенных в п. 3.1.5.2.- 3.1.5.4. настоящего Положения.

Равнозначным содержащему собственноручную подпись субъекта персональных данных согласию в письменной форме на бумажном носителе признается согласие в форме электронного документа, подписанного электронной подписью.

3.1.2. Письменное согласие субъекта на обработку его персональных данных должно включать:

1) фамилию, имя, отчество, адрес субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе;

2) фамилию, имя, отчество, адрес представителя субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, реквизиты доверенности или иного документа, подтверждающего полномочия этого представителя (при получении согласия от представителя субъекта персональных данных);

3) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес оператора, получающего согласие субъекта персональных данных;

4) цель обработки персональных данных;

5) перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных;

6) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка будет поручена такому лицу;

7) перечень действий с персональными данными, на совершение которых дается согласие, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных;

8) срок, в течение которого действует согласие субъекта персональных данных, а также способ его отзыва, если иное не установлено ФЗ «О персональных данных»;

9) подпись субъекта персональных данных.

3.1.3. Согласие субъекта на обработку его персональных данных действует на период до истечения сроков хранения соответствующей информации или документов, содержащих указанную информацию, определяемых в соответствии с законом РФ.

3.1.4.1 В случае недееспособности субъекта персональных данных согласие на обработку его персональных данных дает законный представитель субъекта персональных данных.

3.1.4.2. В случае смерти субъекта персональных данных согласие на обработку его персональных данных дают наследники субъекта персональных данных, если такое согласие не было дано субъектом персональных данных при его жизни.

3.1.4.3. Персональные данные могут быть получены оператором от лица, не являющегося субъектом персональных данных, при условии предоставления оператору подтверждения наличия оснований, прямо указанных в ФЗ «О персональных данных», или оснований, предусмотренных действующим законодательством.

3.1.4.4. Если персональные данные субъекта возможно получить только у третьей стороны до начала обработки таких персональных данных оператор обязан предоставить субъекту персональных данных следующую информацию:

1) наименование и адрес оператора или его представителя;

2) цель обработки персональных данных и ее правовое основание;

3) предполагаемые пользователи персональных данных;

4) права субъекта персональных данных;

5) источник получения персональных данных.

3.1.4.5. Оператор освобождается от обязанности предоставить субъекту персональных данных сведения, предусмотренные п. 3.1.4.4 Положения, в случаях, если:

1) субъект персональных данных уведомлен об осуществлении обработки его персональных данных соответствующим оператором;

2) персональные данные получены оператором на основании ФЗ «О персональных данных» или в связи с исполнением договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных;

3) персональные данные сделаны общедоступными субъектом персональных данных или получены из общедоступного источника;

4) оператор осуществляет обработку персональных данных для статистических или иных исследовательских целей, для осуществления профессиональной деятельности журналиста либо научной, литературной или иной творческой деятельности, если при этом не нарушаются права и законные интересы субъекта персональных данных;

5) предоставление субъекту персональных данных сведений, предусмотренных п. 3.1.4.4 Положения, нарушает права и законные интересы третьих лиц.

3.1.4.6. Третье лицо, предоставляющее персональные данные субъекта, должно обладать согласием субъекта на передачу его персональных данных Банку. Банк обязан при взаимодействии с третьими лицами заключить с ними соглашение о конфиденциальности информации, касающейся персональных данных субъектов.

3.1.5. Обработка персональных данных осуществляется:

3.1.5.1. С согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

3.1.5.2. В случаях, когда обработка персональных данных необходима для осуществления и выполнения Банком возложенных законодательством РФ функций, полномочий и обязанностей.

3.1.5.3. В случаях, когда осуществляется обработка общедоступных персональных данных.

3.1.5.4. В иных случаях, предусмотренных ФЗ «О персональных данных».

3.1.6. Банк не имеет права получать и обрабатывать персональные данные субъекта о его расовой, национальной принадлежности, политических взглядах, религиозных или философских убеждениях, состоянии здоровья, интимной жизни.

3.2. Порядок обработки персональных данных:

3.2.1. Субъект персональных данных предоставляет работнику Банка, ответственному за осуществление банковских операций и сделок, а также иных операций, предусмотренных уставной и хозяйственной деятельностью Банка достоверные сведения о себе.

3.2.2. На основании полученной информации сотрудник Банка проверяет наличие данных субъекта в информационной системе персональных данных. Если субъект отсутствует в информационной системе персональных данных, то сотрудник заносит полную информацию о субъекте, после получения согласия последнего. В случае наличия информации о субъекте в информационной системе — сверяет данные с ранее предоставленными (при необходимости вносит соответствующие изменения).

3.2.3. Обработка персональных данных субъекта может осуществляться исключительно в целях обеспечения предусмотренной уставом деятельности в рамках заключенных с клиентами договоров, осуществления трудовых и гражданско-правовых отношений на условиях соблюдения законодательства и иных нормативных правовых актов.

3.2.4. При определении объема и содержания, обрабатываемых персональных данных Банк должен руководствоваться требованиями Центрального Банка Российской Федерации, ФСБ России, ФСТЭК России и иных контролирующих органов, уполномоченных на осуществление этих функций в соответствии с законодательством РФ, Конституцией Российской Федерации, ФЗ «О персональных данных», Трудовым кодексом Российской Федерации и иными федеральными законами;

4. Обезличивание персональных данных

4.1. Операция обезличивания персональных данных субъекта необратима.

4.2. При работе со сторонними разработчиками программного обеспечения Банк обязан обеспечить конфиденциальность в отношении персональных данных при необходимости проведения испытаний информационных систем как на территории разработчика, так и на территории Банка (очно или удаленно) и произвести обезличивание копий персональных данных в информационных системах, доступ к которым предоставляется разработчику.

5. Уничтожение персональных данных

5.1. При уничтожении персональных данных субъекта работники Банка не могут получить доступ к персональным данным субъекта в информационных системах.

5.2. Бумажные носители документов при уничтожении персональных данных уничтожаются, персональные данные в информационных системах обезличиваются. Персональные данные восстановлению не подлежат.

5.3. Операция уничтожения персональных данных необратима.

5.4. Уничтожение персональных данных производится по достижении целей обработки или в случае утраты необходимости в их достижении

5.5. Срок, после которого производится операция уничтожения персональных данных субъекта, определяется окончанием срока указанным в пункте 6.3 настоящего Положения, если иное не определено соглашением с субъектом персональных данных или требованиями действующего законодательства.

6. Передача и хранение персональных данных

6.1. Передача персональных данных:

6.1.1. Под передачей персональных данных субъекта понимается распространение информации по каналам связи и/или на материальных носителях.

6.1.2. При передаче персональных данных работники Банка должны соблюдать следующие требования:

6.1.2.1. Не сообщать персональные данные субъекта в коммерческих целях третьим лицам и организациям. Обработка персональных данных субъектов в целях продвижения товаров, работ, услуг на рынке путем осуществления прямых контактов с потенциальным потребителем с помощью средств связи не допускается, если иное не предусмотрено соглашением с клиентом.

6.1.2.2. Осуществлять передачу персональных данных субъектов в пределах Банка в соответствии с настоящим Положением, нормативно-технологической документацией и должностными инструкциями.

6.1.2.3. Передавать персональные данные субъекта его представителям в порядке, установленном законодательством и нормативно-технологической документацией и ограничивать эту информацию только теми персональными данными субъекта, которые необходимы для выполнения указанными представителями их функции.

6.1.2.4. Осуществлять передачу персональных данных для обработки третьему лицу только при наличии разрешения субъекта, при этом договор, на основании которого осуществляется передача, должен включать в себя обязанность обеспечения третьим лицом конфиденциальности персональных данных и безопасности персональных данных при их обработке.

6.1.2.5. Осуществлять передачу персональных данных для обработки третьему лицу без получения разрешения субъекта только на основании федеральных законов, устанавливающих цель, условия передачи персональных данных и круг субъектов, персональные данные которых подлежат передаче.

6.2. Хранение персональных данных:

6.2.1. Под хранением персональных данных понимается обеспечение в неизменном виде на протяжении срока хранения записей в информационных системах и на материальных носителях, информации на бумажных носителях.

6.2.2. Персональные данные субъектов обрабатываются и хранятся в информационных системах, на отчуждаемых носителях, а также на бумажных носителях в Банке.

6.2.3. Хранение персональных данных на отчуждаемых носителях или бумажных носителях может осуществляться при условии, что носители персональных данных хранятся в местах с ограниченным доступом, доступ в которые могут получить лишь сотрудники Банка, в чьи должностные обязанности входит обработка персональных данных.

6.2.4. Хранение персональных данных субъекта осуществляется в форме, позволяющей определить субъекта персональных данных и может осуществляться не дольше, чем этого требуют цели обработки, если иное не предусмотрено федеральными законами или соглашением с субъектом персональных данных и в соответствии с п. 5.5 подлежат уничтожению по достижении целей обработки или в случае утраты необходимости в их достижении.

6.3. Сроки хранения персональных данных, обрабатываемых в Банке, оговорены в «Перечне персональных данных, обрабатываемых в ОАО КБ «Центр-инвест».

6.4. В течение срока хранения персональные данные не могут быть обезличены или уничтожены. В случае необходимости могут создаваться обезличенные копии персональных данных.

7. Доступ к персональным данным

7.1. Субъект персональных данных имеет право на получение сведений, указанных в п. 9.2. Положения, в порядке, установленном разделом 9 Положения и ФЗ «О персональных данных». Субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.

7.2. Доступ к персональным данным может быть предоставлен работникам Банка или иным уполномоченным лицам.

7.3. Доступ предоставляется с учетом возложенных на работника обязанностей в порядке, предусмотренном Инструкцией по предоставлении доступа к ресурсам информационной системы Банка.

7.4. Перед получением доступа работник Банка или иное уполномоченное Банком лицо должны быть ознакомлены с настоящим Положением, с правилами по обеспечению безопасности обработки персональных данных, а также иными законодательными и локальными актами, регулирующими порядок обработки персональных данных.

7.5. Лица, получившие доступ к персональным данным субъекта, обязаны использовать их лишь в целях, для которых сообщены персональные данные и обязаны соблюдать режим конфиденциальности обработки и использования полученной информации (персональных данных субъектов).

7.6. Порядок доступа работников Банка или иных лиц в помещения, в которых ведется обработка персональных данных, осуществляется на основании должностных обязанностей в рамках правил внутреннего распорядка и распоряжений о доступе в конкретные помещения Банка.

7.7. Доступ к персональным данным в виде отчетных форм и твердых копий может также предоставляться сотрудникам правоохранительных, налоговых органов, Банка России, Агентства по страхованию вкладов и других организаций, уполномоченных осуществлять контрольные и аудиторские функции в отношении Банка в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также в иных случаях предусмотренных действующим законодательством. Доступ к персональным данным указанным выше сотрудникам контролирующих органов предоставляется только на основании письменных документов, подписанных уполномоченным лицом контролирующего органа, исключающих возможность несанкционированного доступа к персональным данным.

8. Права и обязанности оператора персональных данных и права субъекта персональных данных

8.1.Банк вправе:

8.1.1. Отстаивать свои интересы в суде.

8.1.2. Предоставлять персональные данные субъектов третьим лицам, если это предусмотрено действующим законодательством или соглашением, заключенным с субъектом персональных данных.

8.1.3. Отказать в предоставлении персональных данных в случаях, предусмотренных законом.

8.1.4. Использовать персональные данные субъекта без его согласия, в случаях предусмотренных законом.

8.2. Банк обязан:

8.2.1. При сборе персональных данных предоставить информацию об обработке персональных данных (по запросу).

8.2.2. В случаях, если персональные данные были получены не от субъекта персональных данных, уведомить субъекта.

8.2.3. При отказе в предоставлении персональных данных субъекту разъяснять последствия такого отказа.

8.2.4. Опубликовать или иным образом обеспечить неограниченный доступ к настоящему Положению.

8.2.5. Принимать необходимые правовые, организационные и технические меры или обеспечивать их принятие для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, предоставления, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных данных.

8.2.6. Давать ответы на запросы и обращения субъектов персональных данных, их представителей и уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных в порядке и сроки, предусмотренные законом.

8.3. Субъект персональных данных вправе:

8.3.1. Иметь доступ к его персональным данным и сведениям, а также обращаться к Банку в порядке, установленном разделом 9 Положения и ФЗ «О персональных данных».

8.3.2. Обжаловать действия или бездействия Банка.

9. Порядок работы с обращениями субъектов персональных данных и регуляторов

9.1. Обращения от субъектов персональных данных (или их законных представителей) по вопросам обработки их персональных данных принимаются Банком в письменном виде или в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации. Запрос должен содержать номер основного документа, удостоверяющего личность субъекта персональных данных или его представителя, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, сведения, подтверждающие участие субъекта персональных данных в отношениях с оператором (номер договора, дата заключения договора, условное словесное обозначение и (или) иные сведения), либо сведения, иным образом подтверждающие факт обработки персональных данных оператором, подпись субъекта персональных данных или его представителя.

9.2 Субъект персональных данных имеет право на получение при обращении в Банк информации, касающейся обработки его персональных данных в т.ч.:

1) подтверждение факта обработки персональных данных оператором;

2) правовые основания и цели обработки персональных данных;

3) цели и применяемые оператором способы обработки персональных данных;

4) наименование и место нахождения оператора, сведения о лицах (за исключением работников оператора), которые имеют доступ к персональным данным или которым могут быть раскрыты персональные данные на основании договора с оператором или на основании ФЗ «О персональных данных»;

5) обрабатываемые персональные данные, относящиеся к соответствующему субъекту персональных данных, источник их получения, если иной порядок представления таких данных не предусмотрен ФЗ «О персональных данных»;

6) сроки обработки персональных данных, в том числе сроки их хранения;

7) порядок осуществления субъектом персональных данных прав, предусмотренных ФЗ «О персональных данных»;

8) информацию об осуществленной или о предполагаемой трансграничной передаче данных;

9) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка поручена или будет поручена такому лицу;

10) иные сведения, предусмотренные ФЗ «О персональных данных» или другими федеральными законами.

9.3. Право субъекта персональных данных на доступ к его персональным данным может быть ограничено в соответствии с ФЗ «О персональных данных», в том числе если:

1) обработка персональных данных, включая персональные данные, полученные в результате оперативно-разыскной, контрразведывательной и разведывательной деятельности, осуществляется в целях обороны страны, безопасности государства и охраны правопорядка;

2) обработка персональных данных осуществляется органами, осуществившими задержание субъекта персональных данных по подозрению в совершении преступления, либо предъявившими субъекту персональных данных обвинение по уголовному делу, либо применившими к субъекту персональных данных меру пресечения до предъявления обвинения, за исключением предусмотренных уголовно-процессуальным законодательством Российской Федерации случаев, если допускается ознакомление подозреваемого или обвиняемого с такими персональными данными;

3) обработка персональных данных осуществляется в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

4) доступ субъекта персональных данных к его персональным данным нарушает права и законные интересы третьих лиц;

5) обработка персональных данных осуществляется в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации о транспортной безопасности, в целях обеспечения устойчивого и безопасного функционирования транспортного комплекса, защиты интересов личности, общества и государства в сфере транспортного комплекса от актов незаконного вмешательства.

9.4. Субъект персональных данных вправе обратиться повторно к оператору в целях получения сведений, указанных в п.9.2. Положения, а также в целях ознакомления с обрабатываемыми персональными данными до истечения срока обработки персональных данных, в случае, если такие сведения и (или) обрабатываемые персональные данные не были предоставлены ему для ознакомления в полном объеме по результатам рассмотрения первоначального обращения. Повторный запрос наряду со сведениями, указанными в п.9.1. Положения, должен содержать обоснование направления повторного запроса.

9.5. Банк обязан сообщить в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных по запросу этого органа необходимую информацию, предусмотренную действующим законодательством, в течение тридцати дней с даты получения такого запроса.

10. Защита персональных данных

10.1. Под защитой персональных данных субъекта понимается комплекс мер (организационно-распорядительных, технических, юридических), направленных на предотвращение неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения персональных данных субъектов, а также от иных неправомерных действий.

10.2. Защита персональных данных субъекта осуществляется за счёт Банка в порядке, установленном ФЗ «О персональных данных», стандартом и рекомендациями Банка России.

10.3. Ответственность за разработку и контроль мер по обеспечению безопасности персональных данных несет Управление мониторинга и контроля рисков.

10.4. Ответственность за разработку и реализацию мер по обеспечению безопасности персональных данных, а также за уведомление уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных о намерении осуществлять обработку персональных данных, о внесении изменений в сведения об операторе в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных, о прекращении обработки персональных данных, несет Управление развития информационных технологий.

10.5. Банк при защите персональных данных субъектов принимает все необходимые организационно-распорядительные, юридические и технические меры, в том числе:

10.5.1. Антивирусная защита.

10.5.2. Анализ защищённости.

10.5.3. Обнаружение и предотвращение вторжений и несанкционированного доступа к персональным данным

10.5.4. Управление доступом.

10.5.5. Обеспечение целостности.

10.5.6. Шифровальные (криптографические) средства (при передаче данных за пределами контролируемого периметра).

10.5.7. Организация нормативно-методических локальных актов, регулирующих защиту персональных данных, в том числе и при обработке в Банке персональных данных на бумажных носителях.

10.5.8. При обработке в Банке персональных данных на бумажных носителях, в частности, при использовании типовых форм документов, характер информации в которых предполагает или допускает включение в них персональных данных работники Банка исполняют требования, установленные «Положением об особенностях обработки персональных данных, осуществляемой без использования средств автоматизации», утвержденным Постановлением Правительства РФ от 15 сентября 2008 г. N 687.

10.5.9. Размещение информационной системы, специального оборудования, в которых ведется обработка персональных данных в помещениях, исключающих возможность несанкционированного проникновения, а также имеющих ограниченный доступ.

10.5.10. Ограничение доступа в помещения, в которых установлены серверы.

10.5.11. Обеспечение сохранности съемных носителей в сейфах.

10.5.12. Регистрация запросов пользователей на получение персональных данных, а также фактов предоставления персональных данных по этим запросам в электронных журналах, позволяющих осуществлять контроль за соответствием доступа полномочиям.

10.5.13. Восстановление модифицированных или уничтоженных в следствие несанкционированного доступа данных.

10.5.14. Установление обязательства лиц, имеющих доступ к персональным данным, по неразглашению этих данных.

10.5.15. Обучение работников Банка, непосредственно осуществляющих обработку персональных данных, положениям законодательства РФ о персональных данных, в том числе требованиям к защите персональных данных, настоящему Положению, локальным актам по вопросам обработки персональных данных.

10.5.16. Осуществление внутреннего контроля и аудита.

11. Ответственность за нарушение норм, регулирующих обработку и защиту персональных данных

Работники Банка, виновные в нарушении норм, регулирующих получение, обработку и защиту персональных данных несут дисциплинарную, административную, гражданско-правовую или уголовную ответственность в соответствии с внутрибанковскими нормативными документами и законодательством Российской Федерации.