Какие существуют виды кредитов и какой лучше выбрать

Статья подготовлена под редакцией экспертов банка «Центр-инвест».

Человек приходит в банк за деньгами на ремонт, предлагают несколько продуктов с разными ставками и требованиями. От выбранного вида кредита зависят условия возврата денег, размер переплаты и необходимость предоставлять обеспечение, например залог имущества. Разберем, какие виды кредитов существуют и как выбрать подходящий по стоимости, платежу и условиям.

Что такое кредит простыми словами

Кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация передает заемщику на определенный срок и под проценты, с условием возврата. Функция у кредита одна: получить нужное сейчас, а расплатиться потом, распределив нагрузку на месяцы или годы.

Из определения вытекают три признака, которые отделяют кредит от любой другой передачи денег. Первый — возвратность: сумму нужно вернуть целиком и по графику, согласованному заранее. Второй — платность: как правило, за пользование кредитом начисляются проценты. Итоговая стоимость зависит также от предусмотренных договором платежей и дополнительных услуг. Третий — срочность: дата последнего платежа стоит в договоре, и сдвинуть ее в одностороннем порядке нельзя.

Здесь же кроется деталь, которую чаще всего упускают. При стандартном графике погашения проценты обычно начисляются на остаток основного долга за фактический период пользования кредитом. Порядок расчета определяется условиями договора. Чем быстрее уменьшается тело кредита, тем меньше процентов набегает сверху. На этой арифметике построен весь график платежей.

Чем кредит отличается от займа и ссуды

Кредиты, займы и ссуды часто путают между собой, хотя у этих понятий разное значение.

Кредитный договор заключают только с банком или другой кредитной организацией, и предметом всегда выступают деньги. Возврат идет с процентами, а условия фиксируют письменно: сумма, срок, ставка, график платежей.

Заем устроен свободнее. По статье 807 ГК РФ его может предоставить любой человек или компания, причем не только деньгами, но и вещами или ценными бумагами. Проценты здесь не обязательны: расписка между знакомыми на беспроцентную сумму тоже заем. Микрофинансовые организации предоставляют микрозаймы, а не банковские кредиты. Их деятельность регулируется отдельными нормами законодательства.

Ссуда к деньгам почти не имеет отношения. Статья 689 ГК РФ описывает ее как передачу вещи в безвозмездное временное пользование: вернуть нужно ту же самую вещь, а платы за пользование нет. Когда работодатель дает сотруднику служебное жилье или автомобиль без арендной платы, это ссуда.

Формы кредитования

Формы и виды кредитования разделяют по тому, кто выступает кредитором, а кто заемщиком. Для частного клиента практическое значение имеет только первая из четырех форм.

Банковский кредит — самая привычная форма: деньги выдает банк, а заемщиком выступает человек, компания или индивидуальный предприниматель. Отношения оформляют кредитным договором, где прописаны сумма, срок, ставка и график платежей. Все виды кредитов для физических лиц, о которых пойдет речь ниже, относятся к этой форме.

Коммерческий кредит работает иначе: одна компания предоставляет другой отсрочку или рассрочку оплаты товаров. Отдельного кредитного договора тут нет, условие об отсрочке вписано в договор поставки.

Государственный кредит описывает ситуацию, когда заемщиком выступает само государство, а привлеченные деньги идут на инфраструктурные проекты или покрытие дефицита бюджета.

Международный кредит — это отношения между странами и международными организациями.

Виды кредитов для физических лиц

Виды кредитов для частных клиентов удобно раскладывать по двум осям: цель и наличие обеспечения. Чем надежнее залог, тем ниже риск банка, а значит, ниже ставка и длиннее допустимый срок. Именно поэтому ипотека обходится дешевле потребительского кредита, хотя сумма по ней в разы больше.

По цели также различают два вида кредита: целевой и нецелевой. Целевой разрешено потратить только на то, что записано в договоре, и банк это контролирует — деньги по ипотеке уходят продавцу недвижимости, а по образовательному кредиту сразу в вуз. Нецелевой банк перечисляет заемщику без отчета о покупках, но ставка по нему выше.

Есть и вторая классификация. Виды кредитов по срокам погашения принято делить на три группы. Краткосрочные закрывают в пределах года и берут обычно на текущие траты. Среднесрочные рассчитаны на срок до пяти лет, и сюда попадает большинство потребительских кредитов и автокредитов. Долгосрочные тянутся дольше пяти лет, и в этой группе почти всегда есть залог.

Потребительский кредит

В широком смысле потребительский кредит — это деньги для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Он может быть целевым или нецелевым, с обеспечением или без него. В банковских каталогах под названием «потребительский кредит» часто предлагают именно нецелевой кредит на ремонт, лечение, обучение, крупную покупку или поездку. По такому продукту обычно не нужно отчитываться о тратах; необходимость залога или поручительства зависит от программы.

Ипотечный кредит

Ипотека — самый длинный из розничных кредитов, договор заключают на срок до 30 лет. Деньги идут на покупку готовой или строящейся недвижимости, на строительство дома или на приобретение участка под него. Ставка здесь часто ниже, чем по нецелевым кредитам, потому что у банка есть обеспечение.

Залог устроен мягче, чем многие представляют. Имущество остается во владении и пользовании залогодателя: в квартире можно жить, делать ремонт и регистрировать членов семьи. Распоряжение заложенной недвижимостью, в том числе ее продажа, как правило, требует согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное.

Автокредит

Автокредит занимает промежуточное положение между ипотекой и потребительским кредитом. Наличие залога может влиять на ставку, однако автокредит не обязательно дешевле нецелевого кредита. Особенность автокредита заключается в том, что машина остается в залоге до последнего платежа, и продать ее без согласия банка не получится. Сведения о залоге кредитор направляет в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, и покупатель увидит обременение при проверке.

Кредитная карта

Кредитная карта отличается от остальных продуктов самим устройством долга. Это не разовая сумма, а возобновляемый лимит: вы тратите деньги банка, возвращаете их и пользуетесь лимитом снова, ничего не переоформляя.

Главная выгода карты — льготный период, и он же источник большинства ошибок. Проценты не начислят, если вернуть потраченное до его окончания, но отсчет почти всегда идет не от даты покупки, а от начала расчетного периода. Покупка в последний день цикла дает заметно меньше беспроцентных дней, чем обещает реклама. Вдобавок на снятие наличных льготный период обычно не распространяется.

Карта хорошо закрывает небольшие и повторяющиеся траты, когда деньги нужны на две-три недели. Для крупной покупки, которую вы будете выплачивать годами, она почти всегда дороже обычного кредита.

Рефинансирование

Рефинансирование — это новый кредит, которым заемщик закрывает один или несколько действующих. Смысл не в том, чтобы занять больше, а в том, чтобы поменять условия: ставку, срок, количество платежей или сам банк.

К нему приходят в трех ситуациях. Ставки на рынке упали, и старый договор стал дорогим. Платеж перестал быть посильным, и его нужно растянуть. Кредитов несколько, и хочется свести их к одной дате.

Выгода от рефинансирования не гарантирована. Если по старому кредиту с аннуитетным графиком вы прошли больше половины срока, основная часть процентов уже выплачена, и новый договор может увеличить переплату вместо того, чтобы сократить ее. Считать нужно по полной стоимости кредита, а не по разнице в ставках.

Другие виды кредитов

Основные виды кредитов мы разобрали, но линейка ими не исчерпывается, и иногда задачу точнее закрывает продукт из второго ряда.

Образовательный кредит устроен так, что деньги уходят напрямую учебному заведению, а не выдаются на руки. POS-кредит оформляют на кассе магазина под конкретный товар: быстро, но обычно дороже. Овердрафт разрешает уйти в минус по счету в пределах лимита и списывает долг с ближайшего поступления. Кредит под залог имеющейся недвижимости дает крупную сумму на любые цели часто по ставке ниже, чем у нецелевого кредита, но квартира при этом обременена так же, как при ипотеке.

Кто может взять кредит

Заемщиком может стать не только физическое лицо. Кредитные отношения охватывают три категории участников, и логика у банка в каждом случае одна: убедиться, что долг вернут.

Физические лица берут деньги на недвижимость, автомобиль, ремонт, обучение и крупные покупки. Компании и индивидуальные предприниматели кредитуются на оборудование, оборотные средства и выход на новые рынки, а оценивают их по выручке и отчетности, а не по справке о зарплате. Государственные структуры привлекают деньги на проекты, которые не покрывает бюджет.

Для частного заемщика ключевую роль играет показатель долговой нагрузки. По статье 5.1 закона «О потребительском кредите» банк обязан рассчитать ПДН по каждому заявителю: это отношение суммы ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу. Если результат превышает 50 процентов, банк обязан письменно предупредить вас о риске не справиться с платежами еще до подписания договора. Формально это не отказ, но повод пересчитать бюджет.

Требования к заемщику

Требования у банков похожи, потому что все проверяют одно и то же: способность платить по графику до конца срока. Минимальный набор выглядит так:

• возраст: как правило от 18 или 21 года, а верхняя граница обычно приходится на 65–75 лет к моменту последнего платежа;
• гражданство России и регистрация, которые подтверждает паспорт;
• постоянный источник средств и трудовой стаж, чаще всего от полугода на текущем месте;
• кредитная история без текущих просрочек;
• залог или поручитель, если этого требует конкретный вид кредита.

Страхование остается добровольным: банк может предложить полис, но отказ от него не закрывает дорогу к кредиту.

С 1 марта 2025 года у требований появилась обратная сторона — самозапрет на кредиты. Человек сам вносит в свою кредитную историю запрет на заключение договоров, и банк обязан отказать. Оформить запрет можно через «Госуслуги», а также в любом МФЦ. Самозапрет действует на потребительские кредиты, кредитные карты и овердрафты, но не распространяется на ипотеку, автокредиты под залог машины и основные образовательные кредиты.

Как оформить кредит: пошаговая инструкция

Порядок действий почти одинаков для всех видов кредитов, а различаются только набор документов и срок рассмотрения заявки.

1. Определите цель и сумму: от этого зависит вид кредита и то, какие бумаги попросит банк.
2. Оцените свои возможности: сравните ежемесячные поступления и расходы вместе с будущим платежом.
3. Соберите документы: паспорт, подтверждение платежеспособности, а по целевым кредитам еще и бумаги на предмет сделки.
4. Подайте заявку онлайн или в офисе банка.
5. Дождитесь решения: по потребительским кредитам ответ приходит за минуты, по ипотеке рассмотрение занимает несколько дней.
6. Прочитайте договор целиком и проверьте ставку, график платежей и полную стоимость кредита.
7. Подпишите договор и получите деньги наличными или на карту.

Шестой шаг стоит того, чтобы не торопиться. Именно в договоре видно, аннуитетный у вас график или дифференцированный и на каких условиях разрешено гасить долг досрочно.

Какой кредит лучше выбрать

Когда понятно, какие виды кредитов бывают, выбор сводится к двум вопросам: подо что вы берете деньги и во сколько это обойдется целиком. Ставка из рекламы отвечает только на второй вопрос, да и то не полностью, поэтому выбирать приходится сразу по нескольким параметрам:

• цель: под конкретную покупку выгоднее целевой кредит с залогом, на разные задачи подойдет нецелевой;
• полная стоимость кредита, которая показывает реальную переплату вместе с процентами и комиссиями;
• ежемесячный платеж и срок: чем короче срок, тем выше платеж, но тем меньше переплата;
• тип графика, аннуитетный или дифференцированный;
• комиссии за оформление, обслуживание и дополнительные услуги;
• условия досрочного погашения, то есть насколько просто закрыть долг раньше срока.

Самый честный ориентир из этого перечня — полная стоимость кредита. Банк рассчитывает ее по формуле из закона и выносит в квадратную рамку в правом верхнем углу первой страницы договора, причем и в процентах годовых, и в рублях. Два предложения с одинаковой ставкой могут дать разную ПСК, и эта разница как раз покажет цену страховок и комиссий.

Второй ориентир редко попадает в рекламу. При аннуитетном графике платеж каждый месяц одинаковый, и в первые годы большая его часть уходит на проценты. При дифференцированном тело кредита гасится равными долями, платеж постепенно снижается, а итоговая переплата выходит меньше. Разрыв на старте заметный: в расчете Банка России по кредиту на 3 млн рублей на 15 лет под 20 процентов годовых аннуитетный платеж составляет 52 689 рублей, а первый дифференцированный — 65 847 рублей.

Под конкретную покупку выгоднее брать целевой кредит с залогом. На несколько разных задач сразу подойдет нецелевой. На короткие повторяющиеся траты логичнее кредитная карта с льготным периодом.

Заключение

На недвижимость берут ипотеку, на автомобиль автокредит, на ремонт или лечение потребительский кредит, на мелкие регулярные траты кредитную карту. А когда ставка по действующему договору стала высокой, выручает рефинансирование.

1. Начните с цели и суммы: от них зависит и вид кредита, и набор документов.
2. Сравнивайте предложения по полной стоимости кредита, а не по ставке из рекламы.
3. До подписания проверьте в договоре тип графика и условия досрочного погашения.
4. Платите по графику: аккуратная кредитная история открывает доступ к более низким ставкам.

Часто задаваемые вопросы

Какие документы нужны для оформления кредита?

Для большинства кредитов хватает паспорта и подтверждения платежеспособности, то есть справки о доходах или выписки по счету. По целевым продуктам добавляются документы на предмет сделки: по ипотеке на недвижимость, по автокредиту на машину. Отдельные программы работают по одному документу, но ставка по ним выше.

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита, или ПСК, показывает реальную цену заемных денег вместе со всеми процентами, комиссиями и обязательными платежами. Банк указывает ее и в процентах годовых, и в рублях, а размещает в квадратных рамках на первой странице договора. Именно ПСК, а не ставка, подходит для сравнения предложений разных банков.

Можно ли погасить кредит досрочно?

В первые 14 календарных дней нецелевой кредит можно вернуть без предупреждения банка, а по целевому такой срок составляет 30 дней. Позже банк нужно уведомить не менее чем за 30 календарных дней, если в договоре не стоит более короткий срок. Проценты вы платите только за фактический срок пользования деньгами, а при частичном погашении стоит сразу решить, сокращать срок или размер платежа: сокращение срока дает большую экономию.