Василий Высоков: «Региональный банк растет на социальной ответственности»

Ключевые вызовы банковского сектора сегодня ‒ импортозамещение, цифровизация и рост конкуренции со стороны финтехов и маркетплейсов. В этой среде региональные кредитные организации должны сохранять баланс между устойчивостью и инновациями. Председатель совета директоров банка «Центр-инвест» доктор экономических наук, профессор Василий Высоков в интервью «Ведомости. Капиталу» рассказал, почему региональные банки становятся «резервным контуром» системы, как они могут быть полезны государству и как устойчивое развитие превращается из модного лозунга в инструмент управления рисками.

— Как сейчас меняется конкурентная среда на российском банковском рынке? Какие новые игроки (например, банки маркетплейсов) сильнее всего влияют на расстановку сил?

— Если говорить в целом, то рынок стал многополярным: к классическим банкам прибавились и новые финтехи, и банки маркетплейсов, и отраслевые платформы, конкуренция между ними теперь заключается в скорости реакции, удобстве пользования, умении качественно обрабатывать данные, а не только в ставках.

Региональные банки конкурируют не масштабом, а качеством сервиса. Например, мы делаем акцент на прозрачности условий и простоте продуктов для малых и средних предприятий (МСП) и населения — без навязанных услуг, страховок, скрытых комиссий и дополнительных условий.

Мы не стремимся конкурировать за счет ставок, а, скорее, работаем на повышение качества кредитного портфеля. Такой подход мы называем социально ответственным банкингом.

— Что это?

— Региональный банк растет на социальной ответственности. В отличие от спекулятивного банкинга (купля—продажа рисков), социально ответственный банкинг не участвует в агрессивном переманивании клиентов и получении доходов на трудностях клиентов, повышает не ставки, а качество кредитов.

Когда банк старается предложить клиентам такие условия, чтобы им было удобно и выгодно с ним работать, за счет этого их бизнес чувствует себя лучше, эти компании платят большую заработную плату своим сотрудникам. А значит, могут привлекать лучших работников с рынка. Наконец, они увеличивают платежи в бюджет, который получает больше средств и может тратить их для реализации в том числе социальных задач. Получается своего рода «эффект бабочки»: одно цепляется за другое ‒ и все это приводит к положительным для общества изменениям: выигрывают и клиент, и бюджет, и банк.

Клиенты банка «Центр-инвест» в первом полугодии 2025 г. увеличили платежи в бюджет относительно того же периода 2024 г. почти во всех регионах присутствия: в Ростовской области — на 11,2% (по данным региональных властей, платежи в целом по региону упали на 0,2%), в Волгоградской — на 13,6% (—5,2% по региону), в Нижегородской области — на 33,1% (+24,9%). Только в Краснодарском крае платежи сократились на 1,3% (+0,6% по региону).

Социально ответственная политика ‒ это не благотворительность, а smart-стратегия построения будущего. Мы направили письма в правительство, Минфин, Федеральную налоговую службу (ФНС), ЦБ о результатах социально ответственного банкинга. Нас попросили представить более подробную информацию. Поэтому мы сделали модель искусственного интеллекта «Социально ответственный банкинг», которая отвечает на все вопросы. Сейчас тестируем и сделаем ее открытой для участников рынка.

«Роль непроцентных доходов заметно выросла»

— Какие стратегии сегодня позволяют региональным банкам среднего размера оставаться конкурентоспособными? Как менялись такие кредитные организации в последние годы под давлением рынка и регулятора?

— Средние банки выигрывают конкурентную борьбу за клиента, фокусируясь на своих нишах: МСП, региональных предприятиях. Кроме того, нам как представителю региональных кредитных организаций помогает следование политике ESG, упор на цифровизацию, партнерства с надежными игроками, быстрая адаптация к регуляторным требованиям и меняющемуся экономическому ландшафту.

Региональные банки — это, скорее, не про размер, а про эффективное управление местными рисками. По данным ЦБ, доля региональных банков в кредитовании МСП и ИП выше, чем в среднем в кредитовании юрлиц, а просрочка ниже.

— И каковы результаты такой политики? Как ведет себя сейчас кредитный портфель?

— Сейчас в среднем просрочка без реструктуризаций и списаний составляет 0,75% (здесь и далее — по данным ЦБ. — «Ведомости. Капитал»). Например, в потребительском кредитовании она у нас на уровне 2,2%, тогда как в среднем по банковскому рынку этот показатель составляет 4,5%. В корпоративном кредитовании у нас 0,25% против 2,8% в среднем по системе; кредитование МСП — 0,93% против 5%, ипотека ‒ 0,39% против 0,76%.

В целом мы опережали рынок по приросту активов: в первом полугодии 2025 г. он у нас составил 6,3%, тогда как в банковской системе темпы были в 4,3%. Особенно бурно у нас растет кредитование бизнеса — 9%, по ипотеке прирост составил 5,7% (в среднем по рынку показатели составляют минус 1,4% и плюс 1,5% соответственно). Это все поддерживается хорошими темпами в пассивах: за шесть месяцев вклады населения в «Центр-инвесте» выросли на 6,3%, это более чем на 1,5 п. п. выше, чем в среднем по системе.

Мы считаем, что такие показатели демонстрируют правильность выбранной нами политики устойчивого банкинга. Поскольку просрочка по портфелю ниже, банк может предлагать кредиты дешевле, что, в свою очередь, позволяет их выплачивать без просрочек. Подчеркну, это не благотворительность, а стратегия построения социально ответственной бизнес-модели банковского бизнеса. Благодаря этому, как мы считаем, качество нашего кредитного портфеля гарантирует нам запланированную динамику прибыли за счет своевременного и полного возврата ссуд и уплаты процентов.

— Понятно, но сейчас многие банки наращивают непроцентные доходы. Можно ли говорить о росте их значимости?

— Да, действительно, существует такой тренд. Роль непроцентных доходов заметно выросла: эквайринг, расчетно-кассовое обслуживание, гарантии, платежные и подписочные сервисы, документарные операции, сервисы для внешнеэкономической деятельности (ВЭД) — все, что решает задачи клиента быстро и удобно. Мы ищем новые источники дохода за счет цифровых сервисов для МСП и развития ESG-проектов.

«Федеральные игроки берут масштабом, но в этом и их слабость»

— Как российские банки выстраивают международные расчеты в новых условиях? Насколько сейчас остаются доступными альтернативные каналы и какие есть ограничения?

— Сейчас расчеты окончательно перестроились на рубль и дружественные валюты через корсчета, Систему передачи финансовых сообщений и альтернативные мессенджеры. Банки-партнеры в ЕАЭС и БРИКС чаще используют аккредитивы, эскроу и предоплату, маршрут подбирают под страну и товар.

Каналы доступны, но расчеты стали дольше и дороже: больше комплаенса, лимитов и требований к документам. В этих условиях растет запрос бизнеса на ВЭД по прозрачным правилам и с максимальной цифровизацией.

— Чем сегодня отличается бизнес-модель региональных банков от федеральных игроков?

— В регионе от людей не спрятаться «в стороне от придирчивых глаз». Здесь все на виду.

Да, федеральные игроки берут масштабом, но в этом и их слабость: их сервисы стандартизированы, а если кастомизированы, то только для очень крупных клиентов. В этих условиях для регионалов ниша не просто есть, она укрупняется.

— Каким вы видите будущее региональных банков? Зачем они вообще нужны государству и регулятору?

— Региональные банки нужны как резервный̆ контур банковской̆ системы. В промежутках между кризисами нужно использовать потенциал региональных банков в качестве «регуляторной песочницы» не только для цифровых технологий, но и других регуляторных решений в области цифрового рубля, туристических сервисов.

— Какие вызовы в сфере IT и кибербезопасности стоят перед банками среднего размера? Как им удается соответствовать растущим требованиям ЦБ и конкурировать с технологическими гигантами?

— Главные вызовы — бесперебойная работа банковских сервисов, DDoS-атаки и фрод, импортозамещение программного оборудования и железа, дефицит кадров и жесткие требования ЦБ к SOC (Security operations center ‒ ситуационный центр информационной безопасности. — «Ведомости. Капитал»), резервированию и отчетности. Конкурируем скоростью и дисциплиной: DevSecOps (development, security and operations — разработка, безопасность и эксплуатация — практика разработки приложений, которая автоматизирует интеграцию мер безопасности и защиты на каждом этапе жизненного цикла разработки) и Zero Trust (нулевое доверие — модель кибербезопасности, согласно которой никому нельзя доверять по умолчанию), свой SOC, ЦОД, учения красной и синей команды (тренинги по безопасности. — «Ведомости. Капитал»), автоматизация регуляторики и суверенные облака, защищаем данные людей и бизнеса. Это общая повестка для всех участников рынка: региональные банки решают те же задачи не менее эффективно, чем федеральные игроки.

«ESG-банкинг — это не про лозунги, а про счета за электричество и воду»

— Как искусственный интеллект (ИИ) меняет банковский сектор? В каких направлениях его применение наиболее перспективно?

— ИИ для банка — это двигатель эффективности: автоматизация рутины, быстрый скоринг и выдача кредитов, антифрод, персональный сервис ‒меньше рисков и больше времени для клиента. Перспективы — риск-менеджмент и комплаенс на больших данных, креативные продукты для МСП на малых выборках, ESG-аналитика для «зеленых» проектов. В конечном счете ИИ не заменит руководителя, но ИИ на больших данных освободит его от рутины, а ИИ на малых выборках поможет генерировать новые креативные решения. В «Центр-инвесте» это уже работает как инструмент. Интеллект может быть искусственным, но ответственность остается персональной.

— А вообще какие ключевые тренды будут определять развитие банковского рынка в ближайшие годы?

— Суверенная цифровизация и ИИ, социально-ответственный ESG-банкинг и «зеленое» финансирование для МСП, кибербезопасность и человекоцентричный сервис с прозрачной отчетностью.

— Вы говорили о ESG-принципах для банкинга. Как меняется их восприятие в российском банковском секторе? Чем они отличаются от зарубежных практик?

— В России ESG стал суверенным, то есть глобально конкурентоспособным: меньше лозунгов — больше ватт и рублей экономии — кредиты на энергоэффективность, «зеленую» модернизацию, поддержку МСП и местных сообществ с понятной окупаемостью. От зарубежных практик наш «суверенный ESG» отличается фокусом не на рейтингах и модных отчетах, а на собственных стандартах, прозрачной отчетности по целям устойчивого развития и реальном эффекте для бизнеса и населения в регионе.

— А может ли ESG стать фактором устойчивости и конкурентоспособности банков в России?

— Безусловно. ESG ‒ прямой фактор устойчивости и конкурентоспособности. В бизнес-модели пока это только про сокращение рисков, про укрепление доверия со стороны клиентов и регуляторов. Мы работаем над тем, чтобы стало дешевле фондирование.

— Есть ли примеры реальной практической пользы следованию ESG-принципам для бизнеса?

— Действительно, практика ESG — это не про лозунги, а про счета за электричество и воду: энергоэффективность и «зеленая» модернизация при грамотном управлении рисками дают бизнесу экономию и рост маржи, банку — качественный портфель. Мы разработали систему рейтингов для предприятий малого бизнеса, и более 90% наших клиентов МСП имеет такой рейтинг. Статистически клиенты МСП с высоким ESG-рейтингом имеют меньший уровень просрочки.

Хорошо, что наши усилия замечают: банк «Центр-инвест» имеет наивысший среди российских банков рейтинг АКРА ESG-2 (AA+).

— А как ESG-принципы влияют на HR-политику и корпоративное управление?

— ESG в HR и управлении — это когда здоровье, обучение, безопасность, этика и создание творческих условий работы становятся основой корпоративной культуры. Более 50% команды с нами дольше десяти лет, в банке даже уже работают династии сотрудников.

Мы проводим постоянное обучение. Каждый сотрудник знает свою траекторию карьерного роста. Проектные группы для внедрения новых технологий, программных продуктов, лекции специалистов показывают, на наш взгляд, хорошие результаты работы команд.

— Наверное, последний вопрос про ESG. Вы являетесь эмитентом ESG-облигаций. Готовы ли инвесторы учитывать ESG-принципы при оценке доходности?

— Да, банк «Центр-инвест» реализовал совместно с Московской биржей выпуск на рынок банковских ESG-облигаций. Выпуск объемом 250 млн руб. состоялся в ноябре 2019 г. и был включен в сегмент зеленых облигаций сектора устойчивого развития Московской биржи. Средства были направлены на финансирование энергоэффективных проектов и экологически чистого транспорта, что позволило ежегодно сокращать более 200 000 т выбросов углекислого газа. Могу сказать, что отечественные инвесторы учитывают ESG-факторы, когда есть прикладные метрики (экономия энергии, снижение выбросов, социальный эффект) и честная верификация.

— Вы не думали о привлечении не только долгового, но и долевого фондирования? Насколько сегодня реалистичны планы первичных публичных размещений (IPO) для российских банков? Не хотите попробовать?

— IPO для отечественных банков вполне реалистичны, но они могут быть точечными: рынок избирателен и любит не шум, а прозрачную отчетность, предсказуемые дивиденды и понятную стратегию капитала. Мы рассматриваем размещение как инструмент, а не цель: сейчас эффективнее органический рост и наращивание капитала за счет прибыли.