Адекватность, пропорциональность и эффективность надзора

В рамках XV Международного банковского форума «БАНКИ РОССИИ — XXI ВЕК» состоялась пленарная сессия «Надзор и регулирование финансовой индустрии: адекватность, пропорциональность и эффективность». В работе сессии принял участие Председатель Совета директоров ПАО КБ «Центр-инвест», член Совета Ассоциации банков «Россия», профессор, д.э.н. В.В.Высоков. Тезисы его выступления представлены в данном материале.

В прошлом году продолжительность проверок в банке «Центр-инвест» составила 2800 дней. В пересчете на рабочие дни в банке одновременно работают 10 проверяющих групп. Но есть и вопросы эффективности проверок.

Любые проверки сегодня — это не помощь в решении новых вызовов, а поиск во вчерашних действиях несоответствия позавчерашним инструкциям. Во всем мире экономическая разведка ищет, что нового сделано, у нас проверки: «как бы чего не вышло». Лучшая мировая практика — включать в акты проверок раздел о бизнес-моделях, новых технологиях, методиках, продуктах. На проверяющие органы следует возложить ответственность за внедрение и распространение инноваций.

Проверки проводятся архаичными методами: большое число проверяющих, каждый из которых запрашивает повторно информацию, которую регулятор получает на ежедневной основе. Далее 1500 страниц акта проверки с домыслами и вымыслами, оборотами типа «возможно», «нам кажется» требуют 600 страниц разъяснений. Как правило, такие документы мало кто читает полностью, но разные точки зрения провоцируют конфликт.

Российские законы и нормативные акты допускают не только двоякое, но и многовариантное толкование. В цивилизованных правовых системах любые варианты толкуются в пользу проверяемого. У нас мотивированное суждение зачастую основывается на переписке клерков разных ведомств.

Год назад Банк России обещал перейти от карательного к консультационному надзору. Мы признательны руководству ЦБ и Ассоциации «Россия» в организации встречи с иностранными независимыми директорами банка «Центр-инвест», которые рассказали о лучшей европейской практике консультационного надзора. Надзор должен встречаться с банками регулярно, а не тогда, когда возникают проблемы. Мы рады констатировать, что культура таких регулярных встреч восстанавливается.

Действия проверяющих и криминальных, конкурентных и просто коррумпированных структур очень синхронизированы. Для банков — это двойной риск, когда рейдерский захват актива клиента осуществляется через давление на банк. Был факт, когда требование создать 50% резервов совпало с предложением о покупке с дисконтом кредита и залога. При этом под этот залог в иностранном банке брался кредит в 3 раза больше. Требования проверяющих срочно предоставить реестр вкладчиков совпадает с активизацией хакерских атак. В треугольнике «банк — регулятор — криминал» хотелось бы быть вместе с регулятором.

Два примера из личного опыта:

Если студент получил двойку — это не он дурак, а я плохо объяснил. Для восстановления доверия к финансовому рынку зачистка финансового сектора, должна сопровождаться самоочищением регулятора.

Когда я был молодым руководителем, я жестко отметал все претензии к своим сотрудникам. Иностранные партнеры мне объяснили: даже, если сотрудник прав, но клиент недоволен, а ты защищаешь честь мундира, клиент считает, что сотрудник делится взяткой с тобой.

Для повышения эффективности надзора, сокращения издержек управления рисками необходимо:

•  восстановить культуру регулярных встреч регулятора с каждым банком;
•  в акты проверок включать описание бизнес-модели и инноваций;
•  в текстах актов избегать неоднозначных определений и выводов;
•  в ходе проверок использовать не архаичные, а современные методы анализа и культуру проведения проверок.

Председатель Совета директоров ПАО КБ «Центр-инвест», член Совета Ассоциации банков «Россия», профессор, д.э.н. В.В.Высоков