Что такое капитализация процентов по вкладу

Статья подготовлена под редакцией экспертов банка «Центр-инвест».

Проценты по вкладу чаще всего выплачиваются в кассе наличными, также их можно получить на карту или оставить во вкладе. В последнем случае работает капитализация: банк причисляет проценты к вкладу, и дальше доход считают уже от увеличенной суммы. Разберем, что такое капитализация процентов по вкладу, чем сложный процент отличается от простого и как посчитать итоговую сумму.

Что такое капитализация процентов по вкладу

Капитализация процентов — это причисление процентов к сумме вклада, после которого проценты считают уже на увеличенную сумму. Тот же механизм называют «проценты на проценты» или сложным процентом. Механизм закреплен в законе: невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, на которую причисляются проценты (п. 2 ст. 839 ГК РФ).

Вклад с капитализацией — это депозит, по которому проценты не выплачиваются вкладчику, а остаются в теле вклада. Так работают и вклады, и накопительные счета. Размер процентов и периодичность их причисления определяет договор банковского вклада (п. 1 ст. 838 ГК РФ) — там и нужно смотреть, что такое капитализация в банке для конкретного вклада.

Пример. Вкладчик положил 100 000 рублей под 15% годовых с ежемесячной капитализацией. За первый месяц банк причислит к вкладу 1 250 рублей. За второй месяц проценты пойдут уже от 101 250 рублей.

Простые и сложные проценты

Разницу между простыми и сложными процентами легко увидеть на одинаковых условиях: 100 000 рублей под 10% годовых. При простых процентах база причисления не меняется, при сложных — растет каждый месяц.

Капитализация по вкладу — это способ получить немного больше на той же ставке и том же сроке.

Как работает капитализация процентов по вкладу

Механика состоит из четырех шагов:

1. При открытии вклада вкладчик выбирает, что делать с процентами: получать их в кассе или на карту либо оставлять во вкладе.
2. Банк рассчитывает проценты за расчетный период.
3. Если проценты остаются во вкладе, банк причисляет их к сумме вклада.
4. В следующем периоде банк считает проценты уже от увеличенной суммы.

Периодичность банк фиксирует в договоре: по одним вкладам проценты причисляют ежемесячно, по другим — раз в квартал или в конце срока. Это условие смотрят вместе со ставкой: от него зависит, сколько раз за срок сумма вклада успеет вырасти.

Как рассчитать вклад с капитализацией

Что такое капитализация процентов по вкладу — понятнее всего на своих цифрах: сумме, ставке, сроке и периодичности причисления процентов. Как считать капитализацию самостоятельно, разбираться не нужно — эту работу берет на себя калькулятор банка.

Онлайн-калькулятор вклада с капитализацией

Считать вручную не обязательно: калькулятор на странице вкладов на сайте «Центр-инвеста» показывает сумму в конце срока — достаточно указать сумму и срок. Расчет предварительный, точные условия фиксирует договор. Результат он пересчитывает сразу, поэтому за пару минут легко сравнить несколько вариантов — с разной суммой и разным сроком.

Что показывает эффективная ставка

Номинальная ставка — та, что указана в договоре. Эффективная учитывает капитализацию и оказывается выше номинальной, если проценты остаются во вкладе. Сравнивать продукты по номинальной ставке бесполезно: два вклада под 12% годовых дадут разный результат, если по одному проценты причисляют ежемесячно, а по другому выплачивают в конце срока.

Эффективная ставка нужна для сравнения: она приводит вклады с разными схемами к одному знаменателю. По ней видно, что предложение с чуть меньшей процентной ставкой и частым причислением процентов иногда обгоняет вклад с высокой ставкой и выплатой в конце срока.

Как выбрать вклад с капитализацией

На прибыльность влияет не одна ставка, а пять параметров:

• процентная ставка по вкладу;
• периодичность капитализации;
• срок размещения средств;
• пополнение и частичное снятие;
• ограничения по операциям со счетом.

Ставка по вкладу с капитализацией нередко ниже, чем по вкладу с выплатой процентов в конце срока: банк отдает часть ставки в обмен на сложный процент. Поэтому определять выгоду нужно по итоговой сумме, а не по цифре из рекламы.

Частичное снятие уменьшает сумму, на которую банк считает проценты, поэтому итог окажется ниже расчетного. Если деньги могут понадобиться раньше срока, стоит заранее посмотреть условие о минимальном остатке: расходные операции разрешены не по каждому вкладу.

Итоги

• капитализация процентов — это причисление процентов к сумме вклада;
• итоговая сумма зависит от ставки, периодичности капитализации и срока;
• сравнивать вклады нужно по эффективной ставке, а не по номинальной;
• накопление идет быстрее, если проценты не снимать.