Кто такой поручитель по кредиту
Статья подготовлена под редакцией экспертов банка «Центр-инвест».
Банк выдает кредит, оценивая текущий доход заемщика. Но если его размер не дает стопроцентной уверенности в том, что он справится с выплатами в будущем, Банк просит дополнительное обеспечение — поручительство. Разберем, кто такой поручитель и за что он отвечает.
Кто такой поручитель
Поручитель по кредиту — это физическое или юридическое лицо, которое обязуется перед банком отвечать за исполнение заемщиком обязательств полностью или в определенной части. Такое определение следует из статьи 361 ГК РФ.
Поручитель не получает кредитные средства, не становится заемщиком и не является должником по самому кредитному договору. У него возникает отдельное обязательство перед банком, обеспечивающее возврат кредита.
Проще говоря, поручитель не получает деньги банка, но принимает на себя риск их возврата за заемщика. Если заемщик перестанет надлежащим образом исполнять обязательства, банк может потребовать погашения задолженности от поручителя в пределах, установленных договором.
Когда может потребоваться поручитель
Поручительство предоставляет банку дополнительный источник погашения задолженности и тем самым снижает кредитный риск. Единого перечня случаев, когда обязательно нужен поручитель, нет: требования зависят от кредитной программы и внутренних правил банка.
На решение могут влиять вид, сумма и срок кредита, финансовое положение заемщика, стабильность его доходов и другие результаты оценки кредитного риска.
При этом поручительство не гарантирует одобрение кредита и не заменяет оценку платежеспособности заемщика. При плохой кредитной истории, высокой долговой нагрузке, неподтвержденном доходе или недостаточном стаже банк может уменьшить сумму кредита, предложить привлечь созаемщика, запросить другое обеспечение либо отказать в выдаче кредита.
Чем поручитель отличается от созаемщика
Созаемщик и поручитель не синонимы, хотя их часто путают. Основные отличия в том, что перед банком созаемщик отвечает по кредитному договору с момента его заключения, а доходы учитываются при расчете долговой нагрузки по кредитной заявке. Ответственность же поручителя возникает в случае возникновения просрочки по кредитному договору, а его доходы при расчете долговой нагрузки банк учесть не может.
|
Параметр |
Созаемщик |
Поручитель |
|
Правовой статус |
Является стороной кредитного договора и одним из заемщиков |
Является стороной отдельного договора поручительства и обеспечивает обязательства заемщика |
|
Обязанность платить |
Возникает по кредитному договору. Платежи должны вноситься в сроки по графику, но фактически их может вносить один из созаемщиков |
Требование об уплате может быть предъявлено при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного обязательства |
|
Ответственность |
Обычно солидарная, если это предусмотрено договором |
По общему правилу солидарная; законом или договором может быть предусмотрена субсидиарная ответственность |
|
Учет дохода |
Доход может учитываться при оценке платежеспособности и расчете ПДН созаемщиков |
Доход поручителя не включается в среднемесячный доход заемщика при расчете ПДН |
|
Кредитная история |
Формируется в полном объеме как по обязательству заемщика, включая задолженность и платежную дисциплину |
Сначала отражаются сведения о поручительстве: обеспечиваемое обязательство, сумма, дата заключения и срок действия. После наступления ответственности поручителя история по этому обязательству формируется в полном объеме |
|
Отражение просрочки |
Просрочка по общему обязательству отражается, если предусмотренный договором платеж не внесен в срок |
После наступления ответственности отражаются сведения о задолженности поручителя. Если он исполняет обязательство надлежащим образом, просроченный долг должен быть равен нулю |
Как оформляется поручительство
Поручительство оформляется отдельным договором в письменной форме. Статья 362 ГК РФ формулирует это жестко: несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Устные договоренности силы здесь не имеют.
Отдельный трехсторонний договор не обязателен. Поручительство может быть оформлено:
- отдельным договором между банком и поручителем;
- трехсторонним договором с участием заемщика;
- условием в кредитном договоре, подписанном поручителем;
- обменом бумажными или электронными документами.
Согласие заемщика для заключения договора поручительства не требуется.
Какие документы нужны
Пакет документов почти такой же, как у заемщика:
- паспорт;
- СНИЛС и ИНН, если банк не получает сведения из цифрового профиля.
Банк вправе запросить дополнительные документы.
За что отвечает поручитель
Поручитель по кредиту отвечает перед банком в том же объеме, что и должник. Сюда входят проценты, судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора. На практике требование складывается из нескольких частей:
- остаток основного долга;
- проценты за пользование кредитом;
- неустойки, пени и штрафы за просрочку;
- судебные издержки и расходы на взыскание.
Есть нюанс, о котором мало кто думает при подписании. Банк не обязан заранее предупреждать поручителя о просрочках, поэтому требование может прийти после нескольких пропущенных платежей, когда сумма выросла за счет пеней.
Солидарная ответственность
При солидарной ответственности поручитель отвечает наравне с заемщиком. В случае нарушения платежной дисциплины банк получает право истребовать долг с любого из солидарных должников — полностью или в любой части, не доказывая при этом, что заемщик неплатежеспособен.
Субсидиарная ответственность
Этот вариант мягче. Сначала банк предъявляет требование заемщику и пробует взыскать долг с него, и только если не удалось, обращается к поручителю. Условие нужно прописать в договоре, поэтому встречается редко.
Кто может стать поручителем
Поручителем может быть гражданин или организация. Родство с заемщиком значения не имеет. Банк самостоятельно оценивает:
- доход и место работы;
- кредитную историю;
- действующие кредиты;
- возраст и дееспособность;
- способность погасить долг при необходимости.
Даже соответствие требованиям банка не гарантирует одобрение поручительства.
Риски для поручителя
Поручительство кажется формальностью ровно до момента, пока заемщик платит. Вот что стоит взвесить заранее.
- Финансовая нагрузка. Весь долг вместе с процентами и штрафами переходит к поручителю, причем внезапно.
- Принудительное взыскание. Судебные приставы арестуют счета и имущество. По части 2 статьи 99 закона № 229-ФЗ удерживают до 50% зарплаты, выезд за границу могут ограничить.
- Имущество заемщика не переходит поручителю автоматически. После исполнения обязательств перед банком поручитель получает право потребовать от заемщика возмещения выплаченной суммы. В отдельных случаях к поручителю также могут перейти права банка по обеспечению кредита (например, права по залогу).
- Сложности с возвратом денег. Требовать потраченное придется через суд, и если у должника нет доходов, взыскание растянется на годы.
- Банкротство заемщика не прекращает поручительство. Поручитель может остаться обязанным перед банком, если тот своевременно предъявил к нему требование.
Как поручительство влияет на кредитную историю
Сам факт поручительства попадает в кредитную историю. Пока заемщик платит вовремя, кредитная история поручителя не страдает: данные о чужих платежах в нее не попадают. Портят историю лишь собственные просрочки, когда обязательство уже перешло к нему, а деньги он не вносит.
Учитывайте еще один момент. При рассмотрении новой заявки банк видит запись о поручительстве и считает ее потенциальным обязательством, поэтому одобренная сумма может оказаться меньше.
Когда прекращается поручительство
Основной сценарий простой: поручительство прекращается вместе с обеспеченным обязательством. Кредит погашен, значит договор теряет силу, и стоит взять в банке справку об отсутствии долга. Остальные основания:
- истек срок поручительства, который указан в договоре;
- срок не установлен, и банк в течение года со дня наступления срока платежа не предъявил иск к поручителю;
- срок основного обязательства невозможно определить, а иск не предъявлен в течение двух лет со дня заключения поручительства;
- долг перевели на другое лицо, а поручитель не согласился отвечать за нового должника;
- кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или поручителя.
Два случая работают не так, как многие думают. Первый: банк изменил условия кредита без согласия поручителя и увеличил его ответственность. Поручительство не прекращается, но поручитель отвечает на прежних условиях. Второй: смерть поручителя тоже не отменяет обязательство, оно переходит к наследникам в пределах стоимости наследства.
Выйти из поручительства досрочно в одностороннем порядке нельзя, нужно согласие банка. Вариантов несколько: предложить кредитору нового поручителя или залог, договориться с заемщиком о досрочном погашении, помочь ему рефинансировать кредит.
Можно ли обойтись без поручителя
Да, поручительство лишь один из способов обеспечить кредит. Если подходящий кандидат не находится, обсудите с банком альтернативы:
- залог имущества;
- созаемщик;
- меньшая сумма кредита;
- больший первоначальный взнос;
- подтверждение дополнительного дохода;
- погашение других кредитов;
- увеличение срока кредита.
Банк смотрит на общую картину, а не на один параметр. Иногда достаточно донести справку о дополнительном заработке или закрыть небольшой действующий кредит, чтобы долговая нагрузка снизилась и заявку одобрили.
Поручитель в «Центр-инвест»
У банка «Центр-инвест» есть отдельная особенность оформления: по ипотечным программам супруг или супруга заемщика автоматически привлекается поручителем по кредиту. Это условия именно нашего банка, а не общее правило для рынка — в других банках порядок привлечения поручителя по ипотекам может отличаться.
Часто задаваемые вопросы
Может ли поручитель отказаться платить по кредиту?
Просто передумать недостаточно. Но поручитель может оспорить требование банка, если:
- неправильно рассчитан долг;
- поручительство прекратилось;
- истек срок предъявления требований;
- основной договор недействителен.
Проверяет ли банк кредитную историю поручителя?
Да, обычно банк проверяет кредитную историю поручителя с его согласия.
Влияет ли поручительство на возможность получить собственный кредит?
Да, банк может учитывать поручительство при оценке финансовой нагрузки. Зачастую это сказывается на одобренной сумме.
Можно ли стать поручителем сразу по нескольким кредитам?
Да. Но банк учтет общую сумму обязательств и связанные с ними риски.
Что будет с кредитом, если заемщик умер?
Долг перейдет к наследникам в пределах стоимости наследства. Поручительство при этом сохраняется.
