Что такое эквайринг и зачем он бизнесу

Статья подготовлена под редакцией экспертов банка «Центр-инвест».

Эквайринг — это банковская услуга, которая позволяет бизнесу принимать оплату от покупателей безналичным способом. В широком смысле эквайринг включает все доступные способы безналичной оплаты от физических лиц компаниям и ИП: прежде всего оплату банковской картой, а также оплату по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП) и оплату цифровыми рублями. Карта при этом может быть как пластиковой, так и цифровой — в смартфоне, часах или платежном стикере: это лишь разные формы, в которых покупатель передает данные карты. В более строгом смысле под эквайрингом понимают только прием оплаты банковскими картами — именно о нем пойдет речь далее. Разберем, что такое эквайринг простыми словами, как он работает, какие виды бывают, зачем он нужен бизнесу и как его подключить.

Как работает эквайринг

Что происходит, когда покупатель платит картой, проще всего показать на пути одного платежа — от момента, когда покупатель прикладывает карту, до зачисления денег продавцу. В сделке участвуют несколько сторон: покупатель, продавец, банк-эквайер, который обслуживает продавца и предоставляет терминал, банк-эмитент, который выпустил карту покупателя, и платежная система, например «Мир» или UnionPay, которая передает данные между банками.

Путь платежа выглядит так.

1. Покупатель прикладывает к терминалу карту — пластиковую или цифровую в смартфоне — либо вводит данные карты на сайте.
2. Терминал или платежный модуль передает данные банку-эквайеру.
3. Банк-эмитент проверяет, достаточно ли средств на карте, и подтверждает операцию.
4. Деньги поступают на счет продавца, обычно в течение одного-трех рабочих дней.

Вся цепочка выглядит длинной, но для покупателя она занимает несколько секунд: подтверждение оплаты приходит почти мгновенно, а расчеты между банками проходят уже после этого. За проверку операции внутри системы отвечает процессинговый центр: он сверяет данные карты, лимиты и подлинность запроса, прежде чем банк-эмитент даст окончательное согласие на списание.

Виды эквайринга

Чтобы до конца понять, что такое эквайринг в банке простыми словами, полезно увидеть, каким он бывает. Вид эквайринга зависит от того, где бизнес принимает оплату: в точке продаж или через интернет.

Торговый эквайринг

Подходит для офлайн-точек: магазинов, кафе, салонов. Для него нужен физический терминал, POS-терминал, который банк дает бесплатно или сдает в аренду. Комиссия обычно составляет 1-2,5% от суммы операции.

Терминалы различаются по питанию и по тому, связаны ли они с кассой:

• стационарные — работают от розетки 220V, подходят для постоянного места: магазина, аптеки, торгового павильона;
• мобильные — работают от аккумулятора, а с банком связываются через SIM-карту или Wi-Fi, поэтому их берут с собой на выездную торговлю или доставку;
• интегрированные — подключаются к онлайн-кассе, сумма попадает на терминал автоматически, своего принтера у него нет и чек печатает касса;
• автономные — работают без кассы, сумму продавец вводит на терминале вручную;
• смарт-терминалы — касса и терминал в одном устройстве.

Интернет-эквайринг

Нужен для приема оплаты на сайте, в приложении или по платежной ссылке в мессенджере. Физический терминал здесь не требуется, вместо него на сайте устанавливают платежный модуль или платежный шлюз, в котором плательщик вводит данные своей карты. Комиссия у такого эквайринга обычно выше, чем у торгового, и доходит до 3%.

Зачем эквайринг нужен бизнесу

Эквайринг нужен бизнесу, чтобы не терять продажи. Сегодня покупатели все чаще ожидают возможность оплаты картой по умолчанию, и ее отсутствие само по себе отпугивает часть клиентов. Прием карт помогает продавцу расти и работать увереннее.

• растут продажи и лояльность клиентов, которые предпочитают платить картой за товары и услуги, а не искать наличные;
• сокращаются очереди, потому что оплата картой проходит быстрее, чем пересчет наличных;
• повышается безопасность расчетов: меньше наличных в кассе — меньше риска ошибок и краж;
• проще контролировать выручку: все операции по картам видны в личном кабинете, а деньги приходят на расчетный счет;
• снижаются издержки на инкассацию, потому что бизнесу не нужно постоянно возить наличные в банк.

Когда подключение эквайринга обязательно по закону

По статье 16.1 закона «О защите прав потребителей» бизнес обязан принимать карту «Мир», если годовая выручка превышает 20 млн рублей. Исключение сделано для точек с выручкой менее 5 млн рублей в год и точек без доступа к интернету. За нарушение предусмотрен штраф: для ИП — от 15 000 до 30 000 рублей, для организаций — от 30 000 до 50 000 рублей.

Сколько стоит эквайринг

Стоимость эквайринга складывается из нескольких частей. Основная — комиссия банка-эквайера: обычно 1-2,5% от суммы операции для торгового эквайринга и до 3% для интернет-эквайринга. К ней иногда добавляются абонентская плата и аренда терминала. Онлайн-касса в стоимость эквайринга не входит: это отдельная обязанность бизнеса по 54-ФЗ, которая не зависит от того, подключен ли прием карт.

Размер комиссии зависит от банка, вида эквайринга, оборота и сферы бизнеса: чем больше объем платежей, тем ниже может быть ставка. С учетом того, что с 1 января 2026 года эквайринговая комиссия облагается НДС по ставке 22%, считать стоит сразу с налогом. Например, при ставке 2% с продажи на 1000 рублей банк удержит 20 рублей комиссии и 4,4 рубля НДС — вместе 24,4 рубля, то есть фактически 2,44%, а продавец получит на счет 975,6 рубля. Отдельно стоит учитывать оплату по QR-коду через СБП, о которой мы упоминали в начале статьи. Комиссия за прием платежей через СБП составляет 0,4-0,7% от суммы операции в зависимости от сферы бизнеса, а для жилищно-коммунальных услуг — 0,2%. НДС на нее не начисляется, поэтому разрыв с классическим эквайрингом картой заметен еще сильнее.

Как выбрать банк для эквайринга

При выборе банка для подключения эквайринга стоит сравнить несколько параметров, а не ориентироваться только на рекламу или первое предложение менеджера.

• наличие акций и специальных предложений для новых клиентов;
• размер комиссии и наличие абонентской платы;
• стоимость и условия аренды терминала;
• совместимость терминала с онлайн-кассой, если планируете их связать: закон этого не требует, и торговая точка может работать с автономным терминалом;
• возможность односторонних изменений условий договора, например размера комиссии;
• прозрачность условий, то есть отсутствие скрытых платежей.

Оформить эквайринг для бизнеса можно на странице эквайринга банка «Центр-инвест»: там собраны понятные тарифы и помощь с подбором оборудования под конкретную точку продаж.

Как подключить эквайринг

Оформить эквайринг в банке можно за несколько шагов.

1. Выбрать банк и подходящий тариф.
2. Подать заявку и собрать документы: для ИП — паспорт, выписку из ЕГРИП и ИНН, для организации — устав, решение о назначении директора, выписку из ЕГРЮЛ и ИНН.
3. Подписать договор с банком.
4. Получить оборудование и пройти обучение по работе на нем.

На практике вся процедура, от подачи заявки до первой оплаты картой, обычно занимает от нескольких дней до пары недель: срок зависит от банка и от того, как быстро продавец соберет документы.

Часто задаваемые вопросы

Чем эквайринг отличается от онлайн-кассы?

Эквайринг проводит сам платеж, а онлайн-касса фиксирует продажу для налоговой. Это разные обязанности, и одна не заменяет другую: при оплате картой бизнес все равно должен выдать покупателю кассовый чек по 54-ФЗ, применяя контрольно-кассовую технику независимо от способа расчета.

Нужен ли эквайринг самозанятым?

Нет, для самозанятых подключение необязательно: обязанность принимать карты возникает у ИП и организаций с выручкой от 20 млн рублей в год. Более того, самозанятый без статуса ИП не сможет подключить классический карточный эквайринг: платежные системы предоставляют его только организациям и индивидуальным предпринимателям. Самозанятый со статусом ИП может подключить эквайринг на общих условиях. Самозанятые без ИП обычно принимают безналичную оплату по QR-коду через СБП. В банке «Центр-инвест» эквайринг и прием оплаты по QR-коду подключают компаниям и ИП, поэтому самозанятому достаточно оформить статус ИП, чтобы пользоваться услугой на общих условиях.

Что будет, если не подключить эквайринг при обязательной выручке?

Предусмотрен штраф: для ИП — от 15 000 до 30 000 рублей, для организаций — от 30 000 до 50 000 рублей. Штраф накладывают за отказ принимать карту «Мир» при выручке выше законного порога. Проверку проводит Роспотребнадзор, обычно по жалобе покупателя, которому отказали в оплате картой.

Обязательно ли эквайринг и расчетный счет держать в одном банке?

Нет. Банк, где подключен эквайринг, и банк, где открыт расчетный счет компании, могут быть разными. Деньги от эквайринга поступят на счет, который бизнес указал при подключении услуги, независимо от того, в каком банке он открыт. Как правило, банки предлагают более выгодные условия по эквайрингу, если расчетный счет открыт в этом же банке, чем при расчетном счете в стороннем банке.