Что такое кредитный рейтинг
Статья подготовлена под редакцией экспертов банка «Центр-инвест»
Когда заявка на кредит попадает в банк, решение принимают за несколько секунд — и в этом участвует кредитный рейтинг. Понятие кредитного рейтинга важно знать каждому: оно помогает понять, как банки оценивают надежность заемщика и что сделать, чтобы получить кредит на выгодных условиях.
Что такое кредитный рейтинг банка
Определение кредитного рейтинга — это числовая оценка финансовой надежности человека или организации, которая отражает его кредитную историю и платежное поведение. Кредитный рейтинг — что это значит на практике? Это балл, который показывает банку, насколько высок риск невозврата денег.
Рейтинг кредитоспособности рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ). На данный момент в государственный реестр внесены 6 организаций: НБКИ, Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ), «Скоринг Бюро» (бывший «Эквифакс»), «КредитИнфо», «Спектрум КБ» и ТБКИ. Они ведут персональную кредитную историю каждого заемщика и на ее основе формируют балл. Банки запрашивают этот показатель при рассмотрении заявки и используют его как один из ключевых сигналов.
Высокий рейтинг кредитоспособности — это сигнал доверия: заемщик надежен, свои обязательства выполняет, риски минимальны. Банк скорее одобрит кредит и предложит ставку ниже. Низкий показатель — повод для отказа или жестких условий. Агентства и бюро считают его автоматически, без участия человека.
Зачем нужен кредитный рейтинг
Рейтинг кредитования — удобный инструмент быстрой оценки кредитоспособности: не нужно поднимать всю историю целиком, достаточно одного числа. Это ценно и для банка, и для самого заемщика.
Зная свой балл, вы понимаете реальные шансы на одобрение. Если он невысок, лучше разобраться с причинами до подачи заявки — лишний отказ тоже фиксируется в истории и влияет на нее. Особенно это важно перед ипотекой: выровнять рейтинг кредитования заранее — значит снизить риски и получить более выгодную ставку.
Как рассчитывается кредитный рейтинг
Алгоритм формирует итоговый балл автоматически по единой шкале от 1 до 999 баллов, но подход у каждого бюро свой. Методики различаются, поэтому цифры в разных БКИ могут немного расходиться.
В основе расчета — кредитная история: все данные о займах, платежах и задолженностях. На итоговый балл влияют:
- просрочки — даже одна задержка платежа снижает балл заметно;
- долговая нагрузка — чем больше активных кредитов, тем выше расчетный риск;
- частые заявки на кредит — чем их больше за короткий срок, тем хуже для балла;
- закрытые кредиты — те займы, что вы уже погасили, работают как плюс;
- займы в МФО — микрозаймы снижают показатель, даже если вы платили вовремя.
Как узнать свой кредитный рейтинг
Следить за своим баллом регулярно — полезная привычка. Это помогает вовремя замечать ошибки в истории и понимать, как меняется ваша кредитная оценка. Узнать его можно несколькими способами:
- Через сайт БКИ напрямую. Зарегистрируйтесь на сайте любого из официальных бюро (НБКИ, ОКБ, «Скоринг Бюро», «КредитИнфо», «Спектрум КБ» или ТБКИ) и запросите балл. Проверка бесплатна и не ограничена по количеству запросов.
- Через Госуслуги. На портале gosuslugi.ru можно узнать, в каких бюро хранится ваша история, и перейти к каждому напрямую — удобно, если вы не знаете, где именно находятся ваши данные.
Важно разграничить: сам балл смотреть можно сколько угодно раз, а полный отчет по кредитной истории бесплатно дают только дважды в год — по одному разу в каждом бюро. Подробнее о правилах — на сайте Банка Росси.
Как можно повысить свой кредитный рейтинг
Улучшить его реально, но это требует времени. При последовательных действиях балл заметно растет уже через несколько месяцев. Важно не ждать мгновенного результата, а идти шаг за шагом.
Что реально помогает:
- погасить просрочки — закрыть текущие долги и не допускать новых задержек;
- платить вовремя — каждый своевременный платеж добавляет баллы;
- снизить долговую нагрузку — закрыть неиспользуемые кредитные карты и лишние кредиты;
- не подавать несколько заявок подряд — особенно в разные банки за короткий срок;
- избегать МФО — микрозаймы снижают балл, даже если закрыть их вовремя;
- проверить историю на ошибки — иногда в ней числятся чужие долги или устаревшие данные.
Если вы хотите начать строить или восстановить кредитную историю, «Центр-инвест» предлагает кредитные карты и потребительские кредиты с удобными условиями.
Часто задаваемые вопросы
Какие кредитные рейтинги бывают?
Кредитный рейтинг — виды различаются по субъекту оценки. Персональную оценку рассчитывают для физических лиц, корпоративную — для компаний. Для граждан балл считают бюро кредитных историй, для юридических лиц — специализированные рейтинговые агентства, например «Эксперт РА» или АКРА. Шкалы и методики у них разные.
Какой кредитный рейтинг считается хорошим?
По шкале от 1 до 999 хорошим считают рейтинг от 600 баллов. Диапазон 700–850 открывает доступ к большинству кредитных продуктов на стандартных условиях. Выше 850 — отличный результат: банки охотно одобряют такие заявки и нередко предлагают ставку ниже среднего.
Что означает отсутствие кредитного рейтинга?
Если человек не брал кредиты, его история пуста — и оценки нет. Для банка это не плохо и не хорошо: просто нет данных. В таких случаях можно начать с небольшого кредита или кредитной карты, чтобы сформировать положительную историю с нуля.
Чем отличается рейтинг кредитоспособности от скорингового балла?
ЕРейтинг кредитоспособности — это стандартизированная оценка от БКИ по единой шкале, доступная всем банкам. Скоринговый балл — внутренний инструмент конкретного банка: каждый считает его по-своему, включая дополнительные данные о клиенте. Оба показателя влияют на решение, но это разные инструменты.
